Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

07.10.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

При покупке недвижимости в ипотеку банки требуют от заемщиков первоначальный взнос. Как правило, он составляет не менее 20% от стоимости жилья. Например, если квартира стоит 6 млн, то минимальный взнос будет равен 1 млн 200 тысячам рублей. Накопить столько денег под силу не каждому. Рассмотрим рекомендации, которые помогут собрать нужную сумму сбережений.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик при оформлении кредита. Его размер зависит от выбранной программы, типа недвижимости, условий кредитора и других факторов. Например, по семейной ипотеке при заключении договора нужно внести 20% от стоимости квартиры, но банк может самостоятельно увеличить сумму до 30% и больше.

Для покупателя первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, которую он берет в банке. Чем больше денег заемщик внесет в качестве первого взноса, тем меньшую сумму ему придется выплачивать ежемесячно. Эти денежные средства доказывают платежеспособность клиента. Чем больше будет размер накоплений, тем выше вероятность одобрения кредита.

Уплату первоначального взноса можно произвести за счет собственных средств, например, накоплений или доходов от продажи имущества. Кредиторы также принимают в зачет материнский капитал. По некоторым программам можно использовать жилищные сертификаты — субсидии на покупку недвижимости.

Способы накопить на первый взнос

Чтобы сформировать ипотечный взнос, нужно поставить цель и обозначить сроки. Например, если семье необходимо накопить 2 млн рублей за два года, ежемесячно придется откладывать по 83 400 рублей. Заемщик может собрать нужную сумму для оформления ипотечного кредита, выбрав один или несколько инструментов для управления семейным бюджетом.

Открыть вклад или накопительный счет

Даже при небольшой зарплате можно откладывать определенную сумму каждый месяц — например, 10 или 20% от заработка. А чтобы финансы работали, можно приумножить их за счет процентов по накопительному счету или вкладу. Открыть вклад можно в том же банке, где вы получаете зарплату. Тогда можно настроить автопополнение счета в онлайн-приложении, чтобы с заработной платы ежемесячно списывалась определенная часть.

Лучше открывать вклад без снятия, но с опцией пополнения, тогда будет меньше рисков потратить деньги на текущие нужды. Чтобы накопить денежные средства быстрее, стоит выбрать вклад с максимально высокой процентной ставкой.

Взять кредит

Если не получается отложить деньги на взнос, а жилье нужно купить срочно, можно взять потребительский кредит. Однако ставки по потребительским займам выше, чем по ипотечным. Этот способ снижает вероятность одобрения ипотеки. Новый кредит увеличит финансовую нагрузку заемщика. Клиенту нужно будет выплачивать оба кредита и другие обязательные платежи вроде коммунальных услуг, у него также должны оставаться деньги на текущие расходы.

Брать кредит на первоначальный взнос разумно, если приобретать недвижимость по госпрограмме со сниженной процентной ставкой, при высоком уровне дохода. Но даже в этих случаях необходимо продумать, как вы будете справляться с платежами, если наступят финансовые трудности. Например, потеряете работу.

Использовать налоговые вычеты

Чтобы накопить на первоначальный взнос, можно регулярно возвращать налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Налоговый вычет позволяет компенсировать часть расходов на обучение, лечение, оплату фитнеса, добровольное страхование, а также на взносы на индивидуальный инвестиционный счет. Для его оформления нужно собрать платежные документы, подтверждающие затраты, заполнить декларацию 3-НДФЛ. Вычет можно инвестировать в акции или облигации, положить под проценты в банк.

Использовать маткапитал или другие сертификаты

По некоторым ипотечным программам можно заменить первоначальный взнос сертификатом на материнский капитал. Его получают при рождении или усыновлении детей, воспользоваться маткапиталом можно сразу после появления ребенка. В 2025 году за первого ребенка семьям положено 676,3 тысячи рублей, за второго — 217,4 тысячи или 893,8 тысячи, если семья не получила выплату за первенца раньше. Потратить материнский капитал можно полностью или частично.

Кроме материнского капитала, заемщики могут воспользоваться другими мерами господдержки. Например, жилищным сертификатом. Его получают люди, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, и льготники: вынужденные переселенцы, военные, жители Крайнего Севера и т. д. Размер выплаты не фиксированный, он зависит от состава семьи и социальных норм общей площади жилья.

Как планировать бюджет, чтобы накопить на первый взнос

Покупка квартиры — эффективная мотивация к финансовому планированию. Иногда достаточно пересмотреть отношение к семейному бюджету, чтобы отложить нужную сумму. Есть несколько советов по его планированию:

Используйте правило трех конвертов — делите бюджет на части каждый месяц: например, откладывайте половину на обязательные расходы, 20% — на отдых и подарки, а оставшиеся 30% — на накопления на первоначальный взнос
Ведите учет расходов — записывайте траты в приложение или таблицу. Многие повседневные расходы вроде покупки кофе навынос приводят к крупным ежемесячным тратам, от них можно отказаться или сократить их
Найдите пробелы в бюджете — отключите неиспользуемые подписки, выберите более выгодный тариф на мобильную связь. Подключите автосписание коммунальных платежей, чтобы избежать штрафов и пеней
Планируйте покупки заранее — приобретайте продукты, бытовую химию оптом или заказывайте их онлайн, сравнив цены в разных магазинах. Составляйте список перед походом в супермаркет или на рынок
Откажитесь от спонтанных трат, чтобы сэкономить на одежде и обуви, гаджетах, планируйте покупки на сезон распродаж. Используйте кешбэк и бонусные карты
Превратите хобби в источник дохода — например, подрабатывайте няней или репетитором по вечерам, делайте прически знакомым

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Оформить ипотеку на покупку жилья сегодня стало сложнее: заемщикам нужно накопить как минимум 20% от стоимости недвижимости. Это условие ипотечных программ усложняет возможность покупки квартиры или дома для тех, у кого недостаточно сбережений. Если вы не располагаете крупной суммой сбережений, можно попробовать найти ипотеку без первоначального взноса. К сожалению, с ипотечными программами, которые не предполагают наличие первоначального взноса, в 2025 году работает ограниченное число банков. Крупные финансовые организации, такие как ВТБ, подобных программ не предлагают. Кроме того, в эту категорию не входят все виды льготных программ, например, семейная или Дальневосточная ипотека. Как правило, обойтись без значительных финансовых вложений можно, если воспользоваться акциями застройщиков.

Чаще всего банки оформляют ипотеку без взноса, если заемщик предоставляет в залог другую недвижимость. Однако требования к клиентам и процентная ставка будут выше, чем по обычным программам. Не понадобятся денежные вложения и при оформлении военной ипотеки. Такая услуга также есть не во всех банках, но в любом случае первоначальный взнос по военной ипотеке существенно ниже, чем по обычным программам, например, в ВТБ он составляет всего 5%. Но воспользоваться ею могут только военнослужащие по контракту при выполнении ряда условий.

Коротко о главном

Чтобы взять ипотеку, заемщику нужно накопить первоначальный взнос. Чаще всего он составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. За счет этой суммы покупатель снижает размер кредита и ежемесячных выплат. Наличие взноса подтверждает платежеспособность клиента. Чем он будет больше, тем выше вероятность одобрения ипотечного кредита на выгодных условиях.

На формирование первоначального взноса могут уйти годы. Чтобы ускорить этот процесс, можно воспользоваться мерами господдержки: материнским капиталом, жилищным сертификатом. При высоком доходе и оформлении льготной ипотеки с низкой процентной ставкой можно заменить собственные накопления потребительским кредитом.

Накопить нужную денежную сумму поможет ответственное отношение к бюджету. Чтобы увеличить сбережения, можно открыть вклад или накопительный счет, пользоваться кешбэком, сократить расходы. Есть и другие инструменты, которые позволят быстрее добиться цели: планирование бюджета, монетизация хобби.