Что такое рефинансирование простыми словами

30.11.2022

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Это замена уже имеющегося у клиента кредита новым, который он берёт у своего или другого банка на более выгодных для себя условиях.

Обязательным условием рефинансирования является погашение действующих кредитов за счет средств нового кредита.

Основные преимущества рефинансирования

Платеж — снижение платежа за счет более низкой ставки или увеличения срока кредитования
Срок — можно взять кредит на тот же период, увеличить его или уменьшить
Сумма кредита — не менее суммы, необходимой для погашения действующих кредитов. При этом при желании возможно получение дополнительных средств на любые цели
Обслуживание — удобство обслуживания и погашения кредита. Погашение кредитов в одну дату в одном банке
Созаемщик и поручитель — в новом договоре можно отказаться от их участия и не привлекать других людей к выплате займа
Залог — можно не использовать имущество в качестве залога

За рефинансированием кредита можно обратиться в ВТБ и узнать решение буквально за пару минут. Почему это удобно:

снижение платежа по кредиту
можно взять дополнительные средства на любые цели
выбор даты платежа — выбирайте удобную дату при оформлении кредита и погашайте заем на комфортных условиях
кредитные каникулы — раз в полгода по заявлению можно пропустить платеж без штрафов и комиссий.

Актуальные условия, на которых можно рефинансировать кредит в ВТБ, всегда доступны на сайте.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Это похожие процедуры, обе связаны с кредитом и нацеленные на изменение условий по действующему кредиту. Но механизм работы у них разный.

Рефинансирование — инструмент, с помощью которого клиент закрывает старый кредит за счет нового с целью улучшения условий. Перекредитование возможно в том же банке (при наличии подобного предложения) или в другом.

Реструктуризация — инструмент для управления действующим займом. Это изменение условий — платежа или срока — текущего кредита. Процедура создана для облегчения кредитной нагрузки в кризисный для заемщика момент, чтобы сделать выплату посильной.

Реструктуризацию нельзя оформить просто по желанию клиента, для этого нужны серьезные обоснования. Например, уменьшение заработной платы или временная потеря трудоспособности, которые можно документально подтвердить.

Процедура

Рефинансирование

Реструктуризация

Когда можно получить одобрение

В любой ситуации

При возникновении сложных жизненных ситуаций — смерть родственника, изменения уровня платежеспособности, рождение ребенка и т.п.

Оформление после просрочки

Нет

Да

Влияние на кредитную историю

Улучшает

Ухудшает

Выбор банка

Есть

Нет

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Насколько выгодным будет новый заем — зависит от его условий и ваших целей. Важно изучить предлагаемые условия до подписания документов.

Когда стоит рефинансировать заем:

Ставка снизилась. По новому предложению %% ниже, а значит, переплата тоже уменьшится. Есть смысл подавать заявку, если разница между ставками составляет хотя бы 0,5% в крупных кредитах, например при ипотеке. При большой сумме даже снижение на 0,5% дает ощутимый результат.
Нужны дополнительные денежные средства на личные цели.
Планируется продажа имущества. Если вы хотите продать квартиру или автомобиль в залоге, можно перекредитоваться и снять обременение с жилья или машины, а после продажи — закрыть кредит.

Рефинансирование кредита

Переводите кредиты в ВТБ и платите меньше
Решение от 2 минут

Оформить заявку Подробнее

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Условия нового займа могут оказаться невыгодными в следующих случаях:

Неподходящая ставка. Если в новом кредите годовой процент будет такой же, как в предыдущем, или больше.
Дополнительные комиссии. В некоторых банках за перекредитование и перевод средств в другие финансовые учреждения может взиматься комиссия.
Большая часть кредита уже погашена. В этом случае клиенту лучше сначала пересчитать выгоду с учётом уже выплаченных процентов.

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

Обычно условия, предъявляемые к заемщикам, схожи у большинства банков:

отсутствие текущей просроченной задолженности. Банки не хотят рефинансировать долг, по которому начали начислять пени. Кроме того, если заемщик уже пропускает платежи по старому кредиту, возможно, он будет недобросовестно погашать и новый кредит
отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев. За последние полгода или год кредитная история должна быть идеальной, все суммы платежи должны вноситься без задержек
ограничение максимального количества кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ их 6
до конца выплат осталось 3–6 месяцев. Если осталось меньше, переоформлять документы не будет выгодно ни банку, ни заемщику
кредит выплачивается 3–6 месяцев. Банку важно проверить платежеспособность и ответственность клиента, посмотреть, как он исполняет взятые обязательства

Как происходит рефинансирование кредита

Этот инструмент работает почти так же, как оформление обычного займа в банке. Только у него есть конкретная цель — погашение кредита в других банках, одном или нескольких. Обычно договор содержит пункт о необходимости осуществления досрочного погашения рефинансируемых кредитов в других банках в определенный срок с даты оформления (60–90 дней). В противном случае банк может повысить ставку или применить другие штрафные санкции. Для оформления заявки потребуется стандартный пакет документов: паспорт и подтверждение платежеспособности (в определенных случаях).

Как рефинансировать кредиты другого банка в ВТБ:

Подача заявки. Нужно заполнить анкету на сайте или в отделении банка, указав кредиты, которые планируется рефинансировать.
Принятие решения онлайн занимает около 2 минут.
Выдача. Банк зачисляет средства на счет клиента, после чего осуществляется перевод средств по указанным клиентом реквизитам в другой банк для погашения рефинансируемых кредитов. Клиенту нужно только оформить заявление на досрочное погашение в другом банке и убедиться, что старые кредиты закрыты. Если клиент запрашивал дополнительную сумму для личных целей, то ей можно пользоваться по своему усмотрению — снять наличными или тратить на покупки с помощью карты.

Необходимые документы

Точный список документов можно проверить на сайте или узнать у сотрудника банка. Обычно это паспорт, в некоторых случаях — документы, подтверждающие доход.

В некоторых банках могут потребовать оригинал имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами, остатком долга и графиком платежей.

В ВТБ никаких документов по рефинансируемым кредитам не требуется.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Большинство причин, почему банк не одобряет заявку на перекредитование, те же, что и при подаче заявки на обычный заем:

Плохая кредитная история. Клиенту, у которого есть просрочки или судебные иски по другим займам, будет сложно получить одобрение.
Низкий уровень дохода. Это важный показатель, который сравнивается с будущими расходами по новому кредиту. Если платеж будет составлять свыше 40% от заработка вместе с расходами по другим займам, в перекредитовании может быть отказано.
Недавно оформленный кредит. Перед подачей новой заявки стоит внести не менее 3-6 платежей по действующему кредиту.