Сельская ипотека в 2025 году: новые условия и особенности

Сельская ипотека была запущена в рамках государственной программы комплексного развития сельских территорий, ее курирует Минсельхоз. Изначально планировалось, что воспользоваться льготными условиями можно будет до конца декабря 2022 года. Однако программу сделали бессрочной.

С помощью сельской ипотеки каждый желающий может осуществить мечту о загородной недвижимости. Чтобы это было возможно, правительство субсидирует банкам сниженную процентную ставку. Интерес к программе растет, что подтверждает статистика. В 2024 году банки выдали свыше 14 тысяч ипотечных кредитов на покупку жилья в сельской местности — это на 30% больше, чем в 2023 году.

Выгодная процентная ставка по сельской ипотеке должна решить сразу две задачи: предотвратить отток населения из поселков и деревень, а также помочь семьям обзавестись жильем по доступным ценам. Взять кредит на льготных условиях можно в селах большинства регионов России. Программа не распространяется на приграничные сельские территории Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

Взять сельскую ипотеку можно только один раз, нельзя рефинансировать по этой программе действующий жилищный кредит, даже если заемщик отвечает требованиям. В программе не смогут участвовать бывшие созаемщики. Максимальная сумма займа составляет 6 млн рублей. Банк может увеличить эту сумму до 12 млн рублей, если оба супруга станут созаемщиками, но тогда им нужно будет приготовить первоначальный взнос в двойном размере.

Условия госпрограммы неоднократно пересматривались. Например, в 2023 году заемщикам разрешили оформлять кредиты под 3% годовых для покупки квартир в домах не выше пяти этажей. В 2025 году изменились требования к участникам программы. Взять сельскую ипотеку могут граждане Российской Федерации, если они:

Заемщик должен продолжать трудиться в сельской местности не менее пяти лет с момента оформления кредитного договора. Ему нужно информировать банк о смене работодателя и представлять справку с места работы раз в полгода. Если клиент уволится или решит сменить организацию, ему будет нужно успеть трудоустроиться в сфере АПК в течение полугода. При несоблюдении этих условий банк может пересмотреть ставку.

Для заемщиков действуют возрастные ограничения: на момент заключения договора на сельскую ипотеку клиенту должно исполниться не менее 21 года. А на дату погашения займа ему должно быть не более 75 лет, в некоторых банках — не старше 65. Регион прописки заемщика не имеет значения, однако после завершения строительства или покупки дома он должен оформить постоянную регистрацию в этом жилье в течение 180 дней.

Банк не одобрит льготную ипотеку безработному или человеку, стаж работы которого составляет менее трех месяцев. Финансово-кредитная организация может предъявлять требования к уровню дохода клиента, его супруга или супруги. Муж или жена получателя кредита автоматически становятся созаемщиками и владельцами приобретаемой недвижимости, если они не заключили брачный договор.

Главное ограничение по госпрограмме — жилье должно находиться в сельской местности. Причем численность населения в городе, селе или деревне не должна превышать 30 тысяч человек. Каждый субъект вправе определить, в каких населенных пунктах будут действовать льготные условия. Если поселение не входит в список сел и городов, где доступна сельская ипотека, можно обратиться в региональный Минсельхоз с просьбой включить его в перечень.

Ипотечный кредит под 3% можно получить для разных целей:

Если заемщик решил потратить деньги на возведение загородного жилья, то он должен успеть завершить строительство в течение 24 месяцев с даты выдачи кредита. Иначе банк повысит ставку до рыночной. Использовать заемные средства на строительство разрешено только в том случае, если земельный участок относится к категории ИЖС или СНТ. Он должен быть зарегистрированным в Росреестре.

К любым объектам, строящимся или готовым, предъявляются стандартные требования: недвижимость должна быть пригодной для проживания, иметь все необходимые коммуникации. В каждом регионе действуют свои нормативы площади на человека — их тоже нужно соблюдать.

Банк может ввести дополнительные требования к застройщикам и подрядчикам, у которых разрешено приобретать жилье по сельской ипотеке. Клиенту не одобрят кредит, если он выберет компанию, не аккредитованную финансово-кредитной организацией.

В большей части регионов России ставка по льготной ипотечной программе составляет 3%. Субъект может предоставлять дополнительную субсидию, тогда ставка уменьшится до 2,7% и ниже. В отдельных регионах можно оформить кредит на приобретение жилья под 0,1%. К ним относятся новые и приграничные территории, например, ЛНР, ДНР, Херсонская, Белгородская области и др. Оформить кредит можно на срок до 25 лет, а размер первоначального взноса должен составлять не менее 20% от стоимости объекта. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Сама стоимость жилья может быть любой, однако сниженная ставка будет действовать только на 6 млн (или 12 млн, если созаемщиком выступает супруг).

Порядок оформления сельской ипотеки на строительство или покупку готового жилья за городом такой же, как по любым другим ипотечным программам. Однако с сельской ипотекой работает ограниченное число банков. Перед подачей документов нужно выяснить, не исчерпала ли финансово-кредитная организация лимиты финансирования.

Чтобы получить кредит, нужно:

Список документов, которые нужно предоставить заемщику, стандартный. Он включает справку 2-НДФЛ, паспорт, копию трудовой книжки и т. д. В условиях госпрограммы прописано, что залоговое имущество обязательно должно быть застраховано. Поэтому клиенту нужно рассчитывать на дополнительные траты. Обязательное страхование распространяется на весь срок кредитования, если не оформлять страховку, банк может увеличить ставку.

Заемщику могут отказать в выдаче кредита, если он не соответствует требованиям финансово-кредитной организации. К наиболее частым причинам отказа относится плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, высокая кредитная нагрузка.

Банк не одобрит заявку, если клиент уже воспользовался другой льготной ипотечной программой, например, дальневосточной или семейной. Однако во внимание будут принимать только кредиты, полученные после 23 декабря 2023 года. Если заемщик оформлял ипотеку со сниженной ставкой до этой даты, он может рассчитывать на одобрение банка. Дважды взять сельскую ипотеку нельзя, даже если клиент уже погасил предыдущий заем.

Если заемщик получил кредит под 3%, но не выполнил условия программы, банк может увеличить ставку до ключевой. Это возможно, если заемные средства были израсходованы нецелевым образом или клиент нарушил сроки погашения задолженности. Распространенные случаи повышения ставки:

Прежде чем воспользоваться программой сельской ипотеки, нужно взвесить свои возможности. При самостоятельном строительстве необходимо будет закончить работы на участке в сжатые сроки, поэтому приступить к поиску подрядчика нужно до подачи заявки.

Чтобы оформить кредит на жилье со сниженной ставкой, нужно соблюсти не только территориальное требование. Заемщик должен работать в сельской местности, например, в социальной сфере или на агропромышленном предприятии. Ему нужно продолжать трудиться в селе еще пять лет после заключения договора.

Сельскую ипотеку можно направить на покупку готового или строящегося дома, земельного участка для самостоятельного строительства или с помощью подрядчика. Разрешено использовать заемные средства на приобретение квартиры в малоэтажном доме. Все объекты недвижимости должны иметь необходимые для комфортного проживания коммуникации, для жилья также действуют региональные нормативы по размерам минимальной площади.

Банк может отказать в выдаче кредита на льготных условиях, если заемщик не соответствует критериям: например, у него низкий доход или он уже пользовался ипотечными госпрограммами. Рефинансировать действующую ипотеку по ставке 3% годовых нельзя, как и оформить сельскую ипотеку дважды на одного и того же человека. При нецелевом использовании средств или других нарушений условий программы банк вправе повысить ставку до ключевой.