Как взять ипотеку: способы минимизировать риск отказа в кредитовании
21.12.2023
Группа ВТБ
0
Время прочтения: 5 минут
Чтобы принять решение о выдаче ипотеки, банки используют внутреннюю скоринговую систему для оценки заемщика. Исходя из индивидуальных результатов, банк решает, предоставить кредит или нет. Зная основные параметры, по которым проводится скоринг, можно заранее подготовиться к получению кредита. В этой статье мы поделимся советами, как избежать подводных камней и повысить свои шансы на одобрение ипотечной заявки.
Как уменьшить вероятность отказа
Есть несколько способов повысить свою благонадежность в глазах банка и тем самым увеличить вероятность одобрения заявки.
Улучшите кредитную историю
У каждого, кто хотя бы раз оформлял заем, рассрочку или кредитную карту, формируется кредитная история (КИ). Финансовые организации передают данные в бюро кредитных историй (БКИ), где и хранится информация обо всех задолженностях клиента за последние 7 лет. На основании собранных данных формируется персональный кредитный рейтинг клиента — от 0 до 999 баллов.
| Кредитный рейтинг | Значение |
|---|---|
| 1–149 баллов | Низкий |
| 150–593 балла | Средний |
| 594–903 балла | Высокий |
| 904–999 баллов | Очень высокий |
Проверить свой кредитный рейтинг можно в бюро кредитных историй. Сначала узнайте на «Госуслугах», в каком из бюро хранятся ваши данные — их может быть несколько. Авторизуйтесь на сайте БКИ и сделайте запрос. Бюро сформирует отчет и направит его в личный кабинет, обычно это происходит в течение дня.
Необходимо, чтобы кредитный рейтинг был достаточным для одобрения заявки на ипотеку. У каждого банка свои требования, но обычно хватает от 600 баллов.
Как получить высокий рейтинг:
- Не должно быть текущих просрочек, даже небольших, и проблем с погашением кредитных обязательств в прошлом.
- Заемщик не должен проходить процедуру банкротства.
- У клиента не должно быть оформлено много кредитов одновременно; рассрочки в магазине и кредитные карты тоже учитываются.
Обратите внимание, отсутствие кредитной истории — это тоже минус для банка. В этом случае невозможно оценить заемщика и понять, насколько серьезно он относится к финансовым обязательствам.
Улучшить кредитную историю можно, оформив небольшой заем, кредитную карту или рассрочку на короткий срок. Важно не задерживать платежи и своевременно погасить задолженность. Финансовая организация передаст в БКИ информацию об успешном исполнении кредитного договора, и кредитный рейтинг вырастет.
Улучшите показатель долговой нагрузки
Этот пункт важен для тех, у кого уже есть действующие кредиты. Показатель долговой нагрузки отображает, сколько денег остается у клиента после выплаты суммарно по всем займам.
Финансовые организации берут в расчет все задолженности, по которым надо вносить регулярные платежи. Кредитные карты тоже учитываются, даже если клиент не пользуется ими. Если на кредиты уходит в общей сложности больше 40–50% от дохода — скорее всего, ипотеку не дадут.
Улучшить показатель долговой нагрузки можно, если закрыть кредитные карты и максимально погасить текущие задолженности. Если у заемщика несколько крупных кредитов, лучше всего их рефинансировать — то есть перевести в один банк под меньший процент. Это помогает снизить сумму ежемесячного платежа и упорядочить процесс погашения.
Подготовьте первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это обязательное требование при оформлении ипотеки. Обычно банки устанавливают единовременный платеж в размере от 10-20% стоимости недвижимости. Если подготовить сумму больше, 25–30%, это повысит шансы на одобрение заявки.
Ни в коем случае не стоит брать потребительский кредит на первоначальный взнос: это увеличит долговую нагрузку и понизит кредитный рейтинг, а значит, есть высокий риск получить отказ. Семьи, в которых есть дети, могут использовать материнский капитал для первоначального взноса на жилье.
Можно также рассмотреть кредит под залог существующей недвижимости. Это хорошая альтернатива ипотеке для тех, у кого нет денег на первый взнос. Например, если у покупателя уже есть квартира и он задумывается о приобретении второй. В ВТБ таким образом можно получить до 20 миллионов рублей на 30 лет — условия максимально близки к обычной ипотеке.
Позаботьтесь о легальном стабильном постоянном доходе
Самый надежный заемщик для банка тот, кто работает в найме от 3–6 месяцев и может официально подтвердить свой доход. Компания работодателя должна быть зарегистрирована в ЕГРЮЛ и на момент сделки не находиться в стадии ликвидации или банкротства. Подозрительно выглядят предприятия, в которых числится всего 1–2 сотрудника, или владельцы которых имеют много долгов.
Отдельные требования предъявляются к клиентам, ведущим свой бизнес в разных статусах:
- Для собственников бизнеса, ИП, адвокатов срок ведения бизнеса должен составлять не менее 2 лет.
- У самозанятых должна быть оформлена самозанятость в соответствии с ФЗ от 27.11.208 № 422 и НК РФ, срок постановки на учет неважен.
- У нотариусов должны быть лицензия на ведение нотариальной деятельности и статус нотариуса.
Предпринимателям и самозанятым также необходимо будет подтвердить свой доход, для этого потребуется выписка из налоговой.
Заручитесь согласием супруга
Если у вас нет нотариального согласия супруга на ипотеку, нужно, чтобы он выступал в качестве поручителя.
Исключением служит брачный договор — он регулирует имущественные и финансовые права супругов. По условиям брачного договора ипотечный кредит, как и сама недвижимость, может быть ответственностью только одного из супругов. Банк учтет добровольное соглашение между мужем и женой.
Станьте клиентом банка
Финансовые организации лояльнее относятся к своим зарплатным клиентам. В этом случае благонадежность заемщика проще подтвердить. Банки меньше рискуют, поэтому не только охотнее одобряют ипотеку, но и предлагают сниженную процентную ставку.
Не пытайтесь скрыть информацию
Банк тщательно проверяет представленную информацию и документы и в случае неточности или недостоверности предпочтет не иметь дел с таким клиентом. Важно представлять только подлинные документы и достоверные данные, а также не допускать ошибок при заполнении анкеты. Случайная опечатка может помешать скорингу — например, если банку не удастся проверить работодателя.
Обратите внимание: чтобы не получить повторный отказ по заявке, лучше подождать после предыдущей минимум 30 дней.
