Ипотека для самозанятых в 2025 году

17.04.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Самозанятость отличается от других налоговых режимов тем, что налог на профессиональную деятельность составляет всего 4 и 6%, а сдавать налоговые декларации на этом режиме не нужно. Но гражданам с таким статусом реже одобряют кредиты, чем официально трудоустроенным заемщикам. Могут ли самозанятые получить ипотеку в 2025 году и что для этого нужно сделать?

Чем самозанятый отличается от ИП

Самозанятость — особый налоговый режим, который был введен в 2019 году в качестве эксперимента. Он позволяет людям, работающим на себя, легализовать свои доходы. Стать самозанятыми могут мастера маникюра, фотографы, няни, репетиторы и другие категории граждан, которые зарабатывают менее 2,4 миллиона рублей в год и не имеют сотрудников. У индивидуальных предпринимателей лимиты дохода выше.

В отличие от индивидуальных предпринимателей самозанятые платят только налог на профессиональный доход. Поэтому их и называют плательщиками НПД. Делать взносы на пенсионное обеспечение и в Фонд обязательного медицинского страхования они могут по желанию. Налог составляет 4% при работе с физическими лицами и 6% — с юридическими. В 2024 году число самозанятых в России достигло 12 миллионов человек.

Индивидуальные предприниматели могут выбирать разные налоговые режимы с учетом вида деятельности, уровня доходов и других факторов. Например, переходить на патентную систему налогообложения. ИП могут нанимать сотрудников, а их годовой доход на упрощенке может составлять до 450 миллионов рублей. Также им нужно сдавать налоговые декларации, вести бухгалтерскую отчетность.

Дают ли ипотеку самозанятым

Самозанятые формируют чеки о получении дохода самостоятельно. На основе этих данных им автоматически рассчитывают размер налоговой задолженности в приложении «Мой налог» или в банковском приложении. Подтвердить свои доходы они могут только справкой из личного кабинета. Этот режим подойдет тем, кто планирует работать без привлечения сотрудников и не хочет масштабировать деятельность.

В 2025 году лимит дохода для самозанятых планируют повысить до 3 миллионов рублей. Такая мера позволит работающим на себя людям сохранить возможность платить налоги по сниженной ставке. Однако вместе с увеличением лимита с плательщиков НПД могут взимать дополнительный сбор — 1% с суммы, превышающей 2,8 миллиона рублей.

Самозанятым могут одобрить ипотеку, однако банки относятся к таким клиентам менее лояльно, чем к официально трудоустроенным. Финансово-кредитные организации учитывают возможные риски. Самозанятые могут иметь нестабильный доход, а значит, существует возможность просрочки платежей по ипотеке. Но вместе с тем в некоторых регионах были введены специальные ипотечные программы для плательщиков НПД, что повышает шансы на одобрение кредита на жилье.

Как взять ипотеку самозанятому

Чаще всего плательщики НПД подают заявку на ипотеку в банк по двум документам, то есть без справки о подтверждении дохода. Чтобы минимизировать риски неуплаты долга по кредиту, банки обычно идут на повышение процентной ставки для самозанятых или требуют высокий первоначальный взнос.

На плательщиков налога на профессиональный доход будут распространяться стандартные требования банков к заемщикам, например по возрасту. Финансово-кредитная организация будет также учитывать и другие параметры:

Срок регистрации в качестве плательщика НПД: шансы на одобрение будут выше при условии, что физическое лицо зарегистрировано в качестве самозанятого больше шести месяцев.
Стабильность доходов: подтвердить ежемесячное получение крупных сумм можно справкой из приложения «Мой налог» или выпиской с банковского счета.
Размер дохода: кредит могут не одобрить, если платеж по нему составляет больше 60% от суммы ежемесячного дохода.
Кредитная история: отсутствие задолженности по кредитам, просрочек по предыдущим займам.
Вид деятельности: плательщики НПД могут подрабатывать написанием текстов, ремонтом квартир, организацией праздников и т. д. Но банки могут отказаться сотрудничать с представителями определенных профессий.
Успешное взаимодействие с банком, например наличие вклада или кредитной карты.

Самозанятые вправе подать заявку на одобрение ипотеки по любой программе, в том числе льготной, например семейной. Однако условия одобрения кредита в каждом случае будут рассматриваться индивидуально.

Алгоритм подачи заявки

Порядок подачи заявки на получение кредита на покупку жилья для самозанятых будет такой же, как и для других категорий клиентов.

Выбрать подходящие предложения банков, ознакомиться с условиями программы, определиться с размером первоначального взноса и рассчитать приблизительный ежемесячный платеж, который будет комфортно погашать.
Найти жилье для покупки: квартиру в новостройке, на вторичном рынке, частный дом или землю под строительство дома и т. д.
Подготовить документы: паспорт, СНИЛС, справку о регистрации в качестве самозанятого, о доходах, выписку с банковского счета.
Подать заявку онлайн или при личном посещении офиса банка: лучше разослать заявки сразу в несколько банков, чтобы увеличить шансы на одобрение и выбрать самое выгодное предложение.

После проверки кредитоспособности потенциального заемщика банк примет решение. При получении предварительного одобрения нужно будет приступить к выбору объекта недвижимости, если клиент не нашел подходящую квартиру на предыдущих этапах. Финансово-кредитная организация запросит отчет о независимой оценке жилья, чтобы подтвердить его рыночную стоимость, убедиться в ликвидности. Останется только оформить ипотечный договор и заключить сделку купли-продажи.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Несмотря на отсутствие запретов на оформление ипотечных кредитов самозанятым, банки могут отказаться от сотрудничества с плательщиком налога на профессиональный доход. Чтобы избежать отказа, нужно предпринять усилия, которые помогут увеличить шансы на одобрение:

Закрыть задолженности по предыдущим займам или хотя бы снизить кредитную нагрузку.
Исключить задолженности по исполнительным производствам — проверить их наличие можно на сайте службы судебных приставов.
Подтвердить наличие других источников дохода — например, пенсии, дохода от сдачи недвижимости в аренду.
Использовать дополнительные меры поддержки — например, внести материнский капитал в качестве первоначального взноса.
Заручиться поддержкой поручителей, созаемщиков с официальным высоким доходом и хорошей кредитной историей.
Увеличить размер первоначального взноса — например, предложить банку не 30, а 50%.

Подавать заявки можно в разные банки, но в первую очередь в тот, через который самозанятый проводит свои доходы. Или — где он имеет карту, на которую приходит пенсия, стипендия и т. д.

Что делать, если в ипотеке отказали

Ипотечные кредиты выдают под залог приобретаемой недвижимости, поэтому шансы на их одобрение для самозанятых выше, чем на получение крупного потребительского займа. И все же банк может вынести отказ, ведь ипотеку оформляют на длительный срок и нет гарантии, что заемщик всегда сможет платить стабильно.

Если финансово-кредитная организация не одобрила заявку на ипотеку, нужно выполнить несколько действий:

Узнать, на каком этапе было вынесено отрицательное решение: заявку могли отклонить на стадии автоматической или ручной проверки.
Устранить причину отказа: отклонение заявки на этапе автоматической проверки могло произойти из-за ошибки в кредитной истории, тогда ее нужно устранить и вновь подать документы в банк.
Дождаться обновления кредитной истории: информация должна обновиться в течение 10 дней после устранения ошибки.

Если финансово-кредитную организацию в ходе ручной проверки данных не устроил размер дохода потенциального заемщика или первоначального взноса, можно подать заявку в другой банк или попробовать устранить эти препятствия.

Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке

Право на получение налогового вычета имеют физические лица, которые платят НДФЛ по ставке 13%. Самозанятые такой налог не уплачивают, поэтому у них нет возможности оформить вычет при покупке недвижимости в ипотеку.

Получить вычет по ипотеке самозанятые могут только в том случае, если совмещают режим НПД с официальной трудовой деятельностью. Например, работают в государственной организации и подрабатывают репетиторами, нянями. Самозанятые могут также получить вычет при условии, что до момента регистрации работали по найму или были предпринимателями на общей системе налогообложения.

Самозанятые могут уменьшить финансовую нагрузку не только с помощью налогового вычета при соблюдении условий его получения, но и путем рефинансирования кредита. Эта опция тоже доступна плательщикам налога на профессиональный доход. Ограничений на рефинансирование после одобрения кредита немного — например, просроченная задолженность.

Главное

Самозанятым сложнее подтвердить наличие стабильного дохода, чем официально трудоустроенным гражданам. Поэтому банки реже одобряют плательщикам налога на профессиональный доход ипотечные и потребительские кредиты. Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, нужно собрать достаточный первоначальный взнос, продемонстрировать банку стабильный высокий доход.

Алгоритм подачи заявки на ипотеку для самозанятых будет примерно таким же, как для работающих по найму клиентов банка. Вместо справки 2-НДФЛ нужно будет представить справку о регистрации в качестве плательщика НПД и о доходах, выписку с банковского счета.

Чтобы увеличить шансы на получение положительного решения при оформлении ипотеки, самозанятый может привлечь созаемщиков, увеличить сумму первоначального взноса, использовать материнский капитал и другие меры господдержки. Лучше подавать заявки сразу в несколько банков, чтобы выбрать наиболее подходящие условия. Чаще всего самозанятым выдают ипотечные кредиты с повышенной процентной ставкой или на небольшую сумму.