Как узнать свои кредиты

Кредитная история — это сведения о совокупном кредитном опыте, полученном клиентом. Все финансовые организации, оказывающие услуги кредитования, обязаны передавать информацию о выданных займах и любых изменениях по ним в специальные бюро кредитных историй (БКИ), отвечающие за сбор и хранение такой информации. Соответствующее требование закреплено в Федеральном законе № 218-ФЗ.

Деятельность подобных организаций тщательно контролируется. Сегодня в России работают шесть БКИ, все они аккредитованы Банком России:

В каком именно БКИ хранится информация — зависит от финансовой организации. Банки вправе выбирать, с кем сотрудничать и куда направлять данные. Передавать информацию обязательно минимум в одно БКИ, но можно сразу в несколько.

В КИ заносятся сведения обо всех оформленных кредитках, даже если ими не воспользовались. Банк передает информацию в БКИ, даже если клиент не сам оформил кредит, а выступил созаемщиком или поручителем. Также в бюро попадают данные о результатах расчетов с кредиторами — если заемщика признали банкротом.

Кредитная история обновляется быстро. Чтобы передать сведения, по закону у банка есть три дня с момента предоставления услуги или каких-либо изменений — например, когда клиент оформил новый заем, внес досрочный платеж или, наоборот, не оплатил долг вовремя. С июля 2024 года срок передачи информации будет сокращен до 2 дней.

КИ хранится 7 лет с момента последних изменений. Если за этот срок не было никаких новых записей, все данные будут удалены.

Таким образом, заемщик может получить информацию о своих кредитах минимум за последние 7 лет. Сделать это можно несколькими способами.

Чтобы не обращаться во все бюро подряд, лучше заранее узнать, где именно хранятся сведения. Получить список БКИ можно, сделав запрос на «Госуслугах». Это бесплатно: клиенту нужно авторизоваться на портале, отправить заявку, и в течение дня ответ поступит в личный кабинет.

Чтобы получить выписку из кредитной истории, необходимо обращаться в само бюро. Процедура доступна онлайн. Сначала необходимо перейти на сайт бюро и войти в личный кабинет. Отдельная регистрация не нужна, все можно сделать через доступ к «Госуслугам». После запроса в течение суток выписка будет сформирована и направлена клиенту.

В выписке можно посмотреть, какие кредиты были оформлены, когда, в каких организациях. Там обязательно указаны сумма займа и порядок выплат по нему. Также можно узнать, какие организации интересовались вашей кредитной историей. Например, помимо банков сделать запрос может работодатель перед оформлением нового сотрудника.

Сведения в каждом БКИ предоставляют бесплатно только два раза в год. Если в течение года заемщику снова понадобится кредитный отчет, за него придется платить по тарифу бюро. Раз в год выписку можно бесплатно получить в бумажном виде.

Если клиент брал кредит в банке или МФО, он может обратиться в эту кредитную организацию для уточнения данных. Например, чтобы узнать размер оставшейся задолженности, распечатать платежный график или закрыть заем, когда он полностью погашен.

Если заемщик перестает платить по кредиту, банк обращается в суд, Конкретного срока для обращения в суд нет, каждая финансовая организация решает сама, когда и как ей взыскивать деньги. Если суд удовлетворит иск, исполнительный лист передают приставам, а они имеют право списывать средства со счетов должника в пользу банка.

Таким образом, в Федеральной службе судебных приставов (ФССП) можно узнать о просроченных кредитах, по которым уже вынесено судебное постановление о взыскании. Получить информацию можно на официальном сайте ФССП. Достаточно выбрать регион, ввести Ф. И. О. должника и дату рождения. То есть узнать информацию можно не только о себе, но и о любом человеке, данные которого известны.

В ФССП можно узнать размер долга и к какой финансовой организации он относится. Если постановления вынесены по нескольким долгам, информация будет указана о каждом отдельно. Количество запросов не ограничено, услуга предоставляется бесплатно.

Узнать в банке про чужие кредиты нельзя, эта информация относится к банковской тайне и охраняется законом. Но если долг уже передали приставам, на сайте ФССП эта информация будет доступна.

Бывает так, что узнать про долги хотят наследники, ведь, вступая в наследство, они принимают не только имущество, но и финансовые обязательства. Проверкой этой информации будет заниматься нотариус, который ведет наследственное дело. У специалиста есть полномочия, чтобы сделать запрос в финансовые учреждения и получить информацию об имеющихся кредитах.

Принимать чужие долги в полном объеме необязательно. Сумма кредитных обязательств не должна превышать сумму наследства. Если наследник получил квартиру стоимостью 1 млн рублей, то и долг он вернет только в пределах 1 млн рублей. В некоторых ситуациях можно и вовсе отказаться от наследства. Тогда кредитор спишет долги.

Бывает так, что заемщик полностью выплатил кредит, а долг все равно числится за ним. Или клиент вовсе не оформлял заем, а в кредитной истории указано обратное. Почему так происходит?

По закону банки обязаны передавать сведения в БКИ в течение 3 дней с момента события или изменения. Если в данные закралась ошибка, сведения переданы не вовремя или не дошли до получателя из-за технического сбоя, в КИ могут появиться неточности.

Недостаточно просто погасить долг. Если заем полностью выплачен, необходимо удостовериться, что договор с банком и кредитный счет закрыты. Если этого не сделать, на счете снова может образоваться долг, например из-за пересчитанных процентов или платного обслуживания. Внеся последний платеж, заемщику следует обратиться в банк и запросить справку о полном погашении долга — она подтвердит, что больше ничего платить не нужно.

Некоторые кредитные организации могут выдавать небольшие займы новым клиентам дистанционно и только по паспорту. Завладев чужими паспортными данными, преступники могут обратиться в такие организации и оформить кредит на другого человека. Чтобы этого не произошло, важно тщательно оберегать документы, удостоверяющие личность:

Заемщик может долго не подозревать о том, что на него оформлен кредит. Поэтому необходимо время от времени проверять свою кредитную историю.

Неожиданно узнать о долге можно, если поступит соответствующее уведомление. Обычно это происходит, когда сроки выплаты задолженности истекли. Но не стоит верить на слово, если неизвестный позвонил и сообщил о наличии у вас долга, — эту информацию также лучше перепроверить в БКИ.

Если вы обнаружили кредит, который не оформляли, необходимо сразу обратиться в полицию с заявлением. Одновременно с этим нужно подать в банк претензию. Это поможет зафиксировать факт мошенничества. В дальнейшем могут потребоваться любые доказательства непричастности. Например, если кредит был выдан в отделении, можно доказать, что вас не было в городе. Сложнее всего аннулировать займы, взятые онлайн. В крайнем случае можно обратиться в суд.

Если задолженность возникла не по вине мошенников и не вследствие технической ошибки, ее необходимо погасить.

Чтобы справиться сразу с несколькими займами и кредитками, можно сделать рефинансирование — объединить все в один кредит под меньший процент. В этом случае проще контролировать платежи — достаточно раз в месяц вносить нужную сумму на счет. Клиент не перепутает даты и не будет тратить время, чтобы оплатить каждую задолженность по отдельности.

Если долг уже списывают приставы, можно обратиться к ним и уточнить — что еще сделать для улучшения своего положения. Например, небольшие суммы можно закрыть единовременно. В этом случае остальные задолженности будут погашаться быстрее.

Непогашенные своевременно кредиты портят кредитную историю. Сначала финансовая организация начисляет штрафы за просрочку, сумма долга растет. Если не закрыть его, дело передадут приставам — и они начнут списывать деньги по постановлению суда в принудительном порядке. Если сумма значительная, могут дополнительно ограничить выезд за границу. При этом данные о просрочках обязательно попадут в КИ. Это грозит тем, что в будущем клиент не сможет взять повторно кредит — банки будут отказывать в выдаче займов неблагонадежному клиенту.

Если появилась просроченная задолженность, но клиент не оформлял кредит, важно как можно быстрее узнать, откуда он, и постараться оперативно решить вопрос. Если выяснится, что долг чужой, с этим должна разбираться полиция. Если же долги образовались из-за просрочек по собственным кредитам, остается погасить их. Своевременное погашение кредитов поможет сформировать хорошую кредитную история, а просроченная задолженность может ее испортить.