Кто такой банковский вкладчик

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банковским вкладчиком может стать любой российский гражданин, а также иностранец или человек без гражданства. Главное условие — клиенту уже исполнилось 14 лет и у него есть паспорт.

У банковских вкладчиков есть право:

Обратите внимание: закон не запрещает досрочное закрытие вклада и снятие средств со счета. Но в банковском договоре может быть прописано, что при досрочном расторжении договора клиент теряет накопленную прибыль. То есть свои деньги вкладчик получит гарантированно, а вот доход по процентам может быть пересчитан по минимальной ставке. К примеру, вы открыли вклад на 1 млн рублей, срок — 1 год, ставка — 20% годовых. Если вы дождетесь окончания срока договора, то через год снимете со счета 1 млн 200 тыс. рублей. При досрочном снятии прибыль будет пересчитана по минимальной ставке, даже если деньги лежали на счете 11 месяцев и 25 дней. Минимальная ставка, как правило, составляет 0,01‒0,1% (точная величина указывается в договоре).

Кроме прав, у вкладчиков есть и обязанности. Так, владелец счета обязан сообщать в кредитную организацию об изменении персональных данных (смене паспортных данных, Ф. И. О., адреса регистрации). Если в договоре указано, что за открытие или обслуживание счета нужно платить, то вкладчик обязан соблюдать требования и своевременно вносить нужную сумму. Отдельное ограничение касается индивидуальных предпринимателей. Им запрещено использовать личные вклады и счета для коммерческой деятельности. Нельзя тратить собственные деньги на аренду помещения, выплату зарплаты сотрудникам, закупку сырья и оборудования.

В России действует Федеральный закон № ФЗ-177 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Согласно нормативному документу, все деньги частных и юридических лиц, размещенные на счетах в российских банках, застрахованы государственной системой АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, то всем вкладчикам их средства будут выплачены автоматически. Но законом установлен лимит — 1,4 млн рублей, он действует для вкладов, открытых в одном банке. То есть если у вас в одном банке на разных депозитах хранится 5, 10, 20 млн рублей или больше, то при наступлении страхового случая вам сразу будет выплачено 1,4 млн рублей, а выплаты остатка придется добиваться через суд. Если вы храните в разных банках по 1,4 млн рублей или меньше, то в случае форс-мажора из каждого банка вам будет выплачена компенсация до 1,4 млн рублей.

В некоторых случаях банковские вкладчики могут рассчитывать на повышенную компенсацию — до 10 млн рублей. Такая выплата полагается, если деньги:

Когда сумма свыше 10 млн рублей лежит на счете эскроу, то размер страховки рассчитывается отдельно. В таких ситуациях клиенту банка могут выплатить до 20 млн рублей. Обратите внимание: при открытии депозита страховка АСВ начинает действовать автоматически. Заключать дополнительный договор и платить за услугу не нужно. При желании клиент может оформить добровольную страховку, за нее уже придется заплатить.

С помощью вклада можно не только защитить сбережения от инфляции, но и приумножить капитал. Поэтому перед тем, как открыть депозит, нужно сравнить предложения от банков и выбрать наиболее выгодный вариант. Обратите внимание:

Небольшие банки могут предлагать более высокий процент по вкладам, их цель — привлечь как можно больше клиентов. Главное, перед размещением денег на счете убедитесь, что у кредитной организации есть лицензия на ведение банковской деятельности. Такое разрешение выдает ЦБ РФ. На сайте госрегулятора представлен список всех российских банков, у которых есть лицензия.

Для открытия депозита предусмотрено несколько способов:

К примеру, в ВТБ Онлайн за несколько кликов можно открыть вклады с капитализацией и получать пассивный доход. Для заключения договора выберите нужный тип вклада, авторизуйтесь в личном кабинете и подтвердите финансовую операцию одноразовым кодом из СМС. Следите за начислением процентов и при необходимости заказывайте документы: выписки или справки о состоянии дебетовых и кредитных счетов.

При личном обращении в банк из документов достаточно паспорта. Стороны подписывают договор, и клиент вносит в кассу сумму. Информация о новом счете тоже будет отражаться в мобильном банковском приложении.

Когда вклад открывается по доверенности, владелец депозита сам решает, какие действия будут в компетенции доверенного лица: просто разместить средства на счете, регулярно снимать накопившиеся проценты, закрывать вклад досрочно.

Вклад также разрешено открыть в пользу третьего лица: супруга, родителей, ребенка или другого человека. Тогда человек, который заключает договор с банком, просто вносит деньги на счет. Впоследствии распоряжаться ими он не имеет права. Вкладчиком будет выступать тот, на чье имя открыт депозит.

У гражданина есть право составить завещание на любое физическое или юридическое лицо. Документ оформляется у нотариуса или прямо в кредитной организации (завещательное распоряжение). Тогда в случае смерти вкладчика деньги на депозите перейдут указанному в завещании наследнику независимо от того, состоял он с наследодателем в родстве или нет. Если у вкладчика на иждивении находились несовершеннолетние дети или нетрудоспособный супруг (супруга), то эти категории наследников в любом случае имеют право на часть вклада. При этом наличие завещания не имеет значения.

При отсутствии завещания средства переходят наследникам по закону. Предусмотрена очередность, в зависимости от степени родства. Наследник может отказаться от своей части наследства в пользу другого наследника — это не запрещено. Если у вкладчика не было родственников и он не оставил завещание, деньги на вкладе признаются выморочным имуществом и переходят государству.

Банковский вкладчик — это физическое или юридическое лицо, у которого хранятся в банке деньги под процент. Открыть вклад можно офлайн или онлайн. Главное, убедиться, что у банка есть лицензия на ведение финансовой и кредитной деятельности. Если организация предлагает слишком высокую ставку по депозитам (в 1,5‒2 раза выше ключевой ставки), будьте осторожны: по такой схеме часто работают финансовые пирамиды и мошенники.