Как рассчитать задолженность по кредитной карте

По каждой кредитной карте действует своя процентная ставка. Это переплата, которую клиент должен внести за пользование заемными средствами. Ставка по кредиту указывается в договоре. Если вы заказываете кредитную карту через мобильное приложение, то перед подписанием договора ознакомьтесь с условиями: кредитным лимитом, величиной процентной ставки, продолжительностью грейс-периода.

Стандартная формула для расчета процентов по кредитной карте:
Сумма задолженности × годовая процентная ставка / 365 × количество дней задолженности

Это приблизительная формула, по ней можно рассчитать проценты, если задолженность не менялась.

Пока действует грейс-период, проценты не начисляются. Если заемщик не успел погасить задолженность до конца грейс-периода, то по кредитной карте начинают начисляться проценты, как по обычному кредиту. Проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а на ту сумму, которую клиент потратил с карты.

Грейс-период позволяет клиенту пользоваться заемными деньгами в пределах лимита без переплаты. Каждый банк сам устанавливает, сколько длится грейс-период по той или иной кредитной карте. Льготный срок погашения кредита может составлять от нескольких недель до нескольких месяцев. В разных банках срок начинает отсчитываться по-разному. В одних банках грейс-период начинает действовать с момента оформления кредитной карты, в других — с даты покупки, в третьих — с первого числа того месяца, когда по кредитной карте прошла транзакция.

Рассмотрим на примере. Грейс-период по кредитной карте начинает действовать с той даты, когда была проведена финансовая операция. Льготный срок погашения составляет 120 дней. Клиент 1 февраля оформил кредитку, а 3 февраля оплатил ей новый телевизор стоимостью 50 тыс. рублей. Значит, заемщик должен погасить долг до 3 июня (пройдет ровно 120 дней с момента покупки). Тогда переплачивать по процентам не придется. Занял 50 тыс. рублей — столько же и вернет, и ни копейкой больше.

Каким бы долгим ни был грейс-период по кредиту, это не значит, что до его окончания не нужно ничего платить. Чтобы грейс-период не перестал действовать, каждый месяц на кредитную карту требуется вносить минимальный платеж. Это нужно, чтобы банк видел: клиент помнит о кредите и не отказывается от обязательств.

Размер минимального платежа составляет несколько процентов от потраченной суммы (в каждом банке разные условия). К примеру, минимальный платеж по кредитке составляет 5% от суммы долга. Клиент оплатил кредитной картой смартфон стоимостью 20 тыс. рублей. Значит, каждый месяц нужно вносить на счет 1 тыс. рублей. Когда срок грейс-периода подойдет к концу, долг нужно погасить полностью. Тогда кредитный лимит восстановится — на счете снова будет лежать первоначальная сумма.

Всю информацию по тратам, минимальному платежу и графику погашения кредита можно найти в мобильном банковском приложении. Как только вы расходуете деньги по кредитной карте, данные меняются. Чтобы не пропустить день внесения платежа, постоянно проверяйте информацию в приложении.

Заемщик может потратить с кредитной карты любую сумму в рамках лимита. Пока действует грейс-период, задолженность равна потраченной сумме (при условии, что заемщик вовремя вносит на счет минимальный платеж). Если льготный срок погашения закончился, а клиент не успел закрыть долг, то схема возврата денег меняется. На сумму долга начинают начисляться проценты, как по обычному кредиту. Ежемесячный платеж будет состоять не только из тела долга, но и из начисленных процентов. Для расчета ежемесячного платежа по кредиту можно использовать калькулятор либо сделать подсчеты вручную, главное — точно знать необходимые величины: сумму, ставку, срок.

Рассмотрим на примере. Лимит по кредитной карте составляет 300 тыс. рублей, процентная ставка — 25% годовых, грейс-период — 50 дней, отсчитывается с даты финансовой операции. Клиент потратил 45 тыс. рублей. Теперь у него есть 50 дней, чтобы успеть вернуть долг без процентов. Размер минимального ежемесячного платежа — 4,5 тыс. рублей (10% от суммы расходов, по условиям договора). Если заемщик не успеет погасить долг за этот срок, то на сумму кредита начнет начисляться стандартный процент.

Если заемщик на протяжении двух месяцев вносил минимальный платеж, то величина долга на момент окончания грейс-периода составит 36 тыс. рублей. При ставке по кредиту 25% годовых размер ежемесячного платежа составит 3,4 тыс. рублей. Срок погашения — 1 год. В общей сложности за год вместе с процентами клиент вернет банку 41 тыс. рублей. 36 тыс. рублей — тело долга, 5 тыс. рублей — переплата по процентам. Переплату можно уменьшить, если не ограничиваться суммой платежа, указанной в графике, а перечислять больше, чем нужно. Когда клиент полностью погасит долг, то лимит по кредитной карте полностью восстановится.

Не допускайте просрочек по платежам, иначе, кроме процентов по кредиту, придется еще заплатить пени и штрафы. Дополнительный риск — ухудшение кредитной истории. Даже один просроченный платеж способен привести к понижению кредитного рейтинга.

Кредитная карта выгодна в тех случаях, когда клиент использует ее исключительно для безналичной оплаты покупок. При этом заемщик не должен допускать просрочек по погашению кредита и выходить за рамки грейс-периода. Некоторые даже расплачиваются в магазинах заемными деньгами, а собственные средства кладут на депозит, чтобы заработать на процентах.

Рассмотрим на примере. Клиент банка получил зарплату 100 тыс. рублей и открыл вклад под 20% годовых. Пока собственные деньги лежат на вкладе, пользователь оплачивает все покупки кредиткой. Главное, вовремя вносить минимальный платеж, чтобы не было переплаты по процентам.

Есть еще один способ, как заработать на кредитной карте. Он подходит для тех кредиток, по которым действует бесплатное снятие наличных. Можно снять с карты все деньги и разместить их на вкладе под процент. Через определенное время снимите сумму со счета, погасите задолженность перед банком, а накопившиеся проценты останутся у вас. К примеру, клиент банка оформил кредитную карту с бесплатным снятием наличных и снял в банкомате 200 тыс. рублей. Грейс-период составляет 30 дней. Пользователь открыл вклад на месяц и заработал на процентах 3 тыс. рублей. После этого снял деньги со счета, погасил долг по кредитке, а прибыль оставил себе. Чем дольше грейс-период, тем больше можно заработать.

Кроме того, за покупки по кредитной карте может начисляться кешбэк. Банк возвращает на счет часть потраченной суммы. Это дополнительная выгода. По некоторым категориям расходов кешбэк может составлять 10‒20%. К примеру, в банке действует повышенный кешбэк 10% на покупку одежды и обуви. Покупатель потратил с кредитки 15 тыс. рублей на покупку одежды, и ему на счет автоматически вернули 1,5 тыс. рублей. При этом минимальный платеж по карте составляет 5%. Значит, пользователь должен вносить 750 рублей (5% от потраченной суммы). Выгода от кешбэка налицо.

Кредитная карта подходит тем, кто регулярно делает покупки на небольшие суммы, а потом в течение нескольких дней или недель погашает долг. Если вам нужна крупная сумма наличными, то лучше взять обычный кредит в банке и ежемесячно вносить на счет платежи. Отчитываться за расходы не придется. Деньги можно тратить куда угодно: оплачивать товары или услуги, снимать наличные, переводить на другие счета. Можно потратить весь кредит за день или растянуть на несколько месяцев. Главное, следите за графиком и не пропускайте дни погашения долга.

По каждой кредитной карте, как и по обычному кредиту, действует своя процентная ставка. Зная ее, можно рассчитать сумму переплаты за пользование заемными средствами. Если по кредитке предусмотрен грейс-период, то долг банку можно вернуть без процентов, на льготных условиях. Но если пользователь не успел погасить задолженность в течение льготного срока, то размер ежемесячного платежа по кредиту возрастает. Для расчета учитывают потраченную сумму и процентную ставку. Величина платежа, а также даты внесения денег на счет указываются в мобильном банковском приложении.