Почему не дают кредит наличными

07.03.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Чтобы минимизировать свои риски, банки тщательно проверяют клиентов, когда выдают кредит наличными. Один из главных критериев — кредитоспособность клиента, то есть его способность полностью выплатить задолженность в установленный срок. Если по каким-либо причинам банк посчитает плательщика неблагонадежным, ему поступит отказ в кредите наличными.

Разберемся, почему могут отказать в выдаче займа и что с этим делать.

Какие требования могут быть у банка

Есть общие требования к заемщику, которые влияют на результат рассмотрения заявки, а именно — одобрят ее или откажут. Для оформления кредита в ВТБ заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Заемщик должен иметь гражданство и постоянную регистрацию РФ. Для зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих достаточно временной регистрации.
На момент обращения за наличными заемщик должен быть совершеннолетним. Ст. 26 Гражданского кодекса РФ запрещает оформлять договоры кредитования с лицами младше 18 лет. Займы на сумму свыше 100 тысяч рублей ВТБ выдает клиентам старше 23 лет.
Банк вправе ограничить верхний предельный возраст для получения кредита: на момент погашения задолженности клиенту ВТБ должно быть не больше 75 лет.

Если потенциальный заемщик уже является клиентом банка — пользуется дебетовой картой, имеет вклад, получает зарплату на карту, — его шансы получить заем повышаются.

В ВТБ можно получить кредит наличными на любые цели. Заявку легко подать в ВТБ Онлайн или на сайте: выберите сумму займа, срок кредитования и укажите персональную информацию. На рассмотрение заявки уйдет около двух минут. Если заем одобрили, получить деньги можно будет в ближайшем отделении или онлайн.

На что смотрит банк при оценке заемщика

Основным параметром оценки кредитоспособности любого заемщика служит кредитная история (КИ). Это информация обо всех долговых обязательствах, с которыми клиент сталкивается в течение жизни. КИ формируют банки, а также другие организации: управляющие компании, государственные органы, передавая информацию в бюро кредитных историй (БКИ). В базе данных хранится как положительный, так и негативный кредитный опыт.

Что может испортить кредитную историю:

многократные и длительные просрочки по обязательным платежам,
наличие судебных дел и исполнительных производств, связанных с взысканием денежных средств,
судебные дела о банкротстве, завершенные меньше 5 лет назад,
многократное получение займов в микрофинансовых организациях.

Узнать свою кредитную историю можно на «Госуслугах». После оформления запроса в личный кабинет поступит список БКИ, где есть какие-либо сведения. Чтобы узнать подробности, необходимо перейти на сайт каждого бюро и зарегистрироваться там. Клиенту будут доступны его КИ и кредитный рейтинг.

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ, КИ хранится 7 лет, и после окончания срока, если записи не обновлялись, данные аннулируются. Таким образом, можно начать новую, хорошую кредитную историю, но есть и обратная сторона: при нулевой кредитной истории банк не сможет оценить все риски, поэтому с большей осторожностью отнесется к такому заемщику.

Причины отказа в кредите наличными

По закону банк не обязан сообщать причину отказа. Сотрудники могут даже не знать, почему заявку не одобрили, — решение принимает автоматическая скоринговая система. Проводятся необходимые запросы в разные инстанции — в налоговую, ФССП, бюро кредитных историй. На основании данных о заемщике и заполненной анкеты банк принимает решение.

Могут ли отказать, если кредитная история хорошая

Хорошая КИ вызывает доверие, но это не единственный критерий оценки. Банку важно понимать, сможет ли клиент выплатить задолженность, поэтому в расчет берутся и другие параметры. По итогам оценки заемщику могут отказать в выдаче наличных, даже если он всегда возвращал долги вовремя.

Чем больше сумма кредита, тем большее количество параметров принимает во внимание скоринговая программа:

Источники дохода. Банк оценивает, за счет чего клиент планирует погашать долг. Предпочтение отдается официальным доходам. Чем больше человек проработал на одном месте, тем больше к нему доверия. Если у заявителя есть неофициальные источники дохода, лучше подтвердить и их.
Показатель долговой нагрузки. С 1 октября 2019 года финансовые организации начали оценивать кредитную нагрузку клиента. Платежи по займам не должны превышать определенную долю от ежемесячного дохода, иначе банк вправе отказать. Наличие нескольких кредиток также вызывает подозрение, даже если платежи по ним вносятся вовремя. Стоит заранее посчитать, сколько вы готовы тратить ежемесячно на погашение кредита. Для этого воспользуйтесь кредитным калькулятором ВТБ для расчета примерного ежемесячного платежа. Эти данные пригодятся и при оформлении заявки.
Семейное положение. Наличие официального брака означает, что все доходы и расходы делятся на двоих, а в случае выдачи кредита обязательства ложатся на обоих супругов. Если в семье есть несовершеннолетние дети, их считают иждивенцами. После погашения обязательных платежей по договору кредитования у семьи должны оставаться средства на базовые потребности.

Даже самый благонадежный клиент может получить отказ, если некорректно оформит заявку, допустит ошибки в анкете. Перед тем как отправить заявку, нужно перепроверить, все ли данные указаны верно.

Что делать в случае отказа

Если вам отказали из-за ошибок, скорректируйте данные и через 30 дней повторно отправьте заявку.
Стоит проверить свою КИ. Желательно сделать это в нескольких бюро, так как данные могут различаться. Можно обратиться в БКИ и оспорить свою кредитную историю, чтобы добиться повышения благонадежности. В индивидуальном порядке можно исправить ошибки, обновить данные, удалить неактуальные сведения — всё это поможет повысить кредитный рейтинг. Когда информация обновится, можно снова обращаться за кредитом.
Если у вас есть задолженности по другим кредитам, их стоит погасить, а неиспользуемые кредитные карты — закрыть, чтобы показатель долговой нагрузки не был слишком высоким. Также вы можете воспользоваться рефинансированием кредитов, объединив до 6 любых кредитов в один. Рефинансирование позволит снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам за счет более низкой ставки или увеличения срока, а также получить дополнительные средства на любые цели.
Важно подтвердить свои доходы.
Чтобы дополнительно подтвердить свою благонадежность, можно взять поручителя или предложить имущество в залог. Если речь идет об ипотеке или автокредите, можно предложить большой первоначальный взнос. Чем больше сумма, которую внесет клиент, тем меньше риск банка, а значит, шансы на одобрение заявки возрастают.