Что происходит с вкладом в банке в случае дефолта

03.10.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 6 минут

В 1998 году в России случился дефолт. Рубль обесценился, из-за девальвации тысячи граждан лишились сбережений. Курс доллара за несколько недель вырос почти в три раза. Прошло почти 30 лет, но кто-то до сих пор боится повторения ситуации. Однако в стране многое поменялось: приняты новые законы, введены эффективные инструменты для защиты денег, принадлежащих гражданам и бизнесу. Расскажем в статье подробно, что такое дефолт и что будет с вкладами, если случится финансовый кризис и девальвация.

Что такое дефолт и почему он может возникнуть

Дефолтом называют ситуацию, когда заемщик больше не может выплачивать кредит, проценты, пени. Дефолт может произойти с частным лицом, компанией и даже целым государством. Дело в том, что государство тоже берет деньги в долг. Когда речь идет о займах внутри страны, долг называют внутренним. К примеру, когда граждане или бизнес покупают облигации, то этим как бы одалживают деньги государству. За пользование заемными средствами покупателям облигаций выплачивают проценты. Внешний долг — это займы у других стран и международных организаций.

Виды дефолта:

Технический. Заемщик не отказывается от исполнения финансовых обязательств перед кредиторами, но просит отсрочки по платежам.
Суверенный. Это банкротство государства. Правительство признает, что у страны больше нет возможности платить по внешним и внутренним долгам.
Перекрестный. Отказ от исполнения обязательств по одним договорам приводит к нарушению условий других договоров. То есть одни долги влекут за собой другие.

Дефолт не случается внезапно. Перед финансовым кризисом обычно происходит ряд событий, негативно влияющих на экономику страны. Речь идет о высокой инфляции, сильных колебаниях курса национальной валюты, экономических санкциях, снижении уровня ВВП. Дефолту часто предшествует банкротство крупных государственных компаний. Дополнительные факторы риска: снижение реальных доходов государства, отсутствие экономического роста, всеобщий мировой кризис в экономике.

Что произойдет в стране в случае дефолта

В 2025 году в России, по мнению экспертов, нет предпосылок к возникновению дефолта и девальвации. Несмотря на санкции и сложную экономическую обстановку, государство продолжает исполнять финансовые обязательства и не собирается прекращать это делать. Однако если представить, что дефолт все-таки случится, то это повлечет следующие последствия:

Обанкротятся многие банки. В особой группе риска те банки, которые работают без государственной поддержки.
Закроется часть предприятий, вырастет уровень безработицы.
Рубль обесценится. Произойдет девальвация национальной валюты по отношению к иностранным валютам.
Вырастет инфляция, поднимутся ставки по кредитам, подорожают многие товары и услуги. Как следствие — снизится уровень жизни обычных граждан.

Когда возникает дефолт, правительство официально объявляет об этом. Иностранные инвесторы начинают выводить свои деньги из страны. Из-за обесценивания национальной валюты падают доходы отечественных компаний-импортеров. Другие государства и международные организации отказывают в выдаче новых займов. Наступает финансовый кризис. Но несмотря на негативные последствия, у дефолта есть и положительный эффект. Кризис обычно способствует оздоровлению экономики государства.

Как влияет дефолт на состояние банковских вкладов

В 2003 году в России появилась система страхования вкладов. А в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов. Государственная организация защищает интересы вкладчиков, которые открывают депозиты в российских банках. Страхование вкладов означает, что, если банк разорится, у него отберут лицензию или в стране случится дефолт, то владельцы счетов не потеряют свои деньги. АСВ гарантирует, что вкладчик получит деньги наличными на руки или на другой счет. По сумме выплаты есть ограничение — 1,4 млн рублей по вкладам, открытым в одном банке. Если у вас открыто несколько крупных счетов в разных банках, то в случае форс-мажора вы получите по 1,4 млн рублей из каждого банка. Если сумма вклада меньше установленного лимита, то АСВ выплатит всю сумму полностью. Когда на счете хранится более 1,4 млн рублей, то лимит выплачивают автоматически, а остаток придется возвращать через суд.

По сумме возмещения предусмотрены исключения. Во-первых, это счета-эскроу, открытые в банке для проведения сделок с недвижимостью. По таким счетам максимальная сумма выплаты составляет 10 млн рублей. Также до 10 млн рублей можно возместить, если деньги на счете получены:

в наследство;
в результате продажи недвижимости (квартиры или участка с домом);
в качестве субсидии от государства;
по решению суда.

Но есть условие: повышенную сумму по перечисленным исключениям выплатят только в том случае, если деньги размещены на счете не более трех месяцев назад. По остальным вкладам временных ограничений нет. Депозит может быть открыт 1, 2, 3 года назад — срок не имеет значения.

За страхование вкладов не нужно доплачивать при открытии или заключать для этого отдельный договор. Бесплатная страховка автоматически начинает действовать, когда гражданин открывает в банке депозит, оформляет зарплатный счет или заказывает банковскую карту.

АСВ защищает не только граждан, но и малый бизнес. ИП и ООО, в которых трудится до 100 сотрудников и чей оборот составляет не больше 800 млн рублей, тоже могут рассчитывать на получение компенсации в случае закрытия банка. Сумма возмещения для бизнеса такая же, как для физлиц, — 1,4 млн рублей.

Что будет с вкладами в иностранной валюте

Вклады, открытые в иностранной валюте, тоже защищены АСВ. Неважно, какая валюта выбрана для депозита: китайский юань, американский доллар или евро — в случае банковского кризиса владельцу счета выплатят до 1,4 млн рублей. Выплаты производятся в рублях по курсу того дня, когда банк объявил о банкротстве или у него отозвали лицензию. К примеру, если у вкладчика открыт депозит в долларах, то компенсацию он получит не в иностранной валюте, а в рублях по действующему курсу.

Как сохранить сбережения при риске дефолта

Чтобы защитить деньги от девальвации, можно воспользоваться следующими способами:

Открыть вклад в рублях. Как правило, чем больше срок, тем выше ставка. В пределах 1,4 млн рублей сумма застрахована государством. Можете открыть сберегательный вклад в ВТБ под высокий процент и получить гарантию сохранности денег.
Открыть вклад в иностранной валюте (например, в юанях). Ставки по таким депозитам намного ниже, чем по рублевым вкладам. Однако если курс иностранной валюты будет расти, то можно заработать не на процентах, а на разнице курсов. Сумма, эквивалентная 1,4 млн рублей, также застрахована АСВ.
Вложить деньги в покупку недвижимости. Даже если случится девальвация рубля, то недвижимость останется реальным активом, на который почти всегда есть спрос.
Вложить накопления в покупку драгоценных металлов. Не обязательно приобретать золотые слитки, проще открыть обезличенный металлический счет. Тогда вы сможете постоянно следить за курсом, докупать активы или продавать при необходимости.

Самое нерациональное решение — хранить наличные деньги дома. Всего за 1‒2 года такие накопления способны сильно обесцениться на фоне инфляции. Кроме того, средства постоянно подвергаются таким рискам, как пожар или кража.

Обратите внимание: с 2024 года граждане РФ платят налог с доходов по вкладам. НДФЛ взимают в том случае, если прибыль по процентам превышает установленный государством лимит. Сумма меняется в зависимости от максимального значения ключевой ставки. Так, за 2024 год необлагаемая сумма будет считаться по ставке 21%. Чтобы узнать необлагаемую сумму дохода, нужно 1 млн рублей умножить на 21%. Получается 210 тыс. рублей. Если вы в 2024 году получили доход с процентов в размере 210 тыс. рублей (или меньше), то налог с вклада платить не нужно. Если прибыль оказалась больше, то НДФЛ взимают с разницы (из реального дохода вычитают необлагаемую сумму). Уплачивать НДФЛ нужно как по вкладам, открытым в рублях, так и по депозитам в иностранной валюте (долларах, евро и других). По итогам 2025 года необлагаемая сумма дохода может быть еще выше, если ключевая ставка продолжит расти.

Подведем итоги

Дефолт — это неспособность погашать долги. При суверенном дефолте банкротом объявляется государство: правительство признает, что не может исполнять финансовые обязательства перед своими гражданами, международными компаниями, другими странами. У физических лиц, ИП и небольших компаний есть простой способ защитить накопления на случай дефолта. Можно открыть депозит в банке (или несколько счетов в разных банках). Тогда в случае дефолта АСВ выплатит частным лицам и малому бизнесу компенсацию в размере 1,4 млн рублей. В некоторых случаях сумма автоматического возмещения может достигать до 10 млн рублей. Если вклад открыт в долларах, евро или другой иностранной валюте, то компенсацию выплачивают в рублях по текущему курсу. Перед открытием вклада клиенты, как правило, изучают надежность банка. Чтобы максимально снизить риски, стоит обратить внимание на системообразующие банки — в случае дефолта Центробанк не позволит таким организациям обанкротиться и поможет решить финансовые проблемы. Одним из системно значимых банков является ВТБ. Второй год подряд финансовая организация показывает рост пассивов физических лиц. ВТБ продолжает держать ставки по депозитам на значениях выше ключевой и предлагает клиентам новые опции — например, возможность открыть два накопительных счета вместо одного. Самая высокая ставка по вкладам в ВТБ установлена на уровне 22,6% годовых.