Что такое овердрафт

19.06.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Когда не хватает денег на покупку, можно заказать кредитную карту или взять заем в банке. Но оформление займет некоторое время, и есть вероятность, что товар исчезнет из продажи. Когда к счету подключен овердрафт, покупка оплачивается мгновенно, даже если средств на счете меньше, чем требуется. Недостающую сумму предоставит банк. Затем клиенту останется рассчитаться с финансовым учреждением. Срок и ставка зависят от условий договора. В этом и заключается суть овердрафта. Расскажем в статье подробно, что означает овердрафт, зачем он нужен и как подключить.

Понятие овердрафта

Овердрафтом называют разновидность краткосрочного кредита, которая доступна физическим лицам и бизнесу. Смысл в том, что владелец счета может в любой момент воспользоваться заемными деньгами без оформления кредитной карты или кредита.

К примеру, клиент банка хочет купить смартфон за 30 тыс. рублей, а у него на счете всего 20 тыс. рублей. Если овердрафт подключен, покупатель прикладывает карту к считывателю на кассе магазина, и гаджет успешно оплачивается. При этом баланс счета уходит в минус. Но как только на счет будут зачислены финансы (зарплата, пенсия, любые другие поступления), система автоматически спишет деньги в счет погашения долга.

В отличие от обычного кредита клиенту не нужно каждый раз подавать заявку и ждать одобрения от банка. По каждому договору установлен лимит — на какую максимальную сумму может рассчитывать клиент. После активации услуги заемщик должен погасить долг в течение определенного времени. Срок, ставка, наличие или отсутствие грейс-периода — все зависит от условий, прописанных в договоре с банком.

Чтобы получить овердрафт, клиент один раз подает заявку в банк. Если запрос одобряют, к счету подключается кредитный лимит на определенную сумму. Иногда карту выдают пользователю уже с подключенным овердрафтом. Такое бывает в рамках зарплатного проекта. Работодатель заключает договор с банком и сразу выдает сотрудникам зарплатные карты с овердрафтом.

Особенности овердрафта

На какие условия в договоре следует обратить особое внимание:

Срок погашения долга. В среднем он составляет 30–60 дней. Как только заемщик погашает долг, кредитный лимит восстанавливается, и можно снова оплачивать покупки заемными средствами.
Предельная сумма. Рассчитывается индивидуально и зависит от дохода клиента.
Способ погашения. Если при обычном кредите клиент вносит платежи по графику, то в случае с овердрафтом деньги списываются автоматически сразу после пополнения счета. Значит, когда гражданин получает зарплату или просто перевод, система сразу удерживает с поступления сумму долга с процентами. То же самое с расчетным счетом бизнеса: при поступлении с него автоматически списывается задолженность, если иное не предусмотрено в договоре.
Начисление процентов. Ставку указывают в договоре. Процент начисляется не на весь кредитный лимит, а на ту сумму, которую клиент взял взаймы. К примеру, лимит по овердрафту составляет 50 тыс. рублей, но заемщику не хватило для оплаты покупок 5 тыс. рублей, и он активировал овердрафт. Процент будет начислен на 5 тыс. рублей.

Как и по обычному кредиту, за просрочки по овердрафту предусмотрены штрафы и пени. Внимательно читайте договор перед тем, как подключить услугу.

Виды овердрафта

В зависимости от условий различают 2 вида овердрафта.

Разрешенный
Между банком и клиентом есть договор на предоставление овердрафта. В документе прописаны срок, лимит, ставка и прочие нюансы. При необходимости заемщик может воспользоваться заемными деньгами, не уведомляя банк заранее.

Разновидности разрешенного овердрафта: авансовый и инкассаторский. Авансовый означает, что клиенту дают доступ к кредитным средствам даже при наличии просрочек по предыдущим займам. Инкассаторский овердрафт — услуга для бизнеса. Юридическое лицо может проводить финансовые операции по безналу с использованием заемных средств, а платить банку — наличными, через инкассаторов, которые привозят деньги из кассы в отделение.

Технический
Перерасход средств по счету происходит непредвиденно, без согласования с банком. Такое случается из-за разницы в курсах валют. К примеру, клиент оплатил покупку на зарубежном сайте по установленному курсу и потратил все деньги. Фактически средства списываются с баланса не сразу, а через 2–3 дня. То есть за это время курс может измениться. Если на счете нет запаса, то произойдет непредвиденный перерасход, и баланс уйдет в минус.

Технический овердрафт опасен тем, что владелец счета может даже не подозревать об отрицательном балансе. Между тем на долг начисляются пени. Через несколько месяцев может оказаться, что клиент должен банку солидную сумму. Чтобы избежать подобных ситуаций, нужно регулярно заказывать выписки по всем имеющимся счетам.

Овердрафт для физлиц

В большинстве случаев овердрафт одобряют тем гражданам, которые имеют официальный источник дохода. Банк должен быть уверен: у клиента есть финансовые поступления, позволяющие погасить долг.

После подключения овердрафта на счете отображаются не только собственные деньги, но и доступный кредитный лимит. Если остаток на карте меньше стоимости покупки, оплата на кассе все равно пройдет успешно: часть будет оплачена за счет овердрафта. Если вы не подключали услугу, все равно регулярно проверяйте баланс и заказывайте выписку. Может произойти технический овердрафт, и тогда на сумму задолженности начнут начисляться пени.

Овердрафт для бизнеса

Если у физлиц овердрафт подключается к дебетовой карте, то у бизнеса — к расчетному счету. Компании используют услугу для пополнения оборотных средств и решения текущих финансовых вопросов: выплаты зарплаты сотрудникам, своевременного погашения налогов и обязательных взносов в бюджет, покрытия кассовых разрывов.

Лимит финансирования зависит от оборота бизнеса. Как правило, банк дает доступ к сумме, равной 50–70% среднего ежемесячного оборота. Лимит может меняться. К примеру, если банк видит, что у бизнеса сократились объемы финансовых поступлений, то сумму овердрафта уменьшат.

Если компания обратилась за овердрафтом в тот банк, где у нее уже открыт счет, представлять документы не придется. Финансовое учреждение имеет все данные по клиенту: сколько денег в месяц проходит по счету, стабилен ли оборот, есть ли кредиты. Если бизнес подает заявку в новый банк, придется собрать пакет бумаг: уставные документы, паспорт руководителя, документы на залог при необходимости. Список может быть разным в зависимости от внутренней политики банка.

Бизнесу, который существует более 6–9 месяцев, охотнее одобрят заявку, чем недавно созданному юрлицу. Если финансовое учреждение и пойдет навстречу новичку, то процентная ставка по овердрафту будет выше, чем для компании с опытом.

Банки часто устанавливают для бизнеса ограничения по использованию заемных средств. К примеру, тратить деньги на оплату аренды помещения можно, а погашать другой кредит — нельзя. Эти нюансы прописаны в договоре. В нем же указаны остальные условия: лимит заемных средств, процентная ставка, размер штрафов за просрочку.

Стоит ли подключать овердрафт

С появлением и распространением кредитных карт овердрафт для физлиц утратил актуальность. По кредиткам существует льготный период, в течение которого не нужно платить проценты. Практически все банки отказались от предоставления овердрафта физлицам. Теперь клиентам намного проще и удобнее заказать кредитку и носить ее с собой. При необходимости покупка оплачивается картой или через мобильное приложение. К примеру, кредитная карта ВТБ не только дает доступ к заемным средствам в любой момент, но и гарантирует клиенту бонусы за совершенные операции. К услугам пользователей:

до 110 дней льготного периода на покупки, снятие наличных и переводы,
до 200 дней без процентов на погашение кредитных карт других банков,
кешбэк рублями: высокий процент в избранных категориях,
бесплатные выпуск, доставка и обслуживание.

Когда пользуетесь кредитной картой, нужно вносить обязательные ежемесячные платежи и не допускать просрочек. Даже если на часть долга начали начисляться проценты, сумма задолженности не списывается целиком: на погашение уходит только часть ежемесячного платежа, остальная сумма остается на карте. То есть можно не опасаться, что деньги, поступившие на счет, сразу будут списаны в счет погашения долга.

Частые ошибки при использовании овердрафта

Когда речь идет о физлицах, то самая распространенная ошибка — непонимание принципа погашения овердрафта. Клиент рассчитывает, что будет платить банку частями, но в действительности списывается вся сумма долга, как только деньги поступают на счет. Приходится подстраиваться под ситуацию и спонтанно вносить изменения в распределение семейного бюджета. В этом плане кредитные карты намного удобнее: грейс-период позволяет возвращать долг без переплаты, а в графике точно указано, когда и какими суммами следует погашать заем.

Владельцы бизнеса тоже допускают ошибки при подключении овердрафта: используют заемные средства не по назначению или допускают просрочки. Чтобы не испортить репутацию, важно следить за доступными лимитами, погашать долги вовремя и тратить деньги исключительно на те операции, которые одобрены банком.

Подведем итоги

Овердрафт предоставляют физлицам и бизнесу. Услуга удобна тем, что клиенту не нужно каждый раз подавать заявку на кредит и ждать одобрения от финансового учреждения. Заемными средствами можно воспользоваться в любой момент. Минус в том, что у овердрафта короткий срок погашения. При этом банк автоматически списывает деньги, как только те поступают на счет. Клиент не может на это повлиять: внести платеж в другой день или перенести часть долга на следующий месяц, а свои деньги потратить на текущие нужды.

Получить карту быстро и просто

1. Приготовьте мобильный телефон и ваш паспорт

2. Перейдите на сервис ВТБ для отправки онлайн-заявки

3. Укажите ваш номер телефона и паспортные данные

4. Получите решение за 5 минут

Другие полезные статьи

Что такое квази-кэш

Что такое грейс-период

Как заработать на кредитке с льготным периодом

Статьи по темам для частных лиц