Чем опасны кредитные карты

Чтобы оформить кредитную карту, достаточно подать заявку через мобильное приложение или обратиться в банковское отделение. Банк принимает решение за несколько минут. В случае одобрения клиенту остается выбрать способ получения. Можно самостоятельно забрать карточку из офиса или оформить доставку курьером. В использовании тоже ничего сложного: в момент расчетов прикладывайте карту к терминалу в магазине или вводите данные карточки на маркетплейсе.

По каждой кредитной карте действует свой лимит. Это заемная сумма, размещенная на счете, которой можно распоряжаться, как собственными деньгами. Чаще всего деньги с кредитки используют, чтобы расплачиваться за покупки в обычных магазинах и интернете. Что касается снятия наличных и денежных переводов на другие счета, то здесь нужно изучать договор. Одни банки разрешают выполнять такие транзакции, но в пределах определенной суммы. Другие — тоже позволяют снимать наличные и переводить средства, но взимают за это дополнительную комиссию. Третьи — могут установить запрет на любые операции, кроме оплаты по карте. Если не можете найти в тексте нужную информацию, задайте вопрос через чат-бот или позвоните на горячую линию банка.

Основная выгода в том, что долг по кредитной карте разрешено вернуть без процентов. Сколько потратили — столько и вернете, без переплаты. Это связано с тем, что по большинству кредитных карт действует грейс-период (по-другому его называют льготным периодом). Сколько он длится — зависит от условий договора. Срок беспроцентного погашения может составлять от нескольких недель до нескольких лет.

Клиент сам решает, как распоряжаться заемными средствами: тратить частями или израсходовать весь лимит за один раз. Отчитываться перед банком не нужно. Ответственные заемщики, которые вовремя вносят платежи и не допускают просрочек, могут рассчитывать на увеличение кредитного лимита. Для этого нужно подать заявку в банк. Если запрос одобрят, то в распоряжении будет еще больше заемных денег.

Если часто оплачиваете покупки кредиткой, внимательно следите за сроками, иначе пропустите дату погашения. Чтобы льготный период не перестал действовать, каждый месяц на счет нужно вносить минимальный платеж. Его величина, как правило, составляет несколько процентов от потраченной суммы. Если пропустить дату внесения платежа, то грейс-период аннулируется, и по кредитке начнут действовать условия, как по обычному потребительскому кредиту (информация по процентной ставке указана в договоре).

Есть еще один нюанс, на который нужно обратить внимание при оформлении кредитки, — момент, с которого активируется грейс-период. Это может быть дата, когда по карте была совершена покупка, или 1-е число того месяца, в котором прошла транзакция. Рассмотрим на примере: в двух банках льготный период составляет 100 дней. В первом банке срок начинает отсчитываться с даты платежа.

Во втором — с 1-го числа того месяца, когда была совершена покупка. Например, 11 февраля пользователь совершил покупки по обеим кредиткам. Теперь ему нужно отслеживать даты, чтобы не допустить переплаты по процентам. По кредитке первого банка необходимо погасить долг до 22 мая (пройдет ровно 100 дней с момента покупки). По кредитке второго банка долг придется закрыть раньше — до 12 мая, так как отсчет начался с 1 февраля. И по обеим картам нужно регулярно вносить на счет минимальный платеж.

Когда банк предлагает слишком большой грейс-период (1 год или больше), то многие воспринимают это как преимущество. Однако здесь есть нюанс. Когда вы вносите минимальный платеж на счет, то погашаете в основном проценты, а тело долга практически не уменьшается. Чем дольше льготный период, тем больше может быть переплата по процентам. Когда срок подойдет к концу, вам придется внести на счет сразу всю сумму, которую брали в долг у банка. Чтобы финансовая нагрузка оказалась не слишком высокой, добавляйте каждый месяц к минимальному платежу дополнительную сумму, и тогда она будет направлена на погашение тела долга.

Особого внимания требуют транзакции, связанные со снятием наличных с кредитки и денежными переводами. Практически во всех банках действие грейс-периода не распространяется на такие операции. Более того, если вы снимете деньги в банкомате или переведете сумму на другой счет, текущий грейс-период за покупки тоже может быть аннулирован. То есть с этого момента придется погашать долг по кредиту на стандартных условиях с уплатой процентов.

Одни банки выпускают и обслуживают кредитные карты бесплатно. Другие — делают это на платной основе. Даже если ежемесячная плата кажется небольшой, то за год набежит солидная сумма. Деньги за обслуживание могут списывать вне зависимости от того, были транзакции по карте или нет. То есть клиент иногда даже не подозревает, что у него копится долг по кредиту: плату просто снимают со счета, где размещены заемные средства. Если не отслеживать списание, то за несколько месяцев накопится большая задолженность с просрочками. Чтобы не переплачивать за выпуск, обслуживание и доставку, в момент оформления кредитки уточните, предусмотрены ли такие расходы.

Наличие кредитных карт может негативно отразиться на кредитной истории. При этом речь идет не только о кредитках с просрочками, но и о тех картах, которые даже никогда не были активированы. Дело в том, что банки рассматривают такие карты как потенциальные кредиты, которыми клиент может воспользоваться, когда захочет. Банк понимает: в любой момент у пользователя может вырасти финансовая нагрузка, и денег от зарплаты будет оставаться меньше. Поэтому если вы хотите подать заявку на крупную сумму под процент, то лучше закройте все кредитные карты, включая те, которыми не пользуетесь. Это повысит шансы на одобрение кредита.

Обратите внимание: закрыть кредитку — означает, закрыть счет, к которому привязана карта. Если вы просто уничтожите карту, то счет все равно будет отражаться в кредитной истории. Чтобы его закрыть, напишите заявление в банк, а потом для подстраховки возьмите справку об отсутствии задолженности.

Если грамотно пользоваться кредитной картой и не нарушать грейс-период, то по кредитке не будет никаких дополнительных расходов: сколько занимаете в банке, столько и придется возвращать. Переплата может возникнуть в случае снятия наличных или денежных переводов на другие счета. Многие банки устанавливают запрет на такие транзакции или взимают повышенную комиссию. Также может быть аннулирован грейс-период. Перед тем как совершить ту или иную финансовую операцию по кредитке, проверьте условия договора или уточните в банке, не придется ли отдавать впоследствии лишние деньги.