В отличие от классического кредита, где порядок погашения строго привязан к платежному графику, возврат денег на кредитку вызывает больше вопросов. С какого момента считать беспроцентный период, сколько нужно внести денег, чтобы не платить проценты? Как правильно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы минимизировать переплату, разберемся в статье.

Когда начинается льготный период

Главное отличие кредитки — это грейс-период, или льготный период, в течение которого можно использовать заемные деньги бесплатно. Обычно это 30, 50, 100 или 200 дней. Если вернуть всю сумму на карту вовремя, банк не начислит проценты.

В зависимости от условий кредитного договора банк может рассчитывать льготный период тремя способами.

Способ расчета льготного периода	Как это работает
1. Отчетный период совпадает с первой транзакцией	Срок беспроцентной оплаты считается с того дня, когда была совершена первая трата по карте — оплата покупок, снятие наличных, перевод.
2. Отчетный период совпадает с началом месяца	Например, если клиент совершил покупку десятого апреля, дни будут считаться с первого дня текущего месяца, то есть с первого апреля.
3. Отчетный период совпадает с датой заключения договора или активации карты	Если кредитка была оформлена двадцатого октября, эта дата автоматически становится началом расчетного месяца. Клиент может провести транзакцию по карте в любой день, отсчет беспроцентного периода будет идти с двадцатого числа крайнего месяца.

Чтобы контролировать сроки, важно понимать, как рассчитывается беспроцентный (льготный) период конкретно в вашем случае. Если оформить кредитную «Карту возможностей» от ВТБ с беспроцентным периодом 200 дней и ставкой 9,9%, беспроцентный период будет начинаться с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того, совершил клиент операцию по карте или нет.

Разберем на конкретном примере. Клиент оформил карту 10 июля 2023 г., а первую покупку совершил 3 августа. Дата начала первого льготного периода в 200 дней — 1 июля 2023 г., окончание беспроцентного периода придется на 20 января 2024 г. Так как это суббота, дата сместится на 22 января 2024 г.

Чтобы случайно не пропустить дату платежа, можно отслеживать сроки в мобильном приложении.

Что такое обязательный платеж

Наличие беспроцентного периода не означает, что клиент все 200 дней может не возвращать деньги банку. Как и в любом кредите, закрывать долг нужно ежемесячно. Если этого не сделать, банк начислит штраф.

По договору погашение кредитной карты возможно частями, например по 3% от суммы задолженности — это и будет обязательный ежемесячный платеж. Можно выплачивать по 3% хоть три года, пока вся сумма не будет закрыта. Но тогда после 200 дней с начала расчетного периода отдавать нужно будет не только долг, но и проценты.

Срок, до которого нужно внести обязательный платеж на карту, также устанавливается банком. Обычно он приходится на конец месяца — 20-е или 25-е число. Процент минимального платежа тоже варьируется и может составлять до 8%. В каждом банке свои порядки возврата денег по кредитке, поэтому перед оформлением стоит тщательно изучить условия — только так удастся выбрать подходящий продукт с комфортными условиями.

Способы погашения

Смотрим на привычные вещи новым взглядом: Как бы нарисовал банкомат Ван Гог

Погасить кредитку можно, пополнив ее на сумму минимального платежа до установленной договором даты. Как можно это сделать:

Пополнить карту наличными через терминал банка.
Перевести нужную сумму онлайн с другой карточки или счета.
Перевести деньги из другого банка без комиссии при помощи Системы быстрых платежей.
Внести деньги в отделении банка через кассу.

Некоторые кредитки можно пополнять через почтовые отделения или в салонах мобильных операторов. Полный список вариантов, как погашать долг, можно уточнить у своего банка. Обращайте внимание на сроки зачисления денег каждым способом — чтобы платеж успел дойти на карту без задержек. Также проверяйте наличие комиссии при переводе, особенно через сторонние организации, — зачисленной суммы может оказаться недостаточно.

Рефинансирование кредитных карт в ВТБ

Бесплатно погасите кредитные карты в других банках
Без документов и справок

Оформить

Как правильно гасить кредитку

От того, когда и в каком размере вы будете вносить платежи, зависит переплата по процентам и штрафные санкции. Вот несколько способов погасить долг по кредитной карте максимально быстро.

Хорошо изучите условия кредитного договора.
Необходимо уточнить, сколько дней действует беспроцентный период, с какой даты отсчитывается срок, когда нужно погашать кредит, сколько процентов возьмет банк в случае просрочки.
Следите за датами и пополняйте карту вовремя.
Управлять тратами на карте сложнее, чем наличными, особенно в кредит. Если просрочить выплату и выйти за льготный период, придется возвращать больше.
Не используйте весь лимит.
Не стоит уходить в минус на всю сумму, лучше рассчитать основные траты на месяц и придерживаться их в своих расходах. Выясните, сколько денег вам нужно для оплаты коммуналки, продуктов, проезда. Сюда же прибавьте минимальный платеж по кредиту и заложите до 30% на непредвиденные траты. Постарайтесь не допускать превышения этой суммы по карте.
Ориентируйтесь на свои доходы.
Если вы будете постоянно тратить больше, чем зарабатываете, это рано или поздно выведет вас в минус.
Сократите расходы.
Когда вы используете собственные деньги, то не можете потратить больше, чем у вас есть. Когда используются заемные средства, есть риск бесконтрольных трат. Проанализируйте свои расходы, возможно, от части из них можно отказаться — например, отключить подписки на сервисы, которыми редко пользуетесь.
Гасите кредитку досрочно.
Для этого достаточно вносить на карту сумму, превышающую минимальный платеж. Если у вас появились лишние деньги — например, вам дали премию или вы продали ненужный шкаф, — первым делом пополните кредитку. Даже небольшие платежи приблизят полное погашение задолженности и уменьшат переплату.
Используйте кешбэк.
Кредитные карты часто сопровождаются кешбэком, а это дополнительный доход, который можно направить на досрочное погашение задолженности. Выбирайте для покупок магазины с повышенным кешбэком, чтобы возвращать ещё больше каждый месяц. При оформлении кредитной кредитной «Карты возможностей» от ВТБ вы получаете не только стандартный кешбэк 2% в категориях супермаркеты, кафе и рестораны, транспорт и такси, но и дополнительные 20% кешбэка за все покупки в первые 30 дней использования карты.
Настройте автоплатеж.
Чтобы не забыть оплачивать кредитку вовремя, доверьте это автоматической системе.

Своевременное погашение задолженности по кредитной карточке поможет сохранить кредитную историю, снизить переплаты банку и избежать штрафов.

Что делать, если нет денег на погашение

Если вдруг случилось так, что доходы упали, негде перезанять нужную сумму и не получается погасить долг, можно договориться с банком о более комфортных условиях выплат.

Оформить кредитные каникулы.

С этой услугой клиент получает отсрочку по платежам на срок до 6 месяцев, при этом общий срок выплаты кредита сдвигается. Обратите внимание, проценты за пропущенные месяцы продолжают начисляться, а значит общая задолженность перед банком увеличится.

В 2020 году были внесены изменения в Федеральный закон № 106-ФЗ и право использовать отсрочку по ежемесячным платежам закрепили на законодательном уровне. Согласно нововведению, клиенты, оформившие кредитную карту до 01.03.2022 с лимитом до 100 000 рублей, могут взять 6 месяцев отсрочки при внесении платежей. В это время можно не вносить регулярные платежи, а процентная ставка будет рассчитываться на льготной основе. Чтобы воспользоваться отсрочкой по 106-ФЗ, необходимо предоставить справку, что доход заемщика снизился не менее чем на 30%. Помимо этого, потребуются паспорт и заявление.
Оформить потребительский кредит для закрытия кредитки.

Как правило, процент по кредитной карте выше, чем по обычному кредиту, поэтому такое решение поможет снизить переплату. Посчитать разницу можно с помощью кредитного калькулятора. При оформлении кредита можно рассчитать комфортный платеж и вносить деньги точно по графику, без путаниц в датах и беспроцентных периодах.
Рефинансировать долг, если у вас несколько кредитных карт.

С помощью рефинансирования можно погасить все действующие кредитки других банков и получить одну карту с понятными условиями оплаты и единым платежным периодом. Оформив рефинансирование в ВТБ, вы получите кредитную карту с процентной ставкой 9,9% и грейс-периодом 180 дней — одним из самых больших среди подобных предложений. У вас будет месяц на то, чтобы погасить кредитки других банков, и еще 3 месяца на расторжение договоров. Если сумма кредитов не превышает 300 000 рублей, понадобится только паспорт. Подать заявку можно онлайн, на процедуру уйдет буквально минута.