Почему отказали в получении ипотеки и как это исправить
27.12.2024
Группа ВТБ
0
Время чтения ~ 5 минут
Копить на квартиру приходится долго, поэтому многие обращаются за ипотекой. Банк предоставляет деньги на покупку недвижимости, благодаря чему можно быстро обзавестись собственным жильем. Но ипотечный кредит получают не все, иногда клиентам отказывают. В статье расскажем, какие могут быть причины отказа в ипотеке и как повысить свои шансы, чтобы заявку одобрили.
Что делать, если отказали в ипотеке
Разберем самые распространенные причины отказа в ипотеке и выясним, как повысить шансы на одобрение.
Ошибки или недостоверные/неактуальные данные в анкете
Вся информация, которую предоставляет клиент, тщательно проверяется. Если обнаружится, что данные в документах, публичных источниках и в анкете различаются, банк вправе отказать.
Что делать: перед отправкой анкеты важно удостовериться, что все сведения — паспортные, данные о доходах, номер телефона — внесены корректно, согласно официальным документам. Важно представить в банк достоверные и актуальные данные.
Испорченная кредитная история
Кредитная история — это основной источник сведений о надежности заемщика. Она содержит сведения о всех имеющихся и уже погашенных обязательствах клиента перед банками: кредитных картах, ипотеке, потребительских кредитах и других. Также в ней содержится информация об истории платежей, непогашенных остатках, просрочке. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения в БКИ передают банки и другие финансовые организации. Если клиент просрочил платеж по кредиту, информация об этом вскоре попадет в его кредитную историю, ухудшит кредитный рейтинг и может повлечь за собой отказ в ипотеке. Банк также может негативно оценить сведения о том, что на первоначальный взнос взят действующий кредит, у заемщика была/идет процедура банкротства или имели место неоднократные длительные просрочки по кредиту.
Что делать, чтобы одобрили ипотеку? Важно проверить, чтобы в кредитной истории не было фактов, понижающих вероятность получить ипотеку. Проверить КИ можно через «Госуслуги» — сервис покажет, в каких БКИ хранятся ваши данные. Далее нужно сделать запрос на сайте каждого бюро. Услуга бесплатная, если вы делаете запрос не чаще двух раз в год. В течение суток БКИ направят информацию в личный кабинет.
Если кредитная история была испорчена, ее можно улучшить. Во-первых, проверить даты платежа по текущим обязательствам и внести платеж. Во-вторых, можно оформить небольшой кредит, рассрочку или кредитную карту, воспользоваться деньгами и выплатить задолженность вовремя. В течение 3 дней финансовая организация передаст эти сведения в бюро, и кредитный рейтинг повысится.
Чтобы банк не отказал в ипотеке, также стоит проверить наличие других задолженностей. Неоплаченные штрафы ГИБДД или крупные долги за коммунальные услуги тоже могут повлиять негативно, если будут внесены в кредитную историю. Информация по текущим штрафам и начислениям доступна в ЛК на «Госуслугах», проверить долги по налогам также можно на сайте ФНС. Старые задолженности, которые переданы для взыскания судебным приставам, отображаются на сайте ФССП. Для поиска достаточно ввести Ф. И. О. Обязательно сверьте даты рождения, на сайте иногда попадаются полные тезки.
Если в БКИ содержатся ошибочные сведения, можно подать заявление в банк-кредитор или претензию в БКИ и попросить исправить неверную информацию. В крайнем случае обращаются в суд.
Высокая долговая нагрузка
Если у заемщика низкий уровень дохода или он платит несколько кредитов одновременно, это может стать причиной отказа. Дело в том, что банк оценивает показатель долговой нагрузки — сколько свободных денег остается после внесения обязательных платежей. Нельзя допустить снижения привычного образа жизни заемщика, поэтому должно оставаться не меньше 50% свободных средств.
Что делать? Для предварительных расчетов можно использовать ипотечный калькулятор на сайте ВТБ. Если указать срок, сумму, первоначальный платеж, можно определить, сколько примерно составит ежемесячный платеж по ипотеке. Если официальной зарплаты оказалось недостаточно, можно попробовать заявить дополнительный доход — например, от деятельности самозанятого или от сдачи жилья в аренду, указать в анкете супругу или супруга с доходом. Также можно изменить параметры кредита: увеличить размер первоначального взноса и срок кредита, в этом случае уменьшится ежемесячный платеж и долговая нагрузка.
В долговую нагрузку входят любые займы и кредитные карты — неважно, используются они или нет. Вот почему лучше закрыть неиспользуемые кредитки.
Если накопилось несколько задолженностей, можно сделать рефинансирование — объединить до 6 кредитов в один. Это позволит оптимизировать расходы, сделать платежи комфортнее, а высвободившуюся сумму можно направить на выплаты по ипотеке.
Надежность работодателя
Важно удостовериться, что все требования банка к источнику дохода соблюдены. Обычно основной источник средств для выплат по ипотеке — это зарплата.
Банк проверяет, что работодатель заемщика официально зарегистрирован в ЕГРЮЛ и действует в рамках закона: компания действующая, не находится в стадии ликвидации или банкротства, не имеет открытых судебных производств. Если на предприятии числится всего 1–2 сотрудника или у работодателя масса долгов, это выглядит подозрительно.
Что делать? Нужно проверить корректность введенных в анкету данных по работодателю, указать иные источники дохода (при их наличии).
Другие причины
Из-за чего еще могут отказать в ипотеке:
- наличие судимости,
- частая смена работодателей,
- отсутствие какой-либо кредитной истории.
Но даже если заемщик прошел скоринг, это еще не гарантирует получение ипотеки. Сделка может сорваться на следующем этапе — при проверке объекта недвижимости.
Покупая квартиру в строящемся жилье, важно понимать, что недвижимость достроят в срок и сдадут без нарушений. Не обязательно самостоятельно проверять надежность застройщика, ВТБ сделает это за вас. Выбирайте квартиру из утвержденного списка аккредитованных застройщиков. Это значит, что они соответствуют требованиям законодательства и банка. Часто на подобные квартиры могут действовать специальные предложения.
