Что нужно знать про договор банковского вклада

Банковский вклад — это временное размещение денег в банке. Они могут приниматься на определенное время (срочные денежные вклады) или без указания срока хранения (накопительный счет). Независимо от вида договора, на остаток начисляются проценты. Размер процентной ставки указывается в договоре.

Вклад выгоден всем сторонам договора: банк получает во временное распоряжение средства, которые может использовать в своих целях (например, выдать кредит другому обратившемуся клиенту), а вы получаете доход за то, что храните деньги не дома, а в банке.

Прибыль от размещения денег на вкладе можно посчитать с помощью специального калькулятора. Например, если вы положили в банк 100 000 рублей под ставку 19% годовых, то через год увидите на счету 119 242 рубля.

В 2022 году вступило в силу указание ЦБ России, которое устанавливает идентичную форму договоров вклада для всех банков. Согласно документу, на первой странице должны быть размещены все ключевые условия депозита, отраженные в списке ЦБ.

Итак, банки обязаны указать в договоре следующие данные

Отдельно остановимся на особенностях указания размера процентов по банковскому депозиту.

Например, вклад ВТБ «Ключевой». Это вклад с плавающей ставкой, которая зависит от размера ключевой ставки Центрального банка РФ

Все указанные данные банки должны отражать в виде понятной таблицы. Она начинается с первой страницы и при необходимости продолжается на последующих. Разрывать строки таблицы нельзя — их переносят целиком. Исключать строки из таблицы не допускается.

Документ обязательно должен быть заключен в письменной форме (разрешено также в электронном виде). Допускается вместо договора использовать заявление клиента об открытии вклада.

Как правило, в документе также содержатся:

Согласно указанию ГК РФ, при заключении с гражданином соглашения о размещении банковского вклада договор признается публичным. Это значит, что банк должен предоставлять одинаковые условия всем обратившимся клиентам из одной категории (например, ставки по депозитам для участников зарплатного проекта могут быть выше, чем для остальных клиентов), договоры будут иметь идентичное содержание.

Гражданский кодекс выделяет два вида договоров:

Вклад до востребования предполагает выдачу денег банком по первому требованию. Вы можете снять с депозита как сумму полностью, так и ее часть (тогда проценты продолжают начисляться на остаток). Однако классический вклад до востребования сложно назвать хорошим способом защитить деньги от инфляции — доход от размещения обычно составляет 0.01% годовых. Такой вид банковского депозита может быть полезен вкладчикам для расчетов или перевода каких-либо выплат.

Чтобы не терять дополнительный доход, можно выбрать срочный вклад под высокий процент. Банк ВТБ предлагает открыть вклад на срок от 3 месяцев до 3 лет. Рассчитать потенциальный доход можно с помощью депозитного калькулятора.

Если хочется пользоваться деньгами без ограничений и получать хороший доход, можно открыть в банке накопительный счет. Пополнять и снимать средства с него можно без потери процентов, а процентная ставка сопоставима с доходом по срочным банковским вкладам.

В договоре всегда прописываются права и обязанности каждой из сторон. Для банка это:

Права и обязанности вкладчика включают:

Точный перечень прав и обязанностей каждый банк определяет самостоятельно.

В ходе действия договора банк обеспечивает сохранность денег и начисляет проценты с той периодичностью, которая зафиксирована в документе. Вкладчику достаточно проверять факт получения дохода при каждом начислении или дождаться окончания срока и получить всю сумму целиком.

Порядок прекращения договора одинаков для всех видов вкладов — необходимо обратиться в банк и подать заявление на закрытие счета (или сформировать его в приложении, если расторжение происходит онлайн). Единственное отличие заключается в условиях начисления процентов. Если вклад будет закрыт досрочно, то банк вернет всю вложенную сумму, но процентная ставка при этом уменьшится до 0,01%.