Плюсы и минусы кредитных карт

27.03.2024

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

По данным ЦБ РФ, российские банки в 2023 году выпустили более 52 млн кредитных карт. Россияне активно пользуются этим платежным инструментом: оплачивают покупки, снимают наличные, переводят деньги между счетами. Разберемся, в чем преимущества и недостатки кредитной карты, и расскажем, как правильно ею пользоваться.

Когда стоит оформлять кредитную карту

Кредитная карта нужна тем, кто хочет чувствовать себя более уверенно в финансовом плане. С кредиткой не будет риска, что в самый неподходящий момент у вас не хватит денег на оплату товара или услуги. Расплачиваться кредитной картой можно не только в обычных магазинах, кафе, аптеках, но и в интернет-магазинах, на маркетплейсах. Если вы отправляетесь в отпуск или в командировку, то кредитная карта станет гарантией финансовой поддержки в случае форс-мажора. Также кредитка пригодится, если кто-то из близких оказался в сложной финансовой ситуации и просит некую сумму в долг: можно переводить деньги с одного счета на другой через мобильное приложение.

Кредитная карта — простой способ формирования и исправления кредитной истории. К примеру, вы хотите оформить ипотеку, но боитесь, что банк откажет в выдаче из-за отсутствия у вас кредитной истории. Оформите кредитку, оплатите с ее помощью товары или услуги, а потом погасите долг, не допуская просрочек. То же касается ситуаций, когда нужно улучшить кредитную историю и повысить финансовый рейтинг. Каждое своевременное погашение займа повышает рейтинг на несколько пунктов.

Преимущества кредиток

Миллионы пользователей уже оценили плюсы кредитных карт. Перечислим преимущества этого платежного инструмента.

Беспроцентный период (грейс-период)

Чтобы привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают привлекательные условия. Грейс-период — одно из таких условий. Он означает, что в течение определенного времени клиент может вернуть заемные деньги без процентов. Сколько взял, столько и заплатил банку. Переплата составляет 0 рублей.

Сколько длится грейс-период — зависит от условий договора. В разных банках он составляет 100, 200 дней или больше. Главное, что в течение этого времени нужно вносить на счет минимальный платеж (он указан в графике погашения). Так банк будет видеть: вы ответственно исполняете обязательства по кредиту и не допускаете просрочек. Если просрочить оплату минимального взноса, грейс-период перестанет действовать, и финансовое учреждение начнет начислять на сумму долга проценты, как по обычному кредиту (ставка тоже указывается в договоре).

Кредитный лимит

По каждой кредитке действует лимит — максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик. Для начинающих пользователей ограничение может быть небольшим. Но со временем, если вы зарекомендуете себя ответственным плательщиком, банк повысит лимит и даст доступ к более крупной сумме.

Кешбэк и бонусы

В большинстве случаев за покупки по кредитной карте предусмотрены бонусы. Клиент тратит деньги, а часть средств возвращается на счет в виде кешбэка. Условия поощрений зависят от бонусной программы. К примеру, в некоторых финансовых учреждениях можно ежемесячно выбирать категории расходов, по которым будет действовать повышенный кешбэк. А партнеры банка предоставляют дополнительные скидки и акции.

Недостатки кредитных карт

Минусы у кредиток тоже есть.

Выплата процентов

Если не погасить долг в течение грейс-периода или допустить просрочку по минимальному взносу, то на остаток долга начнут начислять проценты. Ставка, как правило, выше, чем по обычному кредиту.

Пени за просрочку

По кредитке действуют такие же условия, как по любому кредиту. За просрочки предусмотрены пени и штрафы. Кредитка так же, как заем, влияет на финансовый рейтинг клиента. Каждое нарушение условий договора отражается в кредитной истории.

Лимит на снятие наличных

Каким бы большим ни был лимит на счете, обналичить все деньги нельзя (или можно, но с комиссией). Основное предназначение кредитной карточки — оплата товаров и услуг. А снятие наличных и денежные переводы — дополнительные опции. Банк устанавливает по ним ограничения.

Чем кредитка отличается от кредита

И у кредита, и у кредитной карты одинаковый принцип действия: клиент занимает деньги у банка, а потом возвращает с процентами. Но в ряде моментов есть различия:

Когда речь идет о кредитке, то деньги хранятся на счете. Пользователь сам решает, как ими распоряжаться: расплатиться за товар в магазине или частично снять наличные. Обналичить можно лишь часть суммы, в некоторых случаях эта услуга платная. Оформляя кредит в банке, клиент сам решает, как получить деньги: переводом на счет или наличными на руки (можно забрать всю сумму купюрами в кассе банка).
Чтобы заемщик не забывал погашать долг, ему выдают график платежей, где указаны даты и суммы взносов. По кредиту процент взимается с первого дня оформления. По кредитной карте сначала действует грейс-период, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.
В зависимости от назначения кредиты бывают нескольких видов: например, потребительский, автокредит, ипотека, кредит на образование. Когда речь идет о целевом займе, то деньги разрешено тратить исключительно на определенную цель. За траты по кредитке отчитываться не нужно: никаких ограничений нет.
Подавая заявку на кредит, можно рассчитывать на крупную сумму, вплоть до нескольких миллионов или десятков миллионов рублей. Правда, придется подтвердить свою платежеспособность документами или предоставить в залог имущество (квартиру или машину). Кредитную карту в большинстве случаев выдают по паспорту. Процедура оформления максимально простая и быстрая, но и сумма займа гораздо ниже.
Клиент, оформивший кредит, получает конкретную сумму. После погашения займа можно заново подать заявку и еще раз получить деньги. Кредитка работает по-другому: после погашения долга лимит на счете возобновляется автоматически. Каждый раз подавать заявку не нужно.
У обычного кредита есть точный срок погашения. В договоре указана дата последнего платежа, после которого заем будет полностью закрыт. По кредитной карте сроки более размытые. К примеру, вы выплатили долг в течение грейс-периода. Если снова воспользуетесь заемными средствами, то беспроцентный срок погашения будет отсчитываться заново.

У кредита и кредитки много сходств. И тот, и другой заем можно оформить через мобильное приложение. Рассмотрение заявки занимает несколько минут. Если клиент хочет взять в долг небольшую сумму, то из документов потребуется только паспорт, без подтверждения дохода.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Вот несколько советов по использованию кредитной карты:

Не забывайте вносить минимальный платеж во время действия грейс-периода. Если допустить хоть одну просрочку, на остаток долга начнут начисляться проценты.
Чтобы сэкономить на процентах, погашайте долг полностью до окончания грейс-периода. Тогда кредитка будет действовать как карта рассрочки: вы сможете пользоваться заемными средствами без переплаты.
Следите за лимитами на снятие наличных и на переводы между счетами. По этим операциям действуют ограничения. Если превысить лимит, то банк удержит комиссию.
Изучайте акции и скидки от партнеров банка. Бывает, что покупка по кредитке оказывается выгоднее, чем покупка по дебетовой карте. Оплатите товар или услугу кредиткой, получите бонусы, а потом сразу погасите долг.
Регулярно заказывайте выписку по счету, чтобы убедиться: просрочек по займу нет и банк не начислил пени.

Подведем итоги

Банк в индивидуальном порядке решает, одобрить клиенту кредитную карту или отказать в ее выдаче. Чем больше у заемщика непогашенных долгов и чем больше просроченных платежей по ним, тем ниже шансы на одобрение. Клиентам с хорошей кредитной историей банк, наоборот, охотно пойдет навстречу и даже предложит повышенный лимит по сумме.

Наличие кредитной карты не означает, что ей нужно пользоваться в обязательном порядке. Многие клиенты просто носят кредитку с собой на случай форс-мажора. В случае непредвиденной ситуации при себе всегда есть определенная сумма, которой можно воспользоваться, не обращаясь к друзьям и родственникам с просьбой дать денег взаймы.