Почему отказали в кредите и как это исправить

Каждого клиента, при подаче заявки на кредит или кредитную карту, проверяет скоринговая программа. Она учитывает доход, возраст и другие параметры. На основании скоринга оценивается надежность потенциального заемщика и принимается решение о выдаче кредита или отказе.

Хотя программа оценивает совокупность факторов, повлиять на результат может любой из них. Разберем самые популярные причины, по которым банки отказывают в кредитах.

Несоответствие требованиям банка
Перед оформлением кредита изучите требования банка. Как правило, заемщик должен быть не младше 18 лет, а в некоторых банках — не младше 21 или 23 лет. Многие банки выдают кредиты только гражданам РФ с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.

В ВТБ для получения кредита необходимо соответствовать следующим требованиям Б:

Отсутствие стабильного источника дохода
Важно, чтобы у клиента были деньги для выплаты кредита и наличие ежемесячных платежей не влияло на его уровень жизни. Источник дохода может быть любой: работа по найму, свой бизнес, самозанятость. Главное — чтобы источник был стабильным. Если есть риск, что в ближайшем будущем заработок снизится или прекратится, банк может отказать в выдаче кредита.

Чтобы снизить риски невыплаты, оценивают трудовой стаж. Чем он больше, тем надежнее для банка. Если потенциальный заемщик только устроился на работу, заявку могут не одобрить.

По условиям ВТБ необходимо иметь официальный заработок от 5 тыс. ₽. Оформить кредит могут официально трудоустроенные клиенты в, пенсионеры и самозанятые.

Испорченная кредитная история
Информация о просрочках и непогашенных задолженностях передается в бюро кредитных историй (БКИ) и хранится там 7 лет. При рассмотрении заявки на кредит, банк в первую очередь делает запрос в БКИ. Если в кредитной истории есть просрочки и долги, банк может отклонить заявку.

Высокая долговая нагрузка
Банки стараются не допустить закредитованности заемщиков. Показатель долговой нагрузки (ПДН) определяет, сколько денег останется у клиента после выплат по всем кредитам. Нормой считается, если остается не менее половины от зарплаты и других доходов. Если на выплаты по кредитам будет уходить больше 40–50% от дохода, существует риск, что заемщик начнет пропускать платежи.

Некорректная информация в заявке
Ошибки и некорректная информация в анкете — это частая причина отказа в кредитовании. При подаче заявки важно правильно заполнять поля, не допускать опечаток. Данные должны быть достоверными, а документы — подлинными.

Банкротство заемщика
По закону в течение пяти лет после банкротства заемщик обязан уведомлять об этом финансовые организации при попытке оформить кредит или кредитную карту. Банкротство может стать причиной для отказа.

Прочие ситуации
Банк может учесть и другие потенциальные риски:

Причин для отказа может быть больше. Каждый банк использует собственный алгоритм оценки заемщика.

Если отказали в выдаче кредита, не стоит сразу подавать заявки в другие банки. Необходимо подождать 30–60 дней, а за это время можно попытаться улучшить финансовую репутацию.

Как поработать над кредитной историей
Чем старше информация в БКИ, тем меньше ее значимость. Поэтому важно начать с текущих кредитов и задолженностей: даже небольшой штраф может повлиять на решение.

Если у заемщика есть кредитные карты, которыми он не пользуется, их стоит закрыть. Так как банки считают суммой задолженности весь лимит по карте, наличие нескольких карт может значительно снизить шансы на одобрение.

Если нет возможности погасить кредиты, можно сделать рефинансирование. Оно позволит объединить несколько кредитов разных банков в один с более комфортными условиями (снижением платежа за счета снижения ставки или увеличения срока кредита. При рефинансировании можно закрыть не только кредиты, но и кредитные карты других банков.

Также необходимо проверить кредитную историю — запросить ее можно в БКИ. В каких именно бюро содержится персональная информация, можно уточнить на Госуслугах. Кредитные бюро предоставляют информацию бесплатно два раза в год. Получить отчет можно онлайн, достаточно зарегистрироваться на портале и оформить заявку.

В документе будут указаны сведения обо всех выданных кредитах, кредитных картах, а также о поручительстве по договорам третьих лиц. Общий кредитный рейтинг отображается как шкала с цифрами и цветовым обозначением. Если показатель выше 600 баллов и находится в зеленой зоне — это хорошо. Если в кредитной истории много негативных записей, рейтинг будет низким, как и шансы на одобрение кредита. В этом случае можно попытаться улучшить ситуацию. Например, купить в рассрочку технику или оформить кредитную карту с небольшим лимитом — их одобряют чаще. Если вернуть деньги вовремя, рейтинг будет повышен. То же самое можно сделать, если кредитная история нулевая: небольшой кредит или кредитная карта с маленьким лимитом позволят получить первую запись.

Важно исправить ошибки в кредитной истории.
Иногда она ухудшается из-за некорректной информации: в этом случае нужно подать в бюро претензию и попросить удалить недостоверные сведения.

Посчитать доходы и расходы
Можно использовать кредитный калькулятор, чтобы примерно оценить, какую сумму нужно будет выплачивать ежемесячно. Если совокупные платежи по всем кредитам превысят половину заработка, попробуйте изменить параметры кредитования. Например, взять меньшую сумму или увеличить срок — это поможет снизить ПДН.

Иногда клиентам сложно подтвердить свои доходы — например, если часть зарплаты выплачивается неофициально. В таком случае для подтверждения дохода можно использовать справку по форме банка, которая заверяется работодателем.

Что еще можно сделать
Как получить кредит, если банки отказывают:

Расскажем, как оформить заявку на кредит в ВТБ: Заявку можно подать онлайн, на сайте банка или в мобильном приложении, или в любом удобном отделении банка