Как положить деньги на депозит в банке

23.05.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 6 минут

Депозит — один из способов инвестирования. В переводе с латинского слово depositum означает «вещь, которую отдали на хранение». Клиент размещает ценности на счете в банке и получает за это от финансовой организации определенный процент. Депозиты часто используют как вариант получения пассивного дохода. На каких условиях открываются депозиты и в чем их отличие от обычных вкладов? Расскажем в статье.

Чем депозит отличается от вклада

Любой вклад — это депозит. Но не каждый депозит — это вклад. Что это значит?

На вкладе можно разместить только деньги. На депозите — не только деньги, но и другие ценности, включая драгметаллы, дорогие украшения, предметы искусства. Оба продукта работают по одному принципу: они помогают сохранить активы и заработать на процентах. И в том, и в другом случае договор с финансовой организацией можно заключить на определенный срок или выбрать бессрочную сделку. И вклад, и депозит позволяют размещать на счете национальную и иностранную валюту.

Теперь перечислим различия:

Особенности услуги

Вклад

Депозит

Кому доступна

Только физлицам

Физическим и юридическим лицам

Предмет инвестирования

Только денежные средства

Деньги, драгоценности, обезличенные металлические счета, предметы искусства

Кто предоставляет

Только банки

Банки и депозитарии (специальные финансовые организации, которые занимаются хранением ценных бумаг)

Некоторые договоры по вкладам позволяют частично снимать деньги со счета. Когда речь идет о депозите, на котором хранятся акции или драгметаллы, то досрочно снять часть активов не получится. С депозита в виде обезличенного металлического счета можно продать часть металлов без необходимости закрывать счет полностью.

Депозиты отличаются также по страхованию. Вклады в банке всегда застрахованы государством. Депозиты в виде обезличенных металлических счетов не страхуются. На депозиты, размещенные в депозитарии, действие обязательной страховки не распространяется.

Виды депозитов

Депозиты различаются по нескольким параметрам: по сроку, форме активов, способу хранения.

По сроку

Депозиты бывают срочные и бессрочные. В первом случае договор с банком или депозитарием заключается на определенный срок, до истечения которого клиент не может забрать вложенные активы. Точнее, досрочное расторжение возможно, но прибыли начислено не будет. К примеру, гражданин открыл в банке срочный вклад на 5 лет. Пока деньги лежат на счете, финансовая организация будет использовать их в своих целях: выдавать кредиты заемщикам или вкладывать в ценные бумаги. Часть полученной прибыли идет владельцу вклада в виде начисляемых процентов. Если клиент решит снять деньги раньше оговоренного срока, то банку придется срочно выводить сумму из оборота и возвращать владельцу.

Если вы хотите иметь возможность в любой момент снять деньги с процентами, то такую опцию можно выбрать при открытии вклада. После заключения договора изменить условия договора уже не получится. В ВТБ при открытии вклада есть возможность выбрать опции пополнения, частичного снятия, способ выплаты процентов — ежемесячно или в конце срока договора.

По форме активов и способу хранения

Депозиты бывают следующих видов:

Денежные. Клиенты открывают вклады в национальной и иностранной валюте. В банке ВТБ можно открыть вклады в рублях или китайских юанях.
Обезличенные металлические счета. Это как обычный счет, только на нем хранятся не деньги, а металл в граммах. Можно купить золото, серебро, платину или палладий. Стоимость грамма металла определяется банком с учетом ситуации на рынке. Когда драгметаллы растут в цене, в момент продажи владелец получает прибыль.
Вексели. Клиент покупает ценную бумагу, выпущенную банком, а через определенный срок банк погашает вексель — выплачивает указанную в договоре сумму. Доходность по векселю зависит от срока, ставки и дополнительных условий договора.

Есть еще один вид депозита — это банковская ячейка. Ее арендуют для хранения ценностей. Сама по себе банковская ячейка не приносит дохода. Она нужна, чтобы сохранить ценности на какой-то срок. К примеру, при оформлении сделки по продаже квартиры покупатель размещает в ячейке деньги. Продавец получит доступ к деньгам только после того, как вторая сторона вступит в право собственности на квартиру. Посредником выступает банк: он контролирует, чтобы обе стороны выполнили условия договора.

Кто может открыть депозит

Если вклады могут открыть только физические лица, то депозиты доступны и гражданам, и бизнесу. Юридические лица инвестируют свободные средства, чтобы получать дополнительную прибыль и более эффективно управлять финансами.

Как открыть депозит в банке частному лицу:

Изучите предложения банка. Сравните, какие ставки действуют по вкладам. Почитайте условия договоров. Выберите такой вклад, который устроит по сроку, доходности, функциональности. В ВТБ для этого есть специальный онлайн-калькулятор, в котором можно спрогнозировать свой будущий доход. Укажите в полях калькулятора все необходимые параметры: валюту, сумму, которую вы хотите внести, срок, на который планируете заключить договор, периодичность и способ выплаты процентов, возможность пополнения и частичного снятия денег. Доходность по ВТБ-Вкладу может достигать 16% годовых.
Обратитесь в банк с паспортом. Подпишите договор и внесите на счет для открытия вклада нужную сумму. Также открыть вклад можно онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Выберите подходящий вклад, откройте счет и переведите на него деньги со счета для открытия вклада.

Как открыть депозит предпринимателю:

Выберите подходящее предложение.
Подайте заявку в режиме онлайн.
Укажите номер телефона.
Дождитесь звонка от менеджера.

Сотрудник банка подробно расскажет об условиях сделки и объяснит, какие документы потребуются для заключения договора.

Как распоряжаться средствами на депозите

Все финансовые операции проводятся двумя способами: наличными через отделение банка или безналично.

Если нужно погасить вексель или воспользоваться банковской ячейкой, посетите отделение банка. Обязательно потребуется паспорт. Сотрудник финансовой организации должен убедиться, что деньги вносит или снимает именно владелец активов. Если нет возможности лично посетить банк, оформите доверенность на другое лицо. Представитель сможет выполнить любую операцию от вашего имени.

Чтобы открыть счет, пополнить его или вывести деньги, воспользуйтесь интернет-банком или мобильным приложением. Даже если вы досрочно закрываете счет и теряете прибыль по процентам, первоначальная сумма вложений не меняется. Вы сможете вывести столько же, сколько внесли изначально.

Нужно ли платить налог по депозиту

Прибыль по депозитам подлежит налогообложению согласно Налоговому кодексу РФ. Ставка составляет 13%. При этом государством установлена сумма, с которой налог не удерживают. Если за год на процентах получилось заработать больше установленного лимита, то с этого остатка и удержат налог.

Величина необлагаемой налогом суммы не фиксированная. Для расчета используется следующая формула: максимальная ключевая ставка ЦБ РФ в году * 1 млн рублей. Например, по состоянию на 8 мая 2024 года ключевая ставка ЦБ РФ составляет 16% (это максимальный показатель по итогам 4 месяцев). Если ключевая ставка не изменится в большую сторону, то для расчета необлагаемой суммы будут использовать именно это значение. Получается, сумма депозита, с которого не удержат налог, — 160 тысяч рублей (1 млн * 16%). Если за 2024 год вы заработаете на процентах меньше 160 тысяч рублей, то платить налог не придется. Если проценты принесут больше этой суммы, то нужно будет вычесть из полученной суммы установленный лимит и уже с остатка заплатить НДФЛ 13%.

Платить налог нужно и с рублевых, и с валютных депозитов. По итогам года банк подает данные в налоговую, где будет сформировано уведомление о сумме налога и сроках уплаты.

По доходам от покупки и продажи металлов на обезличенном металлическом счете также необходимо заплатить налог. Если вы покупали металл менее 3 лет назад и продали за календарный год на сумму больше 250 тыс. рублей, нужно самостоятельно рассчитать сумму и подать налоговую декларацию. Нерезиденты должны заплатить налог с любой суммы дохода, если металл был в собственности менее 3 лет.

Платить налог не нужно по эскроу-счетам, по вкладам с доходностью менее 1% годовых и по процентному доходу, полученному в наследство.

Подведем итоги

Депозит позволяет защитить деньги от инфляции. Если выбрать выгодное предложение и полностью выполнить условия договора, то можно заработать на процентах. При открытии депозита главное — выбрать надежный банк с хорошей репутацией. Тогда ваш капитал будет надежно защищен от рисков.

Открыть вклад или накопительный счет