Депозитные и сберегательные сертификаты: в чем разница

Сберегательный и депозитный сертификаты — это виды ценных бумаг. Их используют как альтернативу обычному банковскому вкладу. Физическое или юридическое лицо вносит деньги на счет, а банк выдает ему взамен специальный документ. По истечении установленного срока вкладчик имеет право обратиться в любой офис кредитной организации, выдавшей документ, предъявить сертификат и получить деньги с процентами.

Ценные бумаги выпускаются на специальных бланках с высокой степенью защиты. В документе указываются условия:

Владелец сберегательной или депозитной ценной бумаги может заранее рассчитать прибыль, так как условия останутся неизменными на протяжении всего срока действия договора. К примеру, клиент разместил на счете 300 тыс. рублей сроком на 1 год по процентной ставке 20% годовых. Можно точно рассчитать, что через год прибыль составит 60 тыс. рублей, и физическое лицо получит на руки сумму в размере 360 тыс. рублей. Схема такая же, как у вклада в банке.

Выдавать сберегательные и депозитные сертификаты может не каждый банк России. У госрегулятора есть определенные требования к состоянию резервного фонда кредитной организации и публичному раскрытию отчетов. ЦБ РФ рассматривает обращение банка, изучает условия и принимает решение: одобрить выпуск или отказать.

Банк, выдавший сертификат, ведет строгий учет ценных бумаг. Права владельцев фиксируются в виде записей в специальной системе учета. ЦБ РФ в любой момент может запросить у банка список владельцев сертификатов, и кредитная организация обязана представить эти сведения в установленный срок (шесть дней с момента обращения).

До 2018 года сберегательные и депозитные сертификаты в России были двух видов: именные и на предъявителя. В первом случае обязательным условием было указание имени владельца на ценной бумаге. Только он имел право обратиться в банк с паспортом и снять сумму с накопленными процентами. Документ на предъявителя означал, что средства могли быть выданы по требованию любого человека, который предъявит ценную бумагу в отделении кредитной организации. Неименные бумаги на предъявителя можно было дарить, обменивать на другие активы, оформлять в качестве залога по кредиту. В 2018 году ЦБ РФ выпустил требование, которое обязывало кредитные организации прекратить выпуск неименных ценных бумаг. Это было связано с ростом числа мошеннических действий в России. Злоумышленники могли похитить ценную бумагу или завладеть ею обманным путем. Сегодня сберегательные и депозитные сертификаты могут быть только именными.

Как и обычные вклады, сертификаты открываются на установленный срок под определенную процентную ставку. Если клиент решит досрочно снять деньги со счета, то банк вернет средства по первому требованию. Но размер прибыли пересчитывается по условиям, указанным в договоре (чаще всего речь идет о минимальной ставке).

Сберегательные сертификаты застрахованы АСВ — государственным Агентством страхования вкладов. Если банк обанкротится или ЦБ РФ отзовет у кредитной организации лицензию, то у вкладчиков есть право на получение компенсации до 1,4 млн рублей. На депозитные ценные бумаги условия программы страхования не распространяются. В случае форс-мажора владельцу — юридическому лицу — придется добиваться возмещения ущерба через суд.

Владельцы сберегательных и депозитных ценных бумаг, выпущенных банком, имеют право:

Кроме прав, у владельцев ценных бумаг есть обязанности. Одна из самых важных — обеспечить сохранность активов и исключить доступ к ним третьих лиц. Также клиент обязан сообщать в банк о смене персональных данных (к примеру, если физическое лицо поменяет фамилию или организация сменит юридический адрес, то об этом нужно уведомить банк, выдавший сберегательный или депозитный сертификат). Если владелец — физическое или юридическое лицо — обанкротится, то ценные бумаги будут учитываться как имущество и включаться в конкурсную массу. По требованию судебных приставов деньги, размещенные на счете в кредитной организации, могут быть направлены на погашение долгов.

У сберегательных и депозитных сертификатов следующие преимущества:

Что касается минусов, то такие ценные бумаги выпускают не все банки в России. Кроме того, по сертификатам действуют менее гибкие условия, чем по вкладам. К примеру, у клиента банка есть право открыть вклад с капитализацией, и тогда сумма, на которую начисляются проценты, будет постоянно увеличиваться. По сберегательным и депозитным сертификатам капитализации не предусмотрено: проценты начисляются только на ту сумму, которая была размещена на счете изначально.

Основная задача — найти такую кредитную организацию в России, которая продолжает выпускать сберегательные и депозитные сертификаты. Если вы найдете такой банк, обратитесь туда с паспортом (или учредительными документами юридического лица), заключите договор и внесите деньги на счет. Вам выдадут на руки ценную бумагу, где будут указаны: название кредитной организации, выдавшей документ, имя клиента, сумма, срок и установленная процентная ставка. В случае утери ценной бумаги забрать деньги сразу не получится. Придется обращаться в суд и восстанавливать права в судебном порядке. Сейчас в России почти не осталось банков, выдающих ценные бумаги такого вида.

Если вы хотите защитить деньги от инфляции и заработать на процентной ставке, то необязательно искать кредитную организацию, которая выпускает сберегательные и депозитные сертификаты. Гораздо проще открыть вклад в любом банке. Рассказываем, как это сделать в ВТБ:

У вас есть право открыть любое количество вкладов в одном или разных банках России. После открытия вклада вы сможете контролировать начисление процентов. При необходимости заказывайте справки о состоянии счета. По окончании срока договора получите сумму с процентами.

Пока на рынке обращались неименные сберегательные и депозитные ценные бумаги, их часто оформляли как подарок третьему лицу. Но потом в России запретили обращение сертификатов на предъявителя. На рынке остались только именные ценные бумаги, которыми могут распоряжаться исключительно владельцы. По сути именной сертификат — это то же самое, что банковский вклад. Только по вкладам действуют более гибкие условия. Представим отличия в виде таблицы.

При оформлении сертификата владельцу приходилось лично обращаться в банк, чтобы получить ценную бумагу на руки. В момент выдачи денег с процентами тоже нужен был личный визит в кредитную организацию. Клиент предъявлял ценную бумагу, показывал паспорт и только после этого мог забрать свои накопления. В случае с вкладом лишние действия не требуются. Пользователь имеет право открыть вклад онлайн, а для получения прибыли по окончании срока договора достаточно нажать пару кнопок в приложении.

Вклад нельзя потерять. Вся информация по клиенту, размеру капитала, установленной процентной ставке хранится в банковской базе данных. Деньги могут быть выданы владельцу по первому требованию. Подтверждать права не придется.

Получается, что вклады вытеснили сберегательные и депозитные сертификаты из-за падения спроса на этот вид ценных бумаг. Клиенты банков предпочитают другие, более гибкие, способы инвестирования. Если же у вас на руках есть именной документ, который был открыт ранее, и по которому вы еще не получили деньги, то он продолжает действовать. Банк выдаст вам накопления по первому требованию. Обратитесь в офис кредитной организации, представьте паспорт и получите сумму в кассе. Забрать сумму безналом не получится — только через кассу банка. Также у вас есть право сохранить ценную бумагу на любой срок и обратиться за деньгами через несколько месяцев или лет.

Сберегательные и депозитные сертификаты — альтернатива банковским вкладам. Клиент оформляет сертификат, вносит на счет деньги, а по окончании срока договора забирает сумму с накопленными процентами. По условиям договора клиент имеет право забрать деньги заранее (банк выдаст их по первому требованию), но прибыль будет пересчитана по минимальной процентной ставке. В последние годы в России упал спрос на оформление таких бумаг. Физические и юридические лица предпочитают открывать вклады и управлять ими онлайн, без получения на руки ценных бумаг.