Кто может подать заявку на ипотеку
12.12.2022
Группа ВТБ
0
Время чтения ~ 5 минут
Есть общие требования к заемщикам, которые предъявляют все банки:
- возраст — от 18 до 21 года на момент оформления кредита,
- регистрация — в любом регионе страны (часто, но необязательно),
- стабильный доход,
- стаж — минимальный от 3 месяцев.
По некоторым программам у кредитора могут быть дополнительные требования к заемщику — например, если клиент хочет оформить семейную ипотеку с господдержкой, у него должен быть ребенок, возраст которого соответствует требованиям программы.
Как получить ипотеку: пошаговая инструкция
Взвешивание рисков
В первую очередь необходимо определить свой бюджет и понять, сколько получится ежемесячно выделять на оплату ипотеки. Важно понимать, что эти деньги придется платить каждый месяц на протяжении нескольких лет или десятилетий вне зависимости от других расходов.
Важно оценить свои финансовые возможности и ежемесячные расходы. Необходимо объективно разобраться, на что тратится зарплата, и учесть, что в будущем эти траты могут вырасти (например, из-за рождения детей или возникновения непредвиденных обстоятельств). Не стоит обращаться за ипотекой только потому, что доход кажется достаточно большим, нужно все просчитать.
Лучше всего подготовить финансовую подушку на случай длительной болезни или смены работы, чтобы спокойно вносить необходимую сумму ежемесячного платежа. Затем стоит определить, сколько стоит квартира, которую вы можете купить и при этом справляться с ежемесячным платежом. Подумайте о первоначальном взносе: чем он больше, тем меньше будет сумма кредита и ежемесячный платеж и тем больше шансов получить одобрение ипотеки с комфортными условиями.
Помните, что лучше брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход и которая является основной в России, — в рублях. Попытка сыграть на курсах валют может стать ошибкой, если курс поднимется. В этом случае клиент может оказаться должен намного больше, чем занимал.
Выбор банка
Уделите время выбору кредитной организации, изучите предложения нескольких банков, чтобы выбрать среди них наиболее подходящий.
Часто лучшие условия предоставляет тот банк, в котором вы получаете зарплату. Для подачи заявки в этом случае требуется минимум документов, а ставка может оказаться ниже благодаря специальным условиям для зарплатных клиентов. Также банки могут давать дополнительные дисконты к ставке по ипотеке, если клиент оформит у них зарплатную карту.
Если останутся вопросы об условиях, дополнительных платежах и порядке оформления, их можно задать в отделении банка или по телефону горячей линии.
Также можно воспользоваться ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать примерные ежемесячные платежи. Можно подготовить сравнительную таблицу с разными сроками ипотеки и суммами основного долга. Это поможет определить наиболее приемлемый размер платежа.
Обратите внимание на предложения от банка ВТБ. Здесь можно взять ипотеку на привлекательных условиях:
- низкие процентные ставки;
- срок до 30 лет;
- скидка к процентной ставке при использовании цифровых сервисов;
- специальные условия для зарплатных клиентов ВТБ;
- дистанционное оформление перехода прав собственности без посещения МФЦ и Росреестра при подключении сервиса «Электронная регистрация»;
- действующие программы господдержки.
Подготовка документов и отправка заявки
В стандартных случаях для отправки онлайн-заявки понадобятся паспорт, СНИЛС и информация о вашей работе (наименование работодателя, уровень ежемесячного дохода и должность, номер рабочего телефона).
В общий список необходимых документов могут также входить:
- документы о трудоустройстве и доходе,
- документы, подтверждающие семейное положение (если вы в браке), наличие детей (например, для семейной ипотеки с господдержкой).
Банк может запросить и дополнительные документы. Важными параметрами для банка станут:
- платежеспособность,
- занятость,
Подбор недвижимости
Как только вы получите одобрение заявки от банка, можно приступать к поиску квартиры или дома в рамках выделенной суммы.
Процесс поиска можно начать еще до этого, но есть риск, что одобренная сумма окажется ниже запланированной. Поэтому лучше подождать. После согласования банком у вас будет до 90 дней на то, чтобы найти нужное жилье, подготовить документы и подать их.
При выборе квартиры или дома стоит оценить:
- расположение детских садов, школ, поликлиник — даже если детей нет сейчас, они могут появиться позже,
- состояние двора и прилегающих территорий — лучше подобрать вариант с благоустроенным двором или хотя бы с перспективой облагораживания,
- наличие и количество парковочных мест — даже если у вас машины нет, к вам могут приехать друзья или родственники,
- количество и ассортимент магазинов — удобно, если за продуктами не надо ходить далеко,
- время проезда до работы, пробки, возможные маршруты — ведь добираться до работы нужно регулярно, и тратить полдня в дороге рано или поздно надоест,
- остановки общественного транспорта — хорошо, если они будут недалеко. В крупном городе не всегда удобно перемещаться на собственном автомобиле.
Проверьте, не было ли в квартире перепланировки. Если была, нужно попросить у владельца технический паспорт и проверить законность изменений. Важно, чтобы изменения были узаконены, иначе это повлечет разные проблемы:
- могут не одобрить ипотеку,
- перепланировку придется узаконивать самим либо возвращать законный вид помещению (если нужно будет продать жилье).
Когда приобретаете квартиру, не торопитесь, просмотрите несколько вариантов, чтобы подобрать лучшее жилье.
Оценка недвижимости
Нельзя просто прийти в банк с продавцом и прописать в договоре любую сумму. Стоимость квартиры или дома должна быть рыночной. Жилье должно подходить под требования и нормативы.
Поэтому в банк нужно представить отчет об оценке стоимости и состояния недвижимости. Этим занимаются профессиональные оценщики. Они изучают рынок и сравнивают средние показатели с выбранным объектом. Проверяют его расположение, этаж, перекрытия, аварийность, даже состояние подъезда. На конечную стоимость квартиры или дома может повлиять все — от года постройки до площади и инфраструктуры рядом.
По результатам оценки клиент получает заключение, которое представляет в банк для изучения и одобрения.
Обычно выдается сумма до 80% от оценочной стоимости жилья, остаток нужно внести в качестве первоначального взноса наличными или материнским капиталом.
Одобрение квартиры банком
Недвижимость должна понравиться не только заемщику, но и банку. Любая кредитная организация вправе отказать в кредите на покупку жилья, которое может стать или уже является неликвидным активом.
Чтобы этого избежать, стоит выбирать среди тех объектов, которые соответствуют нормам:
- подключены к коммунальным службам (есть водопровод, отопление, электроснабжение),
- соответствуют пожарным требованиям (есть пожарные выходы, правильная вентиляция),
- не являются аварийными (ветхие, подлежащие сносу и расселению, построенные с серьезными нарушениями конструкции не подойдут).
Квартира или дом должны быть ликвидными, чтобы клиент или банк при необходимости могли продать недвижимость новым владельцам.
Банк проверяет и возможные трудности в передаче жилья в собственность. Что может стать причиной отказа:
- прописанные несовершеннолетние, недееспособные, отбывающие наказание в тюрьме или в местах принудительного лечения — они могут обратиться в суд и потребовать признать сделку недействительной либо поселиться в доме по прописке,
- большие долги за коммунальные услуги — службы могут подать в суд на владельца, и на недвижимости появится запрет на продажу до уплаты долгов,
- обременение на недвижимости — арест, запрет на передачу прав собственности, непогашенные кредиты под залог жилья,
- юридические сложности — неверное оформление вступления в наследство, нарушение очередности наследования, отсутствие документов на собственность и т. п.
Любой параметр может стать причиной отказа банка рассматривать объект для ипотеки. Если ни одной из этих сложностей в процессе оценки не выявлено, начинается следующий этап.
Кредитный договор
Это основной этап — с него начинаются договорные отношения заемщика и банка, закрепляются права и обязанности каждой из сторон, подтверждается сотрудничество.
Стоит внимательно прочитать весь договор перед тем, как подписывать его. Обратите внимание на ограничение прав в отношении недвижимости. Обычно устанавливается запрет на выполнение следующих действий без согласования с кредитором:
- продажа,
- капитальный ремонт с перепланировкой.
Клиент обязуется предупреждать кредитора в случае смены места жительства, работы, семейного положения или паспортных данных.
Получение денег
Как будет происходить этот процесс, зависит от договоренностей между покупателем и продавцом. Деньги могут быть внесены в банковскую ячейку или переведены на счет, могут применяться и другие способы передачи.
Лучше всего оплатить жилье продавцу с помощью банковского сервиса «Безопасные расчеты». Это обеспечивает безопасность, становится гарантией завершения сделки. Кроме того, все проходит онлайн, покупателю не нужно арендовать ячейку и приходить в банк. После этого остаются только юридические формальности.
Нотариальное удостоверение
Необязательный этап при оформлении документов, но в некоторых банках до сих пор требуется как гарантия завершения сделки.
Единственный случай, когда без удостоверения нотариусом не обойтись, — приобретение жилья в долевой собственности. Например, если квартира принадлежит двум собственникам в равных долях. Заверение у нотариуса подтвердит, что у обоих владельцев нет претензий и договор оформлен согласно закону, а также выдан каждому продавцу.
Если банк не требует наличия такого документа, его можно сделать для своего спокойствия. Это платная услуга, но она подтвердит, что у продавца нет претензий к договору и он не сможет их заявить в будущем. Также в подобном документе продавец подтверждает, что нет других прописанных жильцов или собственников, которые могут заявить о своем праве на жилье.
Государственная регистрация и оформление ипотеки
После того как договор купли-продажи вступил в законную силу, недвижимость переходит к новому владельцу. Чтобы закрепить новый статус, нужно зарегистрировать переход права собственности.
В большинстве банков можно провести электронную регистрацию документов одновременно с оформлением ипотеки. В этом случае заемщику не придется обращаться в Росреестр и сидеть в очередях. Все документы будут собраны банком и отправлены на рассмотрение дистанционно. Останется только подождать, когда решение придет на электронную почту. После этого можно заказать выписку из ЕГРН и убедиться, что жилье действительно принадлежит заемщику.
Страхование
Любая недвижимость, которая приобретается в ипотеку, согласно закону подлежит обязательному страхованию. Это обязательное условие любого банка, который выдает ипотеку.
Страховка защищает финансовые интересы заемщика в случае разрушения жилья, затоплений, пожаров и других происшествий.
В некоторых программах наравне со страхованием недвижимости требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это необязательное условие оформления ипотеки. Но наличие полиса защищает клиента и его семью на случай длительной болезни или смерти. Застрахованный обладатель ипотеки знает, что при наступлении страхового случая ему есть куда обращаться. Кроме того, отсутствие этой страховки часто увеличивает процентную ставку по ипотеке.
Подтверждение сделки
Когда из Росреестра или банка придет уведомление, что у жилья сменился собственник, сделку можно считать полностью завершенной:
- договор подписан,
- деньги переведены,
- право собственности перешло к покупателю.
Готово, теперь вы новый владелец квартиры или дома, осталось выплатить ипотеку.
Прием квартиры от продавца
Документацию — технический паспорт и правоустанавливающие документы — вы уже проверяли, когда отправляли жилье на оценку и проверку банком.
Теперь еще раз осмотрите саму квартиру или дом. На что обратить внимание:
- потолок, стены, пол (плесень, разводы, трещины, вздутые или осыпавшиеся места),
- исправность розеток и лампочек,
- состояние труб (отсутствие потеков и ржавчины),
- запахи (не должно быть затхлых, резких),
- насекомые (тараканы, муравьи, блохи).
Если критичных проблем не обнаружено, можно подписывать акт приема-передачи и забирать ключи. Постарайтесь сделать так, чтобы после этого бывший владелец не оставался в квартире.
