Группа ВТБ

Закон о страховании вкладов в банках: суть и принципы защиты

22.03.2026Дата публикации

Время прочтения: 4 минуты

Банковский вклад отличается от других способов инвестирования тем, что деньги клиентов застрахованы АСВ. Если банк закроется, разорится или лишится лицензии, вкладчики могут рассчитывать на возмещение ущерба — это предусмотрено специальным законом. Как работает страхование вкладов, в чем его особенности и как подключить страховку, — рассказываем в статье.

Закон о страховании вкладов: в чем суть и как работает

В России действует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов». Нормативный документ разработан специально, чтобы защищать права и интересы вкладчиков. Также цель закона — укрепить доверие граждан к банковской системе Российской Федерации.

Основные положения федерального закона:

Все банки России обязаны принимать участие в системе страхования вкладов
Работа системы должна быть максимально прозрачной
Если банк не выполняет финансовые обязательства, риски для клиентов должны быть сведены к минимуму

В настоящее время в системе страхования участвует несколько сторон: вкладчики, банки, АСВ и ЦБ РФ. Госрегулятор контролирует работу кредитных организаций и АСВ и следит, чтобы положения закона неукоснительно соблюдались на федеральном уровне.

Получается, если вы решите открыть вклад или счет в российском банке, деньги будут застрахованы государством. Услуга бесплатная: подключается автоматически, когда вы размещаете денежные средства на счете. Если банк прекратит работу (его лишат лицензии или он обанкротится), то по федеральному закону вам полагается возмещение ущерба в пределах 1,4 млн рублей.

Разберем на примере. Клиент открыл счет до востребования на сумму 500 тыс. рублей. Через полгода ЦБ РФ отозвал у банка лицензию. В течение нескольких дней вкладчик получил компенсацию в полном размере: ему выплатили 500 тыс. рублей — ровно столько, сколько хранилось на счете. Если бы вклад был открыт, к примеру, на 2 млн рублей, то 1,4 млн рублей клиенту выплатили бы автоматически, а возмещения остатка пришлось бы добиваться в судебном порядке.

Для некоторых счетов федеральный закон предусматривает повышенные выплаты. Так, в настоящее время на сумму 2,8 млн рублей застрахованы долгосрочные безотзывные депозиты, удостоверенные сберегательным сертификатом, а также счета, открытые в рамках программы долгосрочных сбережений. Кроме того, повышенный лимит до 10 млн рублей действует в отношении эскроу-счетов, которые граждане открывают для проведения сделок по купле-продаже недвижимости. Государство также готово компенсировать до 10 млн рублей тем клиентам, у которых на счетах остались субсидии, полученные в наследство деньги, выплаты по решению суда. Важно, чтобы эти денежные средства хранились на счетах не дольше трех месяцев до того момента, как наступил страховой случай.

Что такое АСВ

Аббревиатура АСВ расшифровывается как «Агентство по страхованию вкладов». Это федеральная организация, которая обеспечивает полноценную работу системы страхования вкладов. Чем именно занимается государственное агентство:

ведет реестр организаций, которые входят в систему страхования вкладов (в настоящий момент это все банки Российской Федерации)
управляет ФОСВ (Фондом обязательного страхования вкладов) и принимает взносы от банков
выплачивает компенсации вкладчикам при наступлении страхового случая
участвует в санации: если возникают финансовые трудности, АСВ может помочь провести реструктуризацию во избежание банкротства
в случае банкротства банка АСВ выступает в качестве временной администрации, а затем — в роли конкурсного управляющего

Деятельность АСВ регулируется Федеральным законом № 177-ФЗ. Агентство по страхованию вкладов подчиняется Центральному банку России и правительству Российской Федерации.

На какие вклады распространяется действие страховки, а на какие — нет

Согласно Федеральному закону № 177-ФЗ, в России подлежат обязательному страхованию следующие виды вкладов и счетов:

вклады и счета физических лиц, ИП и юридических лиц, которые относятся к малому или среднему бизнесу (речь идет о зарплатных и накопительных счетах, счетах для бизнеса, срочных депозитах и вкладах до востребования)
долгосрочные безотзывные депозиты физических лиц, открытые на срок от трех лет
эскроу-счета, оформленные для участия в долевом строительстве или для сделок с недвижимостью

В федеральном нормативном документе также указаны счета, которые не подлежат обязательному страхованию:

вклады, удостоверенные депозитными сертификатами
депозиты, переданные в доверительное управление
счета, открытые за пределами Российской Федерации
обезличенные металлические счета
субординированные депозиты
счета, принадлежащие крупному бизнесу

Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и финансы, размещенные без открытия счета (например, хранящиеся в ячейках). Но в настоящее время ведется работа над законопроектом, который должен защищать средства в электронных кошельках. Если федеральный закон будет принят, электронные кошельки тоже будут подлежать обязательному страхованию. Отмечается, что на возмещение ущерба смогут рассчитывать только те физические лица, которые прошли упрощенную или стандартную идентификацию личности.

Как получить компенсацию при наступлении страхового случая

Самый распространенный страховой случай — когда Центробанк отзывает у банка лицензию. Это значит, что финансовая организация больше не имеет права обслуживать физических и юридических лиц: открывать вклады, выдавать кредиты, продавать или покупать валюту. Порядок выплат установлен законом. В течение нескольких дней после отзыва лицензии АСВ объявляет о начале выплат вкладчикам. Вопросами возмещения ущерба занимается банк-агент. Его контакты указывают на сайте АСВ.

Чтобы получить компенсацию, клиент подает заявление в агентский банк. Нужно указать предпочитаемый способ получения денег: наличными или зачислением на счет в другом банке. Физическим лицам доступны оба способа, юридическим — только перечисление на расчетный счет.

В настоящее время вкладчикам необязательно посещать офис банка-агента лично. В 2024 году в Российской Федерации появилась возможность подавать заявления на компенсацию через интернет. Онлайн-заявление можно заполнить на официальном сайте АСВ или на Госуслугах. Авторизуйтесь в личном кабинете и заполните данные. После этого система запустит автоматическую проверку, чтобы уточнить, действительно ли у вас были счета в организации, у которой отозвали лицензию. Прикреплять дополнительные документы для подтверждения не нужно. В случае положительного ответа нужно будет указать реквизиты действующего счета, подписать заявление и дождаться перечисления денежных средств.

Если на счете хранилось больше 1,4 млн рублей, подайте заявку о включении в реестр требований кредиторов. В случае признания банка банкротом будет запущено конкурсное производство. АСВ начнет продавать принадлежащее банку имущество и направлять вырученные деньги на возмещение ущерба тем юридическим и физическим лицам, перед которыми у финансовой организации осталась задолженность.

Подведем итоги

Страхование вкладов — это бесплатная услуга, которую государство оказывает вкладчикам. Денежные средства, размещенные на банковских счетах, защищены федеральным законом от финансовых форс-мажоров. Если российский банк лишится лицензии, то клиенты, чьи накопления находятся в пределах 1,4 млн рублей, автоматически получат компенсацию в размере 100%. Когда сумма сбережений превышает лимит, 1,4 млн рублей выплатят сразу, а оставшаяся часть может быть выплачена только в судебном порядке. В ряде случаев действует повышенная сумма страховой выплаты: до 2,8 и 10 млн рублей.