Кто может подать заявку на ипотеку

12.12.2022

Группа ВТБ

0
Время прочтения: 5 минут
Как взять ипотеку
Есть общие требования к заемщикам, которые предъявляют все банки:
  • гражданство — РФ (актуально для всех льготных ипотечных программ);
  • регистрация — в любом регионе страны (часто, но необязательно);
  • возраст — от 18–21 года на момент оформления;
  • стабильный доход;
  • стаж — минимальный от 3-6 месяцев.
По некоторым программам у кредитора могут быть дополнительные требования к заемщику — например, если клиент хочет оформить семейную ипотеку с господдержкой, у него должен быть ребенок, возраст которого соответствует требованиям программы.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Для зарплатного клиента может оказаться достаточно только паспорта.
Если вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить дополнительные документы:
  • для подтверждения дохода — справка о доходах (2-НДФЛ), выписка с зарплатного счета или справка по форме банка;
  • чтобы подтвердить свою занятость — копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или выписку из Пенсионного фонда.
Также в банках есть опции ипотеки по двум документам, для которых не нужно подтверждение дохода. Бывает, что ставка для таких программ выше, чем обычно, но не всегда — например, в ВТБ для ипотеки по двум документам надбавок на ставку нет.

На какую сумму ипотечного займа можно рассчитывать

Чтобы узнать, на какую сумму банк готов вам выдать кредит, нужно подать заявку. Никакими другими способами точную сумму рассчитать не получится.
От чего зависит, сколько будет одобрено:
  • уровень дохода клиента от основной трудовой деятельности;
  • наличие и размеры дополнительного социального дохода (пенсия, иные выплаты);
  • другой доход (сдача недвижимого или движимого имущества в аренду, предоставление частных услуг, проценты по вкладу, по договору ГПХ).
Обратите внимание, что алименты, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не будут учитываться банком в качестве постоянного дохода.
Чтобы увеличить вероятность получения нужной суммы, можно привлечь в заявлении созаемщика. Его доход будет также учитываться при рассмотрении документов, часто это повышает вероятность одобрения.

Как получить ипотеку на квартиру: пошаговая инструкция

Как взять ипотеку

Взвешивание рисков

В первую очередь необходимо определить свой бюджет и понять, сколько получится ежемесячно выделять на оплату ипотеки. Важно понимать, что эти деньги придётся платить каждый месяц на протяжении нескольких лет или десятилетий вне зависимости от других расходов.
Важно оценить свои финансовые возможности и ежемесячные расходы. Необходимо объективно разобраться, на что тратится зарплата, и учесть, что в будущем эти траты могут вырасти (например, из-за рождения детей или возникновения непредвиденных обстоятельств). Не стоит обращаться за ипотекой только потому, что доход кажется достаточно большим, нужно всё просчитать.
Лучше всего подготовить финансовую подушку на случай длительной болезни или смены работы, чтобы спокойно вносить необходимую сумму. Это сумма вашего дохода за полгода или год.
Затем стоит определить, сколько может стоить квартира, которую вы можете купить и при этом справляться с ежемесячным платежом. Подумайте о первоначальном взносе — чем он больше, тем меньше будет сумма по кредиту, ежемесячный платеж и тем больше шансов получить одобрение ипотеки с комфортными условиями.
Помните, что лучше брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход и которая является основной в России, — в рублях. Попытка сыграть на курсах валют может стать ошибкой, если курс поднимется. В этом случае клиент может оказаться должен намного больше, чем занимал.

Выбор банка

Уделите время выбору кредитной организации, изучите предложения нескольких банков, чтобы выбрать среди них наиболее подходящий.
Часто лучшие условия предоставляет тот банк, в котором вы получаете зарплату. Для подачи заявки в этом случае требуется минимум документов, а ставка может оказаться ниже благодаря специальным условиям для зарплатных клиентов. Также банки могут давать дополнительные дисконты к ставке по ипотеке, если клиент оформит у них зарплатную карту.
Если останутся вопросы об условиях, дополнительных платежах и порядке оформления, их можно задать в отделении банка или по телефону горячей линии.
Также можно воспользоваться ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать примерные ежемесячные платежи. Можно подготовить сравнительную таблицу с разными сроками ипотеки и суммами основного долга. Это поможет определить наиболее приемлемый размер платежа.
Обратите внимание на предложения от банка ВТБ. Здесь можно взять ипотеку на привлекательных условиях:
  • низкие процентные ставки;
  • срок до 30 лет;
  • скидка к процентной ставке при использовании цифровых сервисов;
  • специальные условия для зарплатных клиентов ВТБ;
  • дистанционное оформление перехода прав собственности без посещения МФЦ и Росреестра при подключении сервиса «Электронная регистрация»;
  • действующие программы господдержки.

Подготовка документов и отправка заявки

В стандартных случаях для отправки онлайн-заявки понадобятся паспорт, СНИЛС и информация о вашей работе (наименование работодателя, уровень ежемесячного дохода и должность, номер рабочего телефона).
В общий список необходимых документов могут также входить:
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или выписка с зарплатного счета);
  • документы, подтверждающие семейное положение (если вы в браке).
Банк может запросить и дополнительные документы. Важными параметрами для банка станут:
После отправки заявки нужно дождаться решения банка и звонка сотрудника, который расскажет, что делать дальше.

Взять ипотеку в банке ВТБ

  • Низкие процентные ставки
  • Быстрое оформление
  • Льготные программы
Изображение
Изображение

Подбор недвижимости

Как только вы получите одобрение заявки от банка, можно приступать к поиску квартиры или дома в рамках выделенной суммы.
Процесс поиска можно начать ещё до этого, но есть риск, что одобренная сумма окажется ниже запланированной. Поэтому лучше подождать. После согласования банком у вас будет до 90 дней на то, чтобы найти нужное жильё, подготовить документы и подать их.
При выборе квартиры или дома стоит оценить:
  • расположение детских садов, школ, поликлиник — даже если детей нет сейчас, они могут появиться позже;
  • состояние двора и прилегающих территорий — лучше подобрать вариант с благоустроенным двором или хотя бы с перспективой облагораживания;
  • наличие и количество парковочных мест — даже если у вас машины нет, к вам могут приехать друзья или родственники;
  • количество и ассортимент магазинов — удобно, если за продуктами не надо ходить далеко;
  • время дороги до работы, пробки, возможные маршруты — ведь добираться до работы нужно регулярно, и тратить полдня в дороге рано или поздно надоест;
  • остановки общественного транспорта — хорошо, если они будут недалеко. В крупном городе не всегда удобно перемещаться на собственном автомобиле.

Проверьте, не было ли в квартире перепланировки. Если была, нужно попросить у владельца технический паспорт и проверить законность изменений. Важно, чтобы изменения были узаконены, иначе это повлечет разные проблемы:
  • могут не одобрить ипотеку;
  • перепланировку придется узаконивать самим либо возвращать законный вид жилищу (если нужно будет продать жилье).
Когда приобретаете квартиру , не торопитесь, просмотрите несколько вариантов, чтобы подобрать лучшее жилье.

Оценка недвижимости

Нельзя просто прийти в банк с продавцом и прописать в договоре любую сумму. Стоимость квартиры или дома должна быть рыночной. Жилье должно подходить под требования и нормативы.
Поэтому в банк нужно предоставить отчет об оценке стоимости и состояния недвижимости. Этим занимаются профессиональные оценщики. Они изучают рынок и сравнивают средние показатели с выбранным объектом. Проверяют его расположение, этаж, перекрытия, аварийность, даже состояние подъезда. На конечную стоимость квартиры или дома может повлиять все — от года постройки до площади и инфраструктуры рядом.
По результатам оценки клиент получает заключение, которое предоставляет в банк для изучения и одобрения.
Обычно выдается сумма до 85-90% от оценочной стоимости жилья, остаток нужно внести в качестве первоначального взноса наличными или материнским капиталом.

Одобрение квартиры банком

Недвижимость должна понравиться не только заемщику, но и банку. Любая кредитная организация может отказать в кредите на покупку жилья, которое может стать или уже является неликвидным активом.
Чтобы этого избежать, стоит выбирать среди тех объектов, которые соответствуют нормам:
  • подключены к коммунальным службам (есть водопровод, отопление, электроснабжение);
  • соответствуют пожарным требованиям (есть пожарные выходы, правильная вентиляция);
  • не являются аварийными (ветхие, подлежащие сносу и расселению, построенные с серьезными нарушениями конструкции не подойдут).
Квартира или дом должны быть ликвидными, чтобы клиент или банк при необходимости могли продать недвижимость новым владельцам.
Банк проверяет и возможные трудности в передаче жилья в собственность. Что может стать причиной отказа:
  • прописанные несовершеннолетние, недееспособные, отбывающие наказание в тюрьме или в местах принудительного лечения — они могут обратиться в суд и потребовать признать сделку недействительной либо поселиться в доме по прописке;
  • большие долги за коммунальные услуги — службы могут подать в суд на владельца, и на недвижимости появится запрет на продажу до оплаты долгов;
  • обременение на недвижимости — арест, запрет на передачу прав собственности, непогашенные кредиты под залог жилья;
  • юридические сложности — неверное оформление вступления в наследство, нарушение очередности наследования, отсутствие документов на собственность и т.п.
Любой параметр может стать причиной отказа банка рассматривать объект для ипотеки. Если ни одной из этих сложностей в процессе оценки не выявлено, начинается следующий этап.

Кредитный договор

Основной этап, с него начинаются договорные отношения заемщика и банка, закрепляются права и обязанности каждой из сторон, подтверждается сотрудничество.
Стоит внимательно прочитать весь договор перед тем, как подписывать его. Обратите внимание на ограничение прав в отношении недвижимости. Обычно устанавливается запрет на выполнение следующих действий без согласования с кредитором:
  • продажа;
  • капитальный ремонт с перепланировкой;
  • сдача в аренду.
Клиент обязуется предупреждать кредитора в случае смены места жительства, работы, семейного положения или паспортных данных.

Получение денег

Как будет происходить этот этап — зависит от договоренностей между покупателем и продавцом. Деньги могут быть внесены в банковскую ячейку или переведены на счет, могут применяться и другие способы передачи.
Лучше всего оплатить жилье продавцу с помощью банковского сервиса «Безопасные расчеты». Это обеспечивает безопасность, становится гарантией завершения сделки. Кроме того, все проходит онлайн, покупателю не нужно арендовать ячейку и приходить в банк. После этого остаются только юридические формальности.

Нотариальное удостоверение

Необязательный этап при оформлении документов, но в некоторых банках до сих пор требуется как гарантия завершения сделки.
Единственный случай, когда без удостоверения нотариусом не обойтись, — приобретение жилья в долевой собственности. Например, если квартира принадлежит 2 собственникам в равных долях. Заверение у нотариуса подтвердит, что у обоих владельцев нет претензий и договор оформлен согласно закону, а также выдан каждому продавцу.
Если банк не требует наличия такого документа, его можно сделать для своего спокойствия. Это платная услуга, но она подтвердит, что у продавца нет претензий к договору и он не сможет их заявить в будущем. Также в подобном документе продавец подтверждает, что нет других прописанных жильцов или собственников, которые могут заявить о своем праве на жилье.

Государственная регистрация и оформление ипотеки

После того как договор купли-продажи вступил в законную силу, недвижимость переходит к новому собственнику. Чтобы закрепить новый статус, нужно зарегистрировать переход права собственности к новому владельцу.
В большинстве банков можно провести электронную регистрацию документов одновременно с оформлением ипотеки. В этом случае заемщику не придется обращаться в Росреестр и сидеть в очередях. Все документы будут собраны банком и отправлены на рассмотрение дистанционно. Останется только подождать, когда решение придёт на электронную почту. После этого можно заказать выписку из ЕГРН и убедиться, что жилье действительно принадлежит заемщику.

Страхование

Любая недвижимость, которая приобретается в ипотеку, подлежит обязательному страхованию согласно закону. Это обязательное условие любого банка, который выдаёт ипотеку.
Страховка защищает финансовые интересы заемщика в случае разрушения жилья, затоплений, пожаров и других происшествий.
В некоторых программах наравне со страхованием недвижимости требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это необязательное условие оформления ипотеки. Но наличие полиса защищает клиента и его семью на случай длительной болезни или смерти. Застрахованный владелец ипотеки знает, что при наступлении страхового случая ему есть куда обращаться. Кроме того, отсутствие этой страховки часто увеличивает процентную ставку по ипотеке.

Подтверждение сделки

Когда из Росреестра или банка придет уведомление о том, что у жилья сменился собственник, сделку можно считать полностью завершенной:
  • договор подписан;
  • деньги переведены;
  • право собственности перешло к покупателю.
Готово, теперь вы новый владелец квартиры или дома, осталось выплатить ипотеку.

Прием квapтиpы oт пpoдaвцa

Документацию — технический паспорт и правоустанавливающие документы — вы уже проверяли, когда отправляли жилье на оценку и проверку банком.
Теперь еще раз осмотрите саму квартиру или дом. На что смотреть:
  • потолок, стены, пол (плесень, разводы, трещины, вздутые или осыпавшиеся места);
  • исправность розеток и лампочек;
  • состояние труб (отсутствие потёков и ржавчины);
  • запахи (не должно быть затхлых, резких);
  • насекомые (тараканы, муравьи, блохи).
Если критичных проблем не обнаружено, можно подписывать акт приема-передачи и забирать ключи. Постарайтесь сделать так, чтобы после этого бывший владелец не оставался в квартире.

Популярные вопросы

Нужен ли первоначальный взнос?

Да, в абсолютном большинстве программ без первоначального взноса в 10–30% обойтись не получится.

Можно ли обойтись без первоначального взноса?

Это зависит от выбранной программы кредитования. В качестве первоначального взноса большинства вариантов ипотек можно использовать материнский капитал.
Если совсем нет накоплений, некоторые брокеры предлагают взять кредит и использовать в качестве первоначального капитала. Это опасный шаг — в будущем вместе с ипотекой нагрузка станет еще выше, платить будет тяжело. Кроме того, при рассмотрении заявки на ипотеку банк увидит, что у клиента уже есть кредит. Это может стать поводом для отказа, если вместе по двум займам у заемщика получится слишком высокая нагрузка.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Нет единого универсального правильного ответа. Решение напрямую зависит от вашего дохода и желания менять привычный образ жизни, так как:
  • меньше срок — минимизируется переплата, но ежемесячный платёж будет больше;
  • больше срок — платёж становится комфортнее, но переплата тоже увеличивается.
Чтобы понять, на какой срок лучше взять ипотеку, нужно искать баланс. Для этого воспользуйтесь калькулятором и отталкивайтесь от суммы ежемесячного платежа. Изменяйте параметры до тех пор, пока не увидите приемлемый для вас платеж — который будет удобно вносить каждый месяц.
Важно понимать, что ипотека — это не на пару месяцев. Ее оформляют на несколько лет или десятилетий. Поэтому необходимо сразу подобрать размер платежа, который выдержит ваш ежемесячный бюджет. Отказывать себе во всём, чтобы быстро погасить долг, — не лучшее решение. Морально очень тяжело выдерживать подобную гонку много лет подряд. Лучше подобрать платёж по силам, а если появятся лишние средства — можно переводить их на счёт и погашать долг досрочно.

Как получить скидку на ставку по ипотеке?

Многое зависит от программы и ее условий. Например, можно получить:
  • скидку 0,3% — за оформление ипотеки онлайн (заявка на сайте, сервисы для электронной регистрации права собственности и безопасных расчетов, дистанционной сделке);
  • скидку 0,3% — если вы зарплатный клиент банка.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку?

  • Доступные виды недвижимости, на покупку которых можно взять ипотеку: квартира на первичном или вторичном рынке;
  • комната;
  • апартаменты;
  • дом или таунхаус;
  • гараж или машино-место;
  • кладовое помещение;
  • земельный участок.
В зависимости от выбранного варианта вы получаете список документов, которые потребуются банку для рассмотрения и одобрения.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку?

Лучше сначала подавать заявление, а затем искать подходящую недвижимость в рамках выделенной суммы. Когда банк одобрит ваше желание купить собственность, у вас будет до 90 дней, чтобы найти и изучить несколько вариантов, подать документы на квартиру или дом и заключить сделку.
Если сначала искать недвижимость, потом может оказаться, что банк готов одобрить сумму меньше, чем вам требуется. Придётся заниматься поисками заново или думать, где взять недостающие деньги.

Как долго оформляется ипотека?

Если всё будет проходить без задержек, то в среднем на весь процесс уйдет 2–3 недели. Зачастую оформление затягивается самим клиентом — долгий поиск жилья, затягивание с предоставлением документов. Если клиент заинтересован приобрести недвижимость в короткие сроки, всё можно завершить за пару недель.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам?

Есть 2 повода к ним обратиться:
  • нет времени и сил разбираться в тонкостях ипотечного кредитования, заниматься поиском жилья, вникать в список документов;
  • банки отказывают в ипотеке по непонятной причине.
В остальных случаях оформить документы и получить свою квартиру или дом человек вполне может самостоятельно.
Мы разобрали весь процесс оформления ипотеки. Если у вас остались вопросы или непонятно, как действовать в конкретной ситуации, мы с удовольствием проконсультируем вас в отделении банка ВТБ или по телефону горячей линии.

Три шага — и квартира ваша

1
Подайте онлайн-заявку
Рассчитайте ипотеку в несколько кликов, авторизуйтесь на Госуслугах и оформите заявку
2
Получите финальное одобрение
Выберите недвижимость и загрузите документы онлайн в личном кабинете
3
Оформите
сделку
Подпишите документы дистанционно или в любом удобном для вас офисе банка
Посчитайте ипотеку в банке ВТБ и отправьте заявку с использованием Госуслуг.