Можно ли взять вторую ипотеку, если уже есть ипотека

06.10.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Кредиты на недвижимость выдают на длительный срок — за это время семейное положение заемщика и другие обстоятельства могут измениться. Если первое купленное в ипотеку жилье стало тесным или находится далеко от работы, необязательно продавать его. Можно попробовать взять кредит на приобретение еще одной квартиры или дома при условии, что финансовое положение позволяет выплачивать оба займа. В каких случаях банк одобрит вторую ипотеку, если первая не погашена?

Можно ли взять несколько ипотек

Для многих людей ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственным жильем, несмотря на возросшие ставки по займам. Законодательство не ограничивает количество ипотечных кредитов, оформленных на одного заемщика. Главное условие — достаточный доход покупателя. Однако все зависит от платежеспособности заемщика и кредитной нагрузки.

Взять две ипотеки по рыночной ставке может каждый. Исключение составляют льготные программы с низкой процентной ставкой. Например, дальневосточную ипотеку заемщик может получить только один раз в жизни. А если кредит был оформлен после 23 декабря 2023 года, человек не сможет воспользоваться и другими госпрограммами, например сельской или ИТ-ипотекой.

Банки при оформлении второго и последующих ипотечных кредитов оценивают показатель долговой нагрузки потенциального клиента. Если он составляет меньше 40%, шансы на одобрение нового займа на покупку жилья высокие. Заемщику должно хватать средств на обслуживание кредитов и повседневные нужды: оплату коммунальных счетов, содержание детей и т. д.

Как банки оценивают платежеспособность заемщика

Основной критерий при оценке потенциального заемщика — его платежеспособность. Даже при наличии одного жилищного кредита клиент может претендовать на получение второго займа на покупку недвижимости. Чтобы подтвердить свою финансовую состоятельность, нужно предоставить:

Справку о доходах (форма 2-НДФЛ).
Выписку по счетам или информацию о наличии депозита.
Доказательства владения ценным имуществом, например выписку из ЕГРН на дом или квартиру.

Банк может учитывать не только официальный доход. Можно увеличить шансы на одобрение, указав, кроме официального заработка, дополнительные источники дохода. На решение положительно повлияет наличие вклада в выбранном банке или крупной суммы на счете для первоначального взноса — чем она больше, тем выше уровень доверия со стороны потенциального кредитора.

Финансово-кредитная организация будет рассматривать и другие параметры:

Наличие стабильного дохода. Желательно официальное трудоустройство и минимальные изменения работы. Оптимальный стаж на последнем месте — от полугода, иногда допускается от трех месяцев.
Хорошая кредитная история: отсутствие просрочек, крупных непогашенных займов. Ее можно два раза в год проверить бесплатно через Бюро кредитных историй (БКИ). Количество платных проверок не ограничено. В каком именно бюро хранится кредитная история, можно узнать через Госуслуги.
Возраст. Получить жилищный кредит в возрасте до 21 года или после 65 лет зачастую сложнее, особенно второй раз. Требования к возрасту могут варьироваться в зависимости от программы: например, льготный кредит на жилье не одобрят айтишникам старше 50 лет.

Потенциальный кредитор будет учитывать, сколько свободных средств у клиента остается после погашения первого займа и других обязательных платежей. Поэтому кредит могут не одобрить, если у заемщика несколько несовершеннолетних детей на иждивении. И, наоборот, если в семье официально работают оба супруга, шансы на одобрение увеличатся.

Как и где можно оформить вторую ипотеку

Чаще всего покупатели берут еще один ипотечный кредит, чтобы инвестировать свободные средства. Например, если семья накопила деньги на первоначальный взнос и хочет приобрести жилье для детей в новостройке. Им не хватает средств на покупку недвижимости без заемных средств, однако финансовое положение позволяет выплачивать обе ипотеки.

Заемщики могут обратиться в тот же банк, где оформляли первый кредит на покупку жилья или выбрать другую финансово-кредитную организацию. Чаще всего кредиторы лояльнее относятся к действующим клиентам и предлагают им максимально выгодные условия. Однако предложений на рынке кредитования много, поэтому покупателям стоит отправить заявки в несколько банков и выбрать самую низкую процентную ставку.

При обращении в один банк покупатели могут подать сразу две заявки на два объекта недвижимости. Например, чтобы купить одну квартиру в новостройке для проживания и одну — под сдачу в аренду. При положительном решении сделки можно провести как одновременно, так и друг за другом. Не запрещено взять одну ипотеку по льготной программе, а вторую — по рыночной ставке.

Взять деньги в долг на покупку недвижимости по большинству госпрограмм можно всего один раз. Такое правило действует в России с 23 декабря 2023 года. Однако в нем есть исключения — семейная ипотека. Рассмотрим пример: покупатели приобрели квартиру по семейной ипотеке после 23 декабря 2023 года и уже успели погасить кредит. Воспользоваться льготной программой пара сможет вновь, если в семье после 23 декабря 2023 года родился еще один ребенок.

Как увеличить шанс одобрения второго ипотечного займа

Основное условие одобрения второй ипотеки — высокий и стабильный доход. Чтобы повысить шансы на получение положительного решения, потенциальный заемщик может:

найти поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей, высокой официальной заработной платой. К этим участникам сделки будут предъявляться те же требования банка, что и к основному заемщику,
снизить кредитную нагрузку: погасить мелкие займы, закрыть кредитные карты и дождаться, когда кредитная история обновится,
погасить большую часть или хотя бы половину действующей ипотеки, представить банку справку об отсутствии просрочек,
собрать достаточный первоначальный взнос (не менее 20, а лучше от 30%), использовать материнский капитал и другие сертификаты.

Заявки на повторный или дополнительный заем могут отклонить без объяснения причин. Банк не одобрит вторую ипотеку, если посчитает риски высокими, а финансовую нагрузку на получателя кредита непосильной. Однако заявку на получение займа могут не одобрить и по другим причинам, в этом случае можно попробовать через некоторое время обратиться к кредитору вновь.

Вторая ипотека: главное

Ипотеку в России можно брать неограниченное количество раз, закон не запрещает выплачивать сразу два ипотечных кредита или больше. Однако банки будут ориентироваться на платежеспособность клиента, его кредитную нагрузку. Если обязательные платежи превышают 40% от общего дохода заемщика, шансы на одобрение заявки снижаются.

Воспользоваться льготными программами на покупку недвижимости в большинстве случаев можно всего один раз. Такие условия действуют по сельской, дальневосточной, ИТ-ипотеке. Исключение составляет только семейная госпрограмма. Если заемщик взял по ней кредит после 23 декабря 2023 года, выплатил его и в семье появился еще один ребенок после этой даты, банк может одобрить клиенту еще одну ипотеку с низкой процентной ставкой.

Заемщики могут обратиться в тот же банк, чтобы получить вторую ипотеку, или выбрать другой. Для этого им нужно представить документы: справку 2-НДФЛ, выписку из ЕГРН, справку от кредитора об отсутствии просрочек и т. д. Чтобы повысить шансы на одобрение еще одного займа на покупку жилья, нужно подтвердить наличие дополнительного дохода, имущества. Например, выписку с расчетного счета.