Сравнение займов в МФО, кредитных карт и экспресс-кредитов для физических лиц

Кредит, кредитная карта и микрозаем решают общую задачу: позволяют быстро получить нужную сумму. Но у каждого типа кредитования свои условия получения и возврата. Разберемся в особенностях.

Перед тем как взять деньги у банка или микрофинансовой организации, внимательно прочитайте договор. В нем указана процентная ставка: годовая у банков, ежедневная — у МФО. Согласно российским законам, финансовые учреждения не имеют права утаивать от клиента реальную стоимость кредита. Поэтому в документе вы найдете полную информацию. Процентная ставка зависит от многих параметров, включая ключевую ставку ЦБ, стратегию банка, финансовую репутацию заемщика. Но обычно условия по банковским кредитам значительно выгоднее, чем по займам в МФО. Банки также позволяют получить самую большую сумму: например, до 40 млн ₽ в ВТБ. Перед тем как выдать деньги, банк проверяет потенциального заемщика: изучает его кредитную историю, уточняет наличие дохода. Чтобы увеличить шансы на получение большого кредита, можно привлечь поручителя или оформить залог. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, обязательства перейдут человеку, который за него поручился. Залог также служит гарантией возврата кредита.

По кредитным картам ставка может быть выше, чем по потребительским кредитам. Это связано с наличием беспроцентного периода и высокими рисками банка. Карта действует длительный срок, в течение которого платежеспособность клиента может ухудшиться. Кроме того, обычно карту получить проще, чем потребительский кредит: не нужно подтверждать трудовой стаж, требования к официальному доходу ниже.

Самые высокие процентные ставки — в микрофинансовых организациях. ЦБ РФ даже установил предельное значение по ставкам для МФО: 0,8% в день. Если оформить такой заем на год, переплата может достигать 300% годовых. Это примерно в 10 раз больше, чем по стандартному потребительскому кредиту. Низкие ставки связаны с особенностями микрокредитования: обычно клиенты берут небольшие суммы на короткий срок. Оформить заем можно за несколько минут и по одному документу. Испорченная кредитная история и высокая закредитованность заемщика не мешают получить деньги. Деятельность МФО связана с высокими рисками, что влияет на процентные ставки.

По-другому он называется грейс-период. Это промежуток времени, в течение которого заемщик может вернуть деньги без переплаты, то есть на сумму долга не начисляется процент.

Грейс-период действует только по кредитным картам. Как правило, он распространяется на операции, связанные с безналичным расчетом. К примеру, если вы купите по кредитной карте телевизор, то сможете постепенно вернуть банку долг без процентов. Но если вы снимете с кредитной карты наличные, на такую транзакцию грейс-период распространяться не будет, и долг придется возвращать с процентами.

По кредитной карте ВТБ льготный период длится до 110 дней, действует для безналичной оплаты, переводов и снятия наличных. Клиенты также получают до 200 дней беспроцентного периода для погашения кредитных карт других банков.

Пользуясь кредитной картой, заемщик обязан ежемесячно вносить на счет минимальный платеж (величина зависит от суммы, которую уже потратил клиент). Если вовремя не внести минимальный платеж, грейс-период приостановится, а на потраченную сумму начнут начисляться проценты.

Разница между кредитной картой и кредитом также в особенностях погашения долга.

Когда клиент оформляет потребительский кредит, вместе с договором он получает график погашения. В документе указано, в какие дни и в каком размере нужно вносить платежи. Если заемщик пропускает срок, на сумму долга начисляются пени. Любая просрочка негативно отражается на кредитном рейтинге.

Заем в МФО можно погашать двумя способами: по графику, регулярно внося платежи на счет, или одной суммой в определенную дату. Заемщик перечисляет на счет тело долга и накопившиеся проценты.

По кредитам и займам клиент обычно может воспользоваться досрочным погашением: полным или частичным. В первом случае он вносит всю сумму, во втором — только часть долга сверх ежемесячного платежа. При этом можно изменить срок кредитования или размер платежей. Перед досрочным погашением, как правило, нужно отправить уведомление банку.

Долг по кредитной карте погашается по-другому. Банк рассчитывает ежемесячный минимальный платеж — сумму, которую заемщик обязан вносить на счет. При этом деньги остаются на карте, то есть клиент может снова воспользоваться ими. Если льготный период закончился, а задолженность не погашена, часть ежемесячного платежа будет списана в счет процентов. Размер платежа меняется в зависимости от того, сколько денег потратил клиент. Если кредитной картой не пользуются, то ничего вносить не нужно.

Досрочного погашения в привычном понимании по кредитной карте нет: можно внести любую сумму, в том числе сверх лимита, без предварительного уведомления банка. А чтобы закрыть карту, сначала нужно погасить задолженность целиком.

Проще всего получить заем в микрофинансовой организации. Достаточно скачать приложение МФО или обратиться в офис обслуживания с паспортом. Процесс рассмотрения заявки занимает несколько минут, деньги выдают сразу.

Оформление кредитной карты также чаще всего не вызывает сложностей. Ее можно заказать через мобильное банковское приложение. Заполните анкету и дождитесь решения банка.

Выпуск карты занимает несколько дней. Кредитную карту можно получить двумя способами: заказать доставку или прийти в офис банка. Простота оформления кредита зависит от суммы. Для клиентов ВТБ предусмотрен большой выбор кредитов для любых целей. На сумму до 100 тыс. ₽ можно быстро оформить экспресс-кредит по паспорту. Для кредита на сумму от 1 млн ₽ нужно подтвердить занятость и доход.

Выбор зависит от условий, в которых оказался заемщик. Когда нужна крупная сумма наличными, то лучше оформить потребительский кредит на большой срок. Деньги можно потратить на любые цели: купить машину, сделать ремонт, поехать в отпуск и прочее.

Потребительский кредит также может быть целевым: например, если нужны средства на оплату обучения или покупку автомобиля. Обычно при целевом кредитовании деньги сразу поступают продавцу. Как правило, по таким программам действуют более низкие ставки, чем по обычным потребительским. Это связано с особыми условиями. Так, при автокредитовании обязательно оформить машину в залог, а по целевому кредиту на образование ставка снижена за счет господдержки.

Если постоянно нужны деньги текущие расходы, стоит оформить кредитную карту. С ее помощью можно покупать продукты, одежду, технику, а грейс-период позволит не платить проценты.

У каждой кредитной карты свой лимит: банк устанавливает сумму, которую клиент может потратить. Когда заемщик полностью погашает долг, лимит возобновляется. К примеру, вы получили карту с лимитом в 200 тыс. ₽ и купили смартфон стоимостью 50 тыс. ₽. На карте осталось 150 тыс. ₽. Когда вы внесете на счет 50 тыс. ₽, лимит возобновится. У вас в распоряжении снова будет 200 тыс. ₽.

Каждый может воспользоваться займом в МФО. Но если срок будет большой, то вернуть придется в 2–3 раза больше, чем составляла первоначальная сумма займа. К этому способу обычно прибегают, если необходима небольшая сумма. Но в таком случае выгоднее взять экспресс-кредит в надежном банке на более длительный срок.