Что делать с долгами по кредитной карте умершего родственника

Когда человек умирает, все, чем он владел, переходит по наследству к ближайшим родственникам. Что именно входит в состав наследственного имущества, перечислено в ст. 1112 Гражданского кодекса РФ:

В наследство не входят личные неимущественные права, которые получает каждый гражданин России: имя, здоровье, право на неприкосновенность частной жизни и другие. Также к родственникам не перейдут права, которые неразрывно связаны с умершим, например задолженность по алиментам или непогашенный штраф ГАИ.

Таким образом, если у покойного был кредит или ипотека, обязательства по уплате входят в наследственное имущество. По закону нельзя выбирать, что принять, а от чего отказаться. Если человек согласен с принятием наследства, в придачу он получает задолженность. Но ее размер не может превышать стоимость принятого имущества.

Разберем на примере. После смерти отца сыну достался автомобиль стоимостью 400 тыс. рублей и кредит на 2 млн рублей. Молодой человек принял решение вступить в наследство. Он получил машину и обязательство уплатить в банк задолженность в размере 400 тыс. рублей. Остаток суммы аннулируют.

Человек имеет право отказаться от вступления в наследство. Если никто из родственников не принимает имущество наследодателя, оно становится выморочным и отходит в пользу государства. При этом банк не сможет требовать деньги с наследников. Все имеющиеся задолженности будут аннулированы или их погасит государство.

Также долг не переходит по наследству в том случае, если заемщик при жизни оформил страхование здоровья и жизни. Оно предполагает, что в случае смерти страховая компания возместит деньги по полису и закроет кредит полностью или частично.  

Еще один случай, когда наследникам не нужно платить долг по карте: если в кредитном договоре был указан поручитель. После смерти заемщика все обязательства по уплате переходят к нему. Поручитель не может отказаться от выплаты кредита. Чтобы компенсировать свои расходы, он может в судебном порядке потребовать частичное или полное возмещение от наследников, которые получили имущество покойного.

Наследодатель при жизни может определить, кому передать свое имущество. Для этого он составляет и заверяет у нотариуса завещание или наследственный договор. В документе можно указать, что именно делить, в каких соотношениях, между кем. Сюда можно вписать даже постороннего человека, например сиделку или личного юриста.

Не учтенное в завещании имущество делится поровну между родственниками, это же правило действует при отсутствии наследственных документов. Кто имеет право получить долю, зависит от степени родства. Всего выделяют восемь очередей наследования:

Некоторых родственников нет в списке — они вступают в наследство по праву представления. Например, внуки получают наследство только в том случае, если их родители (дети умершего) тоже умерли к этому моменту. По той же причине в списке нет двоюродных братьев или сестер — они автоматически становятся наследниками третьей очереди, если их родители — тети и дяди наследодателя — умерли раньше него самого.

Наследники одной очереди получают имущество в равных долях. Но к кредитам это не относится. В ст. 1175 Гражданского кодекса РФ указано, что по долгам наследодателя действует солидарная ответственность. Это значит, что кредитор имеет право требовать возврат денег от любого из них в любом соотношении до тех пор, пока сумму не вернут полностью. Если имущество было поделено по завещанию неравномерно, наследники будут отвечать по долгам пропорционально принятому наследству.

Банку без разницы, кто из родственников погасит кредит после смерти заемщика. Если наследников несколько, им стоит договориться о том, кто и как будет уплачивать долг. Договоренность позволит избежать путаницы, переплаты и просрочек. Если родственники не ладят между собой, соглашение лучше заверить у нотариуса.

Если родственникам не начал звонить банк с требованием погасить долг, узнавать о кредитах наследодателя придется самостоятельно. Лучше сделать это до получения свидетельства. Если сумма окажется слишком большой, родственники смогут отказаться от принятия наследства и не выплачивать задолженность.

Данные о кредитах и кредитных картах наследодателя составляют банковскую тайну. По закону банк не может сообщить эту информацию посторонним, даже если они родственники умершего. Получить сведения могут только некоторые уполномоченные органы и лица. Наследники могут сделать запрос через нотариуса.

Чтобы получить информацию, нужно обратиться в нотариальную контору по месту регистрации умершего, подать заявление и открыть наследственное дело. В документах указывают дату смерти наследодателя и персональные данные наследников. Родственники должны сообщить нотариусу обо всем имуществе, на которое они претендуют. К заявлению нужно приложить свидетельство о смерти, а также документы, подтверждающие родство, например свидетельство о браке, о рождении детей.

Если наследственное дело уже открыто другими родственниками, уточнить информацию можно на сайте Федеральной нотариальной палаты. Нужно вбить Ф. И. О. умершего и дату смерти — система покажет, есть ли открытое дело и какой нотариус его ведет.

Для получения информации нужно уплатить госпошлину и подать заявление. Нотариус проверит имущество, сделает запрос в банки, а также в бюро кредитных историй. Таким образом можно узнать обо всех открытых счетах, вкладах и кредитах умершего. Также специалист проверит, не было ли завещания, так как этот документ может изменить порядок наследования имущества и долгов по кредитке.

По закону, срок вступления в наследство составляет шесть месяцев со дня смерти наследодателя. До этого времени банк не может требовать от родственников выплаты кредитов. За шесть месяцев наследники должны определиться, будут ли они вступать в наследство, так как изменить решение позднее нельзя. При этом родственники могут погашать задолженность по кредитке все шесть месяцев, пока идет наследственное дело.

Если не возвращать деньги на кредитную карту, начислят пени и штрафы. Чтобы избежать переплаты, нужно как можно скорее уведомить банк о смерти заемщика. Для этого нужно передать свидетельство о смерти в финансовую организацию. Пока наследники не получат свидетельство и не вступят в права собственности, они не могут владеть имуществом и долгом. На этом основании банк может приостановить начисление неустойки.

При принятии кредита в наследство первым делом стоит проверить, была ли страховка. Это можно сделать через нотариуса — он направит запрос в страховые компании. Если наследодатель при жизни оформил полис, выплаты после смерти помогут компенсировать часть задолженности или всю сумму. Главное, чтобы причина смерти входила в список страховых случаев, указанных в документе. Компенсация не положена, если умерший скрыл от страховой хроническое заболевание или совершил суицид.

Когда долг перейдет к наследникам, им стоит обратиться в финансовую организацию для получения необходимой информации по кредиту. Банк расскажет, какие суммы вносить, в какой срок, какие есть способы пополнения и т. д. Для внесения платежей можно пользоваться картой умершего, так как она тоже становится собственностью наследников, либо использовать альтернативные варианты. Например, переводить деньги по реквизитам или вносить наличные в кассе банка.

Если банк изменил условия договора, увеличил сумму или требует уплаты долга раньше срока, для защиты своих прав можно обратиться в суд. Судья рассмотрит все условия и обстоятельства дела и исключит неправомерные действия со стороны банка: например, отменит начисленные проценты, установит четкий график выплат и оговорит окончательную сумму к возврату. Также незаконным можно признать требование оплатить весь кредит сразу.

Не всегда штрафы и переплата начисляются неправомерно. Банк вправе требовать неустойку, если были просрочки при жизни наследодателя, а также начислять проценты за пользование кредитом после вступления в наследство. Когда у наследников нет возможности погашать задолженность, они могут договориться об отсрочке, реструктуризации или уменьшении переплаты. Если банк не идет на диалог, попробовать смягчить условия можно также через суд.

Бывает так, что нотариус никаких кредитов не обнаружил, а спустя год наследникам приходит иск от банка на взыскание задолженности. Если финансовая организация вовремя не представила данные в ответ на нотариальный запрос, такие действия признаются неправомерными, нужно обращаться в суд. Кредит не аннулируют, но судья отменит все несправедливо начисленные проценты за просрочку и неуплату.

Обратите внимание: срок исковой давности по гражданским делам составляет три года. Если с момента смерти наследодателя прошло больше, банк не имеет права взыскивать задолженность с родственников. Однако все не так просто.

При нарушении сроков исковой давности суд все равно примет исковое заявление. Если банк докажет, что иск подан не вовремя по уважительной причине, дело будет рассмотрено в обычном порядке. Как правило, это непростой процесс. Чтобы опровергнуть требования банка или добиться согласия, наследникам понадобится помощь квалифицированного юриста.