Как улучшить кредитную историю

11.01.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

При рассмотрении заявки на кредит банки обязательно запрашивают кредитную историю (КИ) заемщика. Если она негативная, то в выдаче денег может быть отказано. Рассказываем, почему может испортиться рейтинг заемщика и как исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история

Это запись о всех взаимодействиях заемщика с кредиторами (банками, микрофинансовыми организациями). Сведения о КИ хранятся в БКИ — бюро кредитных историй, которых в 2023 году в России зарегистрировано шесть.

КИ содержит сведения о всех имеющихся и уже погашенных обязательствах перед банками: кредитных картах, ипотеке, потребительских займах и других. Также в ней содержится информация об истории платежей, непогашенных остатках, просрочке.

Почему кредитная история может быть испорчена

Есть несколько факторов. Почти все они зависят от финансового поведения самого заемщика. Исключение — ошибки со стороны финансовых организаций или мошеннические действия.

Просрочки по платежам

Несвоевременные платежи снижают кредитный рейтинг заемщика. Для банков просрочки — показатель финансовой нестабильности, ненадежности клиента. Кроме того, опоздания с внесением платежей ведут к штрафам, пеням, неустойкам, которые только увеличивают сумму долга и снова приводят к негативным записям в КИ.

Своевременное внесение ежемесячных платежей поможет сохранить положительную КИ.

Высокая долговая нагрузка

Большое количество кредитов косвенно указывает на то, что заемщик с трудом справляется с финансовыми трудностями или нерационально ведет свой бюджет. Для банков это тревожный сигнал — они стараются не допустить закредитованности заемщиков, снижения привычного для них уровня жизни.

Многочисленные запросы в БКИ

При подаче заявки на любой кредит или кредитную карту банк запрашивает отчет в БКИ (формирует кредитный запрос). Большое количество таких запросов в течение короткого периода (например, при подаче заявок в разные банки) может выглядеть подозрительно и негативно повлиять на рейтинг заемщика.

Отсутствие кредитных обязательств

Отсутствие сведений о каких-либо взаимодействиях с финансовыми организациями также может повлиять на КИ негативно, так как в этом случае сложно спрогнозировать надежность заемщика.

В этом случае можно оформить кредитную карту и время от времени совершать по ней покупки, своевременно погашая задолженность. Это поможет сформировать положительный кредитный рейтинг заемщика.

Где узнать информацию о своей кредитной истории

Два раза в год каждый гражданин может бесплатно заказать отчет по своей КИ. Это можно сделать на портале «Госуслуги»:

Авторизуйтесь в личном кабинете.
В разделе «Услуги» найдите «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» , нажмите «Начать»
Проверьте корректность данных, которые заполнятся автоматически. Отправьте запрос
В личный кабинет поступит информация со списком БКИ, где хранится ваша КИ
Пройдите по ссылкам на официальный сайт каждого БКИ и зарегистрируйтесь там, чтобы узнать подробности

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если вы обнаружили ошибки в КИ, то их можно исправить. Подайте заявление в БКИ, приложив к нему подтверждающие документы: квитанцию о внесении платежа, справку из банка об отсутствии долга и т. п. В БКИ рассмотрят ваше обращение и внесут изменения.

Можно ли обнулить кредитную историю

Закон регламентирует, что сведения о КИ хранятся семь лет, а затем информация обнуляется. Это происходит при условии, что в течение это срока новые записи не заносятся. Например, если вы внесете последний платеж, погасите кредит в 2023 году и вплоть до 2030 года не будете брать новые займы, то в 2030 году КИ аннулируется.

Кто и когда обновляет кредитную историю

КИ исправляют БКИ на основании сведений, поданных банками. Если клиент получил кредит, оплатил просроченную задолженность, внес очередной платеж или досрочно погасил полную стоимость займа, информация обязательно отражается в КИ. При устранении технической ошибки или неверных сведений о клиенте ее тоже обновляют. По закону новые или исправленные данные должны быть переданы в БКИ в течение 3 рабочих дней после выполнения операции (с 01.07.2024 будет 2 дня).

Допустим, заемщик погасил задолженность 15 сентября 2023 года. До 18 сентября сведения об этом будут внесены в его КИ. Если после этого срока новой информации там не окажется, клиент может потребовать разъяснений от БКИ. Запрос делают в личном кабинете на сайте бюро или в письменном виде — заказным отправлением с уведомлением.

Как быстро улучшить кредитную историю

Повысить свой рейтинг заемщика можно несколькими способами. Расскажем о них подробнее.

Выплатить долги

Это самый действенный способ. Если у клиента несколько кредиток, имеет смысл оставить только одну из них, выплатив проценты, пени и штрафы по другим платежным средствам. А остальные карточки, которые не используются, лучше закрыть. Не стоит допускать задолженностей по коммунальным платежам, штрафам ГИБДД, налогам.

То же касается потребительских и целевых займов — их нужно вернуть, не дожидаясь появления просрочек и претензий от кредитора или судебных приставов. Но ради оплаты прежних обязательств не стоит обращаться в микрофинансовые организации за новым кредитом. Его точно внесут в кредитную историю и этим ухудшат рейтинг заемщика.

Рефинансировать или реструктурировать заем

Обе процедуры помогают уменьшить ежемесячные платежи, если нет возможности вернуть долг целиком на прежних условиях. Рефинансирование объединяет несколько займов в один с переводом в другой банк и понижением процентной ставки. А реструктуризация выполняется там же, где занимали деньги, и продлевает срок погашения долга. В обоих случаях выплачивать его будет легче, поэтому можно избежать просрочек и постепенно уменьшать общую сумму. Это быстро улучшит КИ.

Взять потребительский кредит или оформить банковскую карту с овердрафтом, кредитку

Это делают после погашения предыдущих долгов. Небольшой потребительский кредит также дает преимущества клиентам, которые прежде не брали займов, но планируют. Выгоднее обращаться в банк, в который работодатель клиента перечисляет его зарплату.

Очень важно здраво оценить свои финансовые возможности и после получения денег или карты с овердрафтом, кредитки аккуратно и своевременно расплачиваться по ним, можно даже досрочно. Информацию внесут в кредитную историю, что восстановит финансовый рейтинг клиента.

Экспресс-кредит для бизнеса

Получите решение по кредиту на любые бизнес-цели за 5 минут

Подать заявку Подробнее

Пользоваться дебетовой картой

Выгоднее заказать специальную дебетовую карточку, чтобы участвовать в банковском зарплатном проекте. Ежемесячные поступления денег на нее подтверждают состоятельность клиента, его умение пользоваться финансовыми услугами, экономить. Значит, человек может быть надежным заемщиком, хоть наличие у него банковской карты в КИ не указывают. Но участие в зарплатном проекте повышает шансы на одобрение заявки на кредит, нередко помогает получить лучшие условия кредитования.

Оформить банковский вклад

Если у клиента есть накопления в банке, на которые начисляются проценты, это служит подтверждением его состоятельности, умения распоряжаться деньгами, добросовестности. Депозит, как и поступление зарплаты на дебетовую карту, не отражается в КИ. Но при оформлении заявки на кредит в числе прочих документов стоит представить выписку о наличии вклада. Это повысит шансы на одобрение.

Ухудшение кредитной истории — это неприятно, но не фатально, ее можно исправить. Чтобы не допускать просрочек по регулярным платежам и штрафов, при оформлении займов важно здраво оценивать свое финансовое положение, брать надежных созаемщиков и поручителей. Можно также предоставить банку залог как гарантию возврата долга. В этом качестве принимают недвижимость или автомобиль, даже если КИ клиента неидеальна.