Какая нужна зарплата, чтобы одобрили ипотеку в 2025 году

В 2025 году многие банки ужесточили требования к потенциальным клиентам из-за увеличения процентных ставок по ипотеке и постоянного роста цен на жилье. Но, как и прежде, большинство финансово-кредитных организаций требуют от заемщиков подтверждения официального дохода. Наличие стабильного заработка минимизирует риски неисполнения финансовых обязательств по ипотеке.

Кроме обязательного трудоустройства, клиент должен отвечать еще нескольким условиям:

Если заемщик находится в браке и супруг или супруга заявлены как созаемщики, банк будет учитывать и их доходы. Муж или жена автоматически становятся созаемщиками по ипотеке, если они не заключили брачный договор или не предоставили нотариальное согласие, исключающее участие супруга/супруги из сделки. В случае участия супруга/супруги в сделке во внимание будут принимать кредитную историю и платежеспособность супруга.

Ипотеку выдают на длительный срок (до 30 лет), и кроме самой суммы займа, к ней добавляются проценты на обслуживание кредита. Зарплаты потенциального клиента должно хватать не только на ежемесячные ипотечные взносы и коммунальные платежи, но и на поддержание нормального уровня жизни. Минимального и максимально возможного заработка для одобрения ипотеки не существует, однако банк будет учитывать наличие долговых обязательств, соотношение доходов и расходов.

При оценке платежеспособности клиента действует простое правило: чем выше зарплата, тем больше шансов получить одобрение по ипотеке. Банк будет учитывать:

Для семейных покупателей банк будет учитывать совокупный доход. В него входят зарплаты супругов, пособия, пенсии и другие денежные поступления. После внесения ипотечного платежа и оплаты других расходов на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум.

Заемщик может получать небольшую зарплату, но иметь другие источники дохода, которые позволят ему справляться с выплатой ипотеки. Для подтверждения платежеспособности и трудовой занятости потенциальный клиент может представить банку несколько документов:

Если клиент не может подтвердить наличие дополнительных доходов при маленькой зарплате, можно использовать другие способы повышения вероятности одобрения заявки на ипотеку:

Банки могут предлагать более лояльные условия по ипотеке для зарплатных клиентов. Стоит изучить действующие акции по ипотечным продуктам и попробовать подать заявки на льготные программы жилищного кредитования, например семейную или ИТ-ипотеку.

По данным Национального бюро кредитных историй, во второй половине 2024 года средний ежемесячный рекомендуемый доход для получения ипотеки составил 103,2 тыс. рублей. Однако вероятность одобрения ипотечного кредита напрямую зависит от стоимости жилья, срока кредитования и размера процентной ставки. Поэтому при одинаковом уровне дохода банки могут предложить разные суммы кредита жителям разных регионов.

Самые высокие доходы банки требуют от заемщиков, которые планируют купить квартиру в мегаполисе. Например, Москве или Санкт-Петербурге. Можно рассчитать примерный уровень дохода для получения ипотеки в столице.

Средняя стоимость квадратного метра на первичном рынке в Москве составляет 400 тыс. рублей. Таким образом, чтобы приобрести квартиру площадью 45 квадратных метров, понадобится 18 млн рублей. Если взять по семейной ипотеке под 6% годовых максимально возможные 12 млн рублей, ежемесячный платеж будет составлять около 72 тыс. рублей. Чтобы взнос по ипотеке не превышал 30% от общей суммы заработка, зарплата заемщика должна составлять не менее 240 тыс. рублей.

С помощью онлайн-калькулятора несложно подсчитать, каким должен быть доход при рыночной ставке. Если ставка по ипотеке за квартиру площадью около 45 квадратных метров будет равна 26% годовых, заемщик должен выплачивать банку примерно 260 тыс. рублей в месяц. Тогда общая сумма заработка должна составлять не менее 520 тыс. рублей, если уровень долговой нагрузки будет равен 50%. А если речь идет про комфортные 30% расходов — около 860 тыс. рублей в месяц.

Из-за роста стоимости недвижимости и повышения процентных ставок ипотека остается востребованным, но менее доступным инструментом для приобретения жилья. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, потенциальному заемщику нужно доказать свою платежеспособность. Для этого ему необходимо представить банку справку 2-НДФЛ или другие документы, подтверждающие наличие стабильного дохода.

По оценкам экспертов, средняя ежемесячная рекомендуемая зарплата для получения ипотечного кредита в 2025 году превышает 102 тыс. рублей. Чтобы должнику было комфортно выплачивать ипотеку, размер платежа должен составлять около 30-40% от общей суммы дохода в месяц. Для семейных заемщиков в расчет принимают заработки обоих супругов, однако к расходам относят действующие кредитные обязательства.

Чтобы взять ипотеку на крупную сумму, нужно иметь высокий стабильный доход, быть официально трудоустроенным, проходить по возрастному критерию. Но и при небольшой зарплате вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит существует. Чтобы повысить шансы, нужно накопить первоначальный взнос не менее 50% от стоимости квартиры, привлечь поручителей, использовать ипотечные программы с льготными условиями.