Что будет, если не погашать кредитную карту

Долг по кредитной карте состоит из двух частей: потраченной суммы и процентов, которые банк начислил за пользование заемными деньгами. Но в большинстве случаев по кредитным картам предусмотрен грейс-период. Поэтому в течение определенного времени заемщик может вернуть кредит без переплаты: сколько потратил, столько и вернул, и ни копейкой больше.

Чтобы льготный срок погашения не перестал действовать, банк устанавливает обязательный ежемесячный платеж. Его величина составляет несколько процентов от суммы задолженности. К примеру, минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от потраченной суммы. Если клиент потратит с карты 20 тыс. рублей, то каждый месяц до определенной даты он должен вносить на счет 1 тыс. рублей. Минимальный взнос нужен, чтобы кредитор понимал: заемщик помнит о своих обязательствах и выполняет договоренности.

По каждой финансовой операции, проведенной по карте, действует свой грейс-период. Важно следить за графиком, чтобы не запутаться в платежах. Если грейс-период закончился, а заемщик не погасил основной долг, то льготный кредит превращается в заем на стандартных условиях. Процентная ставка и срок погашения указаны в договоре.

За графиком удобнее всего следить через мобильное банковское приложение. Здесь указано, когда и какую сумму нужно внести на счет. Если заемщик пропустил дату и не перечислил минимальный взнос по кредитной карте, то возникает просрочка. С этого дня прекращает действовать грейс-период, и на сумму задолженности начинает начисляться стандартный процент.

Рассмотрим на примере. Пользователь потратил по кредитной карте 50 тыс. рублей. В графике указано, что ежемесячно до 10-го числа нужно вносить на счет 5 тыс. рублей, а по окончании грейс-периода — полностью уплатить остаток. Клиент забыл вовремя перевести деньги. Одиннадцатого числа он открыл приложение и увидел: льготные условия аннулированы, активировано начисление процентов по стандартной схеме. Теперь заемщику придется погашать кредит под 30% в год (условно). Если бы просрочки не было, то долг получилось бы вернуть без переплаты.

Для удобства пользователей предусмотрены банковские напоминания. Также информацию по кредитной карте можно получить в офисе. Обратитесь туда с паспортом и получите график, распечатанный на бумаге.

Начиная с того дня, когда заемщик допустил просрочку, банк начнет напоминать о необходимости внесения платежа. Это могут быть пуш-уведомления, СМС или звонки по телефону. Если в течение нескольких дней клиент не предпринимает никаких действий по погашению задолженности, то кредитор может приостановить финансовые операции по кредитной карте. Больше ей не получится оплатить товары и услуги.

Какие еще предусмотрены санкции:

Не нужно скрываться от банка, игнорировать звонки и сообщения. Задолженность все равно не спишут — ее придется погашать. Чем дольше тянуть с оплатой, тем больше накопится пеней и тем ниже будет кредитный рейтинг. Можно попытаться договориться, чтобы пересчитали срок погашения и сумму ежемесячного платежа (увеличить срок и тем самым уменьшить размер взноса). Если заемщик представит доказательства, что он находится в сложной финансовой ситуации, то банк может пойти навстречу и предоставить кредитные каникулы. Их дают при болезни или потере работы. Стороны заключают дополнительное соглашение, где прописывают условия дальнейшего сотрудничества. Предоставляя каникулы, в большинстве случаев кредитор разрешает не выплачивать тело займа, но проценты все равно придется платить.

Крайняя мера — банкротство физического лица. Банкротство бывает двух видов: судебное и внесудебное. Судебное банкротство может инициировать как сам заемщик, так и кредитор. Приставы подают запросы в банки и государственные органы, чтобы выяснить, какое у должника есть имущество в собственности. В первую очередь арестовывают дебетовые и кредитные счета, чтобы гражданин не смог потратить деньги. Если на счетах есть финансы, то их могут списать в пользу взыскателя. Если накоплений нет, но есть квартиры и машины, то имущество продают и вырученными средствами также погашают долг. Исключение — единственная жилплощадь, ее продавать нельзя.

Бывает, что у должника вообще нет имущества в собственности. Тогда суд изучает обстоятельства дела и принимает решение: реструктурировать долги или полностью списать их. В случае реструктуризации для заемщика готовят новый график погашения. С каждой зарплаты или пенсии он обязан будет перечислять определенную сумму на погашение кредита. Если у гражданина нет официальных источников дохода (или есть, но они не превышают прожиточный минимум), то его признают банкротом и полностью списывают долги. Средняя продолжительность процедуры судебного банкротства — 1-1,5 года. Процедура платная. Придется нанять финансового управляющего, который будет распоряжаться финансами должника, и платить ему вознаграждение.

Внесудебное банкротство работает по-другому. Заемщик подает заявление в МФЦ с просьбой признать его банкротом. В заявлении нужно указать всех кредиторов без исключения. Важно, чтобы к этому моменту все исполнительные производства уже были завершены и возвращены заявителю. Процедура бесплатная, длится 6 месяцев. Сумма долга не должна превышать 1 млн рублей (с учетом пеней и штрафов).

Гражданин, которого признали банкротом, освобождается ото всех финансовых обязательств: по кредитам и микрозаймам можно не платить. Со счетов снимают арест. Но есть категории долгов, которые не спишут даже в случае банкротства. Речь идет о задолженностях по алиментам, выплате ущерба, причиненного имуществу, жизни или здоровью других людей.

Последствия банкротства В отношении гражданина, признанного банкротом, действуют ограничения: три года запрещено занимать руководящие должности в компаниях (и 10 лет — в кредитных организациях), в течение пяти лет с момента банкротства нельзя открывать ИП, в течение пяти лет нельзя входить в руководящий состав страховых или инвестиционных компаний, негосударственных пенсионных фондов. Если гражданин решит подать заявку на новый кредит, то в течение пяти лет он обязан уведомлять банк о статусе банкрота.

Вот несколько советов:

Для удобства можно настроить автоплатежи через приложение. Плюс в том, что больше не придется самостоятельно отслеживать даты платежей. Минус тоже есть. Если регулярно пользоваться кредитной картой и расплачиваться ей в магазинах несколько раз в неделю, то можно запутаться в датах: по каждой покупке начинает действовать отдельный грейс-период.

При оформлении кредитной карты клиент и банк подписывают договор, где указаны условия сотрудничества. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи по графику и не допускать просрочек. В случае нарушения условий банк имеет право принять меры: пересчитать процент по займу, заблокировать кредитную карту и даже подать на клиента в суд.