Чтобы создать привлекательные условия, банки предлагают особые продукты с дополнительной выгодой для клиентов. Например, карта с процентом на остаток. Выбирая ее, пользователи могут регулярно получать небольшой дополнительный доход. Как это работает, разберем в статье.
Что такое процент на остаток
Процент на остаток (ПНО) — это сумма, которую банк выплачивает клиентам каждый месяц. Величина ПНО регулируется установленной договором ставкой и зависит от величины денежного остатка на карте.
Такой продукт можно сравнить с банковским вкладом. Механика похожая: если у клиента есть на балансе деньги, на них будет начисляться определенный %. Преимущество в том, что не придется заводить отдельный счет и хранить там средства. Можно пользоваться основной картой как обычно, а проценты на остаток будут приходить прямо на нее.
Как начисляется процент на остаток
Банки используют разные механики для начисления ПНО.
Минимальная сумма на карте за месяц. Начисление % не зависит от того, сколько денег у клиента было в течение месяца. Учитывается минимальная сумма, которая была в расчетный период.
Средний остаток за период. Учет идет ежедневно, затем система рассчитывает среднее значение за весь месяц.
Ежедневный остаток. ПНО высчитывается и начисляется каждый день по итогам баланса.
Таким образом, начисление может происходить ежедневно, раз в месяц или раз в отчетный период — если банк отсчитывает время с момента оформления договора, а не с первого числа. Бывают начисления даже раз в квартал.
В договоре может быть прописано одно из дополнительных условий для получения дополнительного дохода:
Неснижаемый порог. Фиксированная сумма, которая должна оставаться на балансе в течение расчетного периода или в конце.
Сумма трат за месяц. Проценты на остаток по карте начисляют, только если пользователь совершил покупки на определенное количество денег.
Ограничение максимальной суммы, на которую начислят %.
Дебетовая карта от ВТБ
Кешбэк до 30% за покупки.
Подходит для путешественников: карта работает в 8 странах.
Что выгоднее: депозит, кешбэк или процент на остаток
Все три банковских продукта позволяют клиентам получать дополнительный пассивный доход или экономить, но они различаются по условиям. Сравним плюсы и минусы депозита, кешбэка и ПНО.
Депозит
Популярность депозита в том, что это понятный инструмент с максимально простыми условиями, которые не меняются до конца действия договора. Рассчитать, сколько получится заработать, можно сразу при оформлении. Чтобы получить деньги, нужно выбрать всего три параметра — сумму, срок, возможность пополнения и снятия. Все накопленные % в установленном размере будут начислены клиенту в конце расчетного периода.
Но депозит — это в первую очередь специальный счет. С него нельзя оплатить покупки, значит, средства должны лежать нетронутыми. Чтобы вывести деньги, придется досрочно расторгать договор, что грозит потерей дополнительного дохода.
Депозит подойдет тем, кто хочет на выгодных условиях разместить некоторую сумму на счете и не планирует ей воспользоваться. Например, на депозите можно хранить подушку безопасности или копить на крупную покупку.
Кешбэк
Условие для получения кешбэка всего одно — нужно тратить деньги онлайн или в обычных магазинах. Клиент пользуется картой как обычно и за это получает часть денег обратно. Чем больше сумма трат, тем больше можно вернуть.
Кешбэк могут начислять не на все покупки. Иногда банки предлагают возвращать деньги только за расходы в определенных магазинах и категориях, например, за покупку товаров для ремонта или в зоомагазинах. Если вы не планируете красить стены и у вас нет питомца, значит, заработать не получится. Некоторые банки предлагают кешбэк бонусами, которые можно потратить только у партнеров. Возможности таких карт ограничены, поэтому выгоднее выбирать ту, где предусмотрен возврат деньгами.
По дебетовой карте ВТБ можно возвращать рублями 2% с повседневных покупок — в супермаркетах, в транспорте и такси, в кафе и ресторанах, в аптеках. Чтобы заработать еще больше, можно совершать покупки у партнеров и получать до 50% кешбэка. Обслуживание карты бесплатное, поэтому не придется терять доход на банковских комиссиях.
Процент на остаток
ПНО не требует отдельного счета, можно регулярно получать доход с любой карты, подходящей под условия, — дебетовой, кредитной, зарплатной. Чтобы начислили процент на остаток по карте, нужно выполнить все условия, установленные банком: например, потратить некоторую сумму или держать на балансе определенное количество денег. Как правило, при регулярном пользовании карточкой условия выполнить легко.
В отличие от депозита, где процентная ставка ориентирована на ключевую ставку Банка России, ПНО регулируется самим банком. Сумма может быть любой, она зависит от условий конкретного договора. Например, для держателей привилегированных карт выплаты зачастую значительно выше. Банк может пересмотреть условия для конкретного клиента.
Предлагая специальные программы, банки стимулирую клиентов активно пользоваться их услугами. При этом нельзя однозначно сказать, что какой-то продукт выгоднее. У каждой программы есть особенности, преимущества, недостатки. Чтобы получать дополнительный доход, важно подобрать то, что подходит именно под ваши потребности и финансовые привычки. А может, и вовсе получится сочетать все варианты и извлекать из этого максимальную пользу для бюджета.
Клиентам, которые присоединились к банку и правилам программы «Мультибонус» с 03.04.2023 и позднее, начисление
мультибонусов за покупки по картам в бонусных категориях будут доступны автоматически
