Как кредитная карта влияет на получение кредита и ипотеки

Когда клиент оформляет любой кредит, данные сразу поступают в бюро кредитных историй (БКИ). Это организация, которая хранит сведения о заемщиках и выданных займах. Для банка это хороший инструмент, чтобы понять, добросовестно ли заемщик исполняет свои обязательства, не пропускает ли платежи. Кредитные карты тоже учитываются, ведь они схожи с обычным кредитом: клиент пользуется деньгами банка, а затем возвращает их.

По закону финансовые организации обязаны передавать сведения в БКИ в течение трех дней с любого изменения в состоянии кредита. Сюда относится оформление новой кредитной карты или другого займа, внесение ежемесячных платежей, досрочные погашения, просроченные платежи. На основе этих данных формируется индивидуальный рейтинг заемщика — от 1 до 999 баллов.

Чем выше рейтинг, тем надежнее считается клиент. Каждое негативное событие уменьшает рейтинг. Если значение опустится ниже 600, растет вероятность, что заявку не одобрят. Таким образом, само по себе наличие кредитной карты не влияет на кредитную историю. А вот если клиент не вовремя возвращал деньги, это плохо скажется на взаимоотношениях с банком: получить новый кредит будет гораздо сложнее.

Чтобы проверить кредитную историю, нужно узнать, в каком бюро она хранится. В 2025 году на территории РФ действует пять БКИ, аккредитованных Банком России. Финансовые организации могут передавать сведения в любое из них или сразу в несколько. Узнать, в каком именно БКИ хранятся ваши данные, можно на Госуслугах.

Чтобы найти информацию, необходимо авторизоваться на портале и отправить запрос роботу Максу. В списке услуг выберите «Узнать свое БКИ» и нажмите кнопку «Продолжить». Данные придут в личный кабинет не позднее следующего рабочего дня, но, как правило, это занимает несколько минут. Также получить сведения можно через сайт Банка России.

Как только вы узнали свое БКИ, необходимо перейти на сайт бюро и авторизоваться. В личном кабинете станет доступна возможность запросить КИ. Услуга предоставляется для клиента бесплатно два раза в год в каждом бюро, за последующие запросы нужно платить. По результатам запроса система пришлет КИ в личный кабинет.

В кредитной истории можно посмотреть информацию обо всех ранее выданных кредитах и кредитных картах. Передать сведения в БКИ могут не только финансовые организации, данные поступают от судебных приставов, налоговой и других государственных органов, например если клиент просрочил уплату налога или у него долг по алиментам.

С 2019 года финансовые организации обязали перед выдачей кредита рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение всех доходов заемщика к сумме платежей по всем оформленным займам, включая кредитные карты.

Банк России рекомендует ориентироваться на ПДН 50%. Если после уплаты всех обязательных платежей у заемщика остается меньше половины дохода, финансовая организация обязана предупредить его о возможных рисках при оформлении новой кредитной карты. При этом банки сами решают, при каком ПДН выдавать клиенту карту, а при каком стоит отказать.

При расчете ПДН учитываются любые кредитные карты, даже те, которыми клиент не пользуется. Принято считать, что если заемщик получил карту, то может в любой момент ее активировать, потратить деньги и увеличить свой долг перед финансовыми организациями. Таким образом, если у клиента лежит дома несколько неактивных кредитных карт, ему могут отказать в выдаче нового кредита или не одобрят ипотеку.

Если клиент пользуется кредитными картами, при скоринге банк будет смотреть не только на просроченные платежи и долговую нагрузку. На решение могут повлиять и другие факторы.

Если заемщику одобрили слишком большую сумму, риск образования просроченных платежей повышается. Это связано с условиями погашения задолженности по кредитной карте. Пока действует беспроцентный период, клиенту достаточно возвращать минимальные платежи, обычно это 3–10%.

Чтобы у заемщика сохранилась возможность пользоваться деньгами банка бесплатно, он должен вернуть остаток потраченной суммы до конца действия льготного периода. Если пропустить срок, банк начислит проценты, сумма кредита возрастет. В этом случае ежемесячные платежи могут оказаться неподъемными для заемщика.

Финансовые организации негативно относятся к ситуации, когда заемщик рассылает заявки на получение кредитов или кредитных карт сразу в несколько банков, а затем отказывается от части предложений за ненадобностью. Каждая такая заявка фиксируется в КИ заемщика. На рейтинг она не влияет, но такие действия выглядят подозрительно. Клиента могут заподозрить в мошенничестве или просто в несерьезном отношении к кредитованию.

Даже если заемщик вовремя погашает задолженность, наличие нескольких кредитных карт и постоянно растущие траты могут косвенно указывать на то, что у клиента ухудшается финансовое положение. Нередко заемщики при этом пользуются одной кредитной картой, чтобы погасить долг по другой, а затем наоборот. Длительный грейс-период позволяет перекладывать деньги с одной карты на другую без переплат достаточно долгое время.

С одной стороны, банк получает свои деньги вовремя, с другой — у клиента нет собственных средств для погашения долгов, и неясно, когда его финансовая ситуация наладится. Финансовые организации справедливо полагают, что выдавать новый кредит в такой ситуации нецелесообразно.

Зная, как наличие кредитной карты влияет на одобрение займа, можно использовать ее, чтобы улучшить свой рейтинг, повысить расположение банка и шансы на одобрение заявки на кредит.

Если у заемщика плохая КИ, ему сложно получить новый кредит. Но оформить кредитную карту гораздо проще — из-за небольших сумм банки менее требовательны к клиентам. Таким образом, можно получить кредитную карту и с ее помощью начать повышать свой рейтинг. Все, что нужно — это активно ею расплачиваться и вовремя возвращать заемные деньги.

Бывает так, что у клиента вовсе отсутствует кредитная история. Для банка это повод отказать в кредитовании — нет возможности оценить благонадежность. Здесь тоже выручит кредитная карта: ее проще получить, это удобный инструмент для формирования КИ. Снизить показатель долговой нагрузки

Если причиной отказа в ипотеке или займе стал высокий ПДН, клиенту нужно сократить число кредитов. Как правило, проще всего начать с кредитной карты — обычно сумма долга на ней гораздо меньше.

Обратите внимание: недостаточно просто погасить задолженность, оставив при этом кредитную карту у себя. Она привязана к банковскому счету, который действует бессрочно. Даже если по карте закончится срок действия, счет будет активен, а, значит, это отобразится в кредитной истории и зачтется при расчете ПДН. Чтобы снизить долговую нагрузку, необходимо полностью закрыть счет и расторгнуть договор с банком. Сделать это можно онлайн или лично в отделении с паспортом.

Банки больше доверяют действующим клиентам, например зарплатным или вкладчикам. Сотрудники видят сбережения и поступления на счетах, поэтому легко могут проверить платежеспособность заемщика. Чтобы повысить лояльность финансовой организации, необходимо стать клиентом и активно пользоваться продуктами банка. Кредитная карта отлично подходит для этих целей, главное, вовремя возвращать заемные деньги и не допускать образование просроченной задолженности.

ВТБ предлагает клиентам бесплатную кредитную карту с беспроцентным периодом до 110 дней. Вы можете оплачивать покупки, снимать наличные, переводить деньги. Если вернуть потраченную сумму вовремя и уложиться в льготный период, банк не начислит проценты. Кроме того, клиенты могут зарабатывать с помощью кешбэка. Он составляет до 15% в выбранных категориях и до 50% за покупки у партнеров. В общей сложности можно возвращать до 3 тыс. рублей в месяц.

Чтобы получить кредитную карту ВТБ, необходимо заполнить заявку на сайте. В специальную форму нужно ввести Ф. И. О., дату рождения, номер телефона, и указать нужный лимит — любую сумму от 10 тыс. до 1 млн рублей. Специалисты проверят заявку и отправят решение по СМС, это займет не больше пяти минут. Готовую карту можно забрать с паспортом в ближайшем отделении банка или заказать доставку. Сотрудник банка привезет по указанному адресу карту и договор. Обязательно нужно иметь при себе паспорт.

Наличие кредитной карты может стать причиной отказа в оформлении ипотеки или автокредита. Но только в том случае, если клиент не возвращает вовремя суммы, а его долговая нагрузка съедает большую часть дохода. В остальных ситуациях карта может стать надежным помощником и улучшить взаимоотношение с банком. Если заемщик активно пользуется кредитной картой, но вовремя погашает задолженность, банк расценит его как платежеспособного и охотнее заключит новый договор.