Как создать хорошую кредитную историю с нуля

Если вы подадите заявку на кредит, то информация о финансовой операции в течение нескольких дней попадет в кредитную историю. О каких именно сведениях идет речь: названия банков и МФО, которые выдали кредит

Когда банк получает от заемщика заявку на кредит или кредитную карту, то он проверяет КИ, чтобы понять: добросовестно ли гражданин исполняет свои обязанности по платежам, не допускает ли просрочек, не был ли признан банкротом. Чем лучше кредитная история, тем выше шансы, что банк одобрит кредит на крупную сумму и на выгодных условиях. У тех заемщиков, которые не соблюдают условия договора с банком, кредитный рейтинг понижается, и в истории отмечаются все нарушения. Впоследствии заемщику с плохой кредитной историей будет сложнее получить кредит.

Кредитные истории хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. В России всего пять аккредитованных БКИ: информация сюда поступает из банков и МФО. У любого гражданина есть право дважды в течение календарного года бесплатно проверить свою кредитную историю (но не более одного раза на бумажном носителе) в каждом кредитном бюро. За дополнительные обращения в БКИ придется заплатить. Проверка нужна не только для того, чтобы оценить свои шансы на одобрение кредита, но, и чтобы уточнить: не оформили ли мошенники заем обманным путем. Узнать, в каком бюро хранится ваше досье, можно через сайт «Госуслуги». Срок хранения информации в БКИ — 7 лет с момента внесения последней записи. Если 10‒15 лет назад вы часто брали деньги под процент, но последние годы не пользовались услугой кредитования, то ваша кредитная история будет чистой. Банки не видят данные, которым больше 7 лет.

Рейтинг — это еще один показатель финансовой репутации. Если в КИ содержатся подробные сведения об организациях, выдавших деньги под процент, суммах и датах заключения сделки, то рейтинг — это просто цифра от 1 до 999. Чем выше показатель, тем лучше для гражданина.

В рейтинге нет подробной информации о том, как и когда заемщик получал кредит. Это комплексная оценка, которая складывается из разных данных: сумм задолженности, наличия просрочек, общей финансовой нагрузки. Проверять рейтинг можно хоть каждый день, услуга бесплатная. Данные можно найти на сайте БКИ. Обратите внимание: в разных БКИ цифра может отличаться. Дело в том, что банки сами решают, в какое бюро отправить информацию. Кроме того, каждое БКИ самостоятельно решает, как рассчитывать кредитный рейтинг. Поэтому для подстраховки проверьте несколько сайтов. Но стоит помнить, что банки при принятии решения о кредитовании могут не учитывать значение кредитного рейтинга, полученного из БКИ, так как у них есть собственные системы оценки заемщика.

Если банку придется выбирать между двумя заемщиками, у одного из которых в кредитной истории отражена просроченная задолженность в течение пары дней, а у другого — вообще нет кредитной истории, то вполне вероятно, что одобрение получит первый клиент. Банк понимает: человек может допускать просрочки, но в целом он не относится к злостным неплательщикам и по мере возможности старается погашать долги. А о втором клиенте банк не знает вообще ничего, то есть риски выше. Поэтому перед тем, как подать заявку на крупный заем (ипотеку или автокредит), сформируйте положительную кредитную историю, и это существенно повысит шансы на одобрение кредита. Расскажем, как это сделать.

Подайте заявку на выпуск кредитной карты. У вас будет первая транзакция, связанная с оформлением кредита. Ее зафиксируют в кредитной истории. Главное, активно пользуйтесь картой и своевременно вносите минимальный платеж. Это охарактеризует вас как добросовестного заемщика.

Многие магазины мебели, бытовой и электронной техники предлагают купить товары в рассрочку без переплаты. Воспользуйтесь таким предложением. Можно начать с какого-то недорогого товара, чтобы финансовая нагрузка была не слишком большой. Обратите внимание: договор рассрочки должен быть заключен не с самим магазином, а с посредником — кредитной организацией. Только в этом случае транзакция будет отражена в КИ.

Оформите небольшую сумму под процент в банке. Главное, найти банк, который одобрит заявку человеку, у которого пока не сформирована финансовая репутация. ВТБ готов выдать новым клиентам кредит без кредитной истории. Чтобы взять деньги под процент, достаточно оставить заявку на сайте. Для зарплатных клиентов из документов потребуется только паспорт, остальным заявителям при оформлении крупной суммы придется дополнительно представить справку о доходах и выписку из СФР о состоянии индивидуального лицевого счета.

Займы, оформленные в микрофинансовых организациях, тоже отображаются в истории. Плюс таких займов в том, что они оформляются мгновенно, из документов нужен только паспорт. Но минусы тоже есть: сумма, которую МФО готова дать в долг, ограничивается несколькими десятками тысяч рублей. А процентная ставка может достигать 292% годовых. Поэтому если вам пришлось обратиться за деньгами в микрофинансовую организацию, постарайтесь быстро погасить долг, чтобы сократить переплату.

Неважно, какой способ вы выберете. Главное — четко соблюдать условия договора: не допускать просрочек по платежам. Когда речь идет о кредите, оформленном в банке, также важно не торопиться с досрочным погашением кредита: желательно, чтобы первые оформленные займы выплачивались строго по графику. Дело в том, что банк зарабатывает на процентах с кредитов. Если клиент слишком быстро погасит долг, то он тем самым не даст банку получить прибыль. Если банк увидит в кредитной истории информацию о досрочном погашении, то он может задуматься: нужен ли ему такой клиент.

Главное правило — не допускать просрочек по платежам. Но банки при рассмотрении заявки обращают внимание не только на этот фактор. Что еще имеет значение:

Заявленного дохода должно хватать и на выплату кредитов, и на повседневные расходы. Если банк видит, что на ежемесячные выплаты по кредитным обязательствам уходит больше 50% вашей зарплаты, то вполне вероятно, что вам откажут в предоставлении нового кредита. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита при отсутствии кредитной истории, можно предоставить залог. Как правило, в качестве залога выступает машина или квартира. Для банка это дополнительная гарантия: даже если заемщик перестанет платить по графику, то деньги не пропадут. Можно будет продать залог и вырученные средства направить на погашение долга. Другой вариант подстраховки — привлечь поручителя с хорошей кредитной историей.

Есть еще один способ, как повысить лояльность со стороны банка. Нужно воспользоваться другими его услугами: заказать зарплатную карту или открыть вклад. Своим клиентам банки часто идут навстречу, так как могут видеть все движения средств по счету. Если клиенту регулярно приходит на счет зарплата, или он периодически пополняет вклад, значит, у него есть деньги. Заявку на кредит одобрят охотнее, чем тому потенциальному заемщику, который пришел со стороны и о котором банк пока ничего не знает.

Перед тем как подать первую заявку на крупный кредит в банке, сделайте несколько покупок в кредит или в рассрочку и убедитесь, что эти финансовые операции отражены в бюро кредитных историй. Обратите внимание: если с момента погашения последнего займа прошло более 7 лет, то кредитная история будет пустой. По прошествии этого срока сведения удаляются из бюро.