Что такое карта рассрочки

По сути это обычная банковская карточка, к которым мы все привыкли. На пластиковом прямоугольнике нанесены реквизиты: 16-значный номер, срок действия, CVC-код, наименование банка-эмитента, логотип платежной системы. Если пластик именной, на нем будут имя и фамилия владельца. Можно расплачиваться в любом физическом или интернет-магазине, используя деньги банка. Некоторые карточки одновременно работают как дебетовые, их можно пополнять сверх лимита, чтобы оплачивать покупки своими деньгами.

Во многом карты рассрочки схожи с кредитками. Пластик привязывают к банковскому счету, через который проходят все операции. У клиента есть допустимый лимит, в рамках которого можно оформить покупку. Он может быть повышен, если пользоваться карточкой активно и без просрочек. Сроки возврата денег банку четко оговорены в договоре, как правило, это небольшие периоды, не превышающие одного года.

Сталкиваясь с рекламой или специальными предложениями в магазине, люди привыкли к тому, что рассрочка — это тот же кредит, но без первоначального взноса, процентов и переплат. Оплатив покупку, человек моментально получает нужную сумму от банка, а потом постепенно возвращает ее.

Подвох в том, что комиссию за пользование деньгами все равно нужно платить, просто за клиента это делает магазин. Он уменьшает стоимость товара на сумму процентов, а для клиента это выглядит как обычная цена и возможность не переплачивать. В целом, от такой схемы выигрывают все стороны:

Главное отличие состоит в порядке погашения. Долг нужно возвращать ежемесячно равными частями, но банк не будет списывать процент с каждого платежа. Графики по обычному кредиту составлены таким образом, что в первые месяцы на проценты уходит больше, чем в конце срока. С рассрочкой такого не случится, так как тут попросту нет процентов. Вместо этого есть комиссия за использование. Она рассчитывается в самом начале, исходя из суммы и срока выплат, и снимается единовременно.

Карта подойдет клиентам, которые:

В любом случае, выбирая между кредиткой и рассрочкой, необходимо посчитать потенциальные расходы. Это позволит определить наиболее выгодный вариант. Можно и вовсе не выбирать: оформите рассрочку по действующей кредитной карте ВТБ. Для этого нужно совершить покупку в рамках лимита, а затем подключить опцию на конкретную операцию в личном кабинете на сайте банка или в приложении. В течение выбранного срока можно будет возвращать деньги без процентов.

Как у любого другого предложения, у карты есть недостатки и преимущества.

Обычно у рассрочки ограниченный срок выплат, он редко превышает даже один год. Плюс это или минус — каждый решает сам для себя. Одним удобно, что долг будет погашен быстро, другие предпочли бы увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж и долговую нагрузку на бюджет семьи.

Так как по сути это кредит, значит, данные попадают в кредитную историю. Это может повлиять на решение о выдаче нового кредита или ипотеки, если банк посчитает, что платить сразу две задолженности клиент не сможет. Долги и просрочки по карте рассрочки понизят кредитный рейтинг заемщика, но если закрыть всю сумму в срок, то это положительно скажется на кредитной истории.

Подключить рассрочку можно к уже действующей кредитной карте ВТБ. Если карточки нет, ее нужно получить. При оформлении будьте внимательны и изучите условия кредитного договора:

Банк принимает заявку онлайн и обрабатывает ее в течение пяти минут. После одобрения с клиентом связывается курьер, чтобы договориться о времени и месте передачи пластика. Если в вашем городе нет доставки, для получения пригласят в ближайшее отделение.

Оформить рассрочку можно на любые покупки в рамках лимита. Нужно выбрать соответствующую операцию в личном кабинете и подключить дополнительную услугу на срок от 3 до 12 месяцев. Для этого не нужно ехать в офис, подписание соглашения с банком произойдет по СМС. Остается только своевременно вносить платежи за свои покупки. Обратите внимание: услугу иногда отключают из-за технических работ на процессинге. Если вы решили активировать рассрочку в ВТБ, но получили отказ, повторите попытку через несколько часов или дней.

В магазине могут не дать рассрочку, в то время как в ВТБ можно совершать без переплат любые покупки от 1000 рублей, сделанные за прошедшие 30 дней. На более ранние покупки услуга не предоставляется. Если оформить сразу несколько товаров, платежи суммируются.

Необходимо понимать, что рассрочка подключается только к конкретным выбранным операциям, по остальным тратам действуют стандартные условия кредитки: процентная ставка, грейс-период, срок возврата. Клиенты ВТБ дополнительно могут получать кешбэк от покупок у партнеров до 30% в месяц.

Основное правило при использовании подобных карточек — это не допускать просрочки. Если пропустить хотя бы один день, банк начнет начислять проценты, как за кредит. Вносить деньги нужно до 20-го числа каждого месяца, суммы должно хватать для закрытия очередного платежа. Если делать все правильно, карта рассрочки позволит делать покупки более выгодно, а долговое бремя не отяготит семейный бюджет.

Подобную услугу предлагают некоторые интернет-магазины и маркетплейсы. Добавьте товар в корзину, и в момент оплаты система предложит вам купить товар в рассрочку. Первоначальный взнос будет списан с дебетовой карточки, привязанной к аккаунту. Сервис разделит оставшуюся сумму на несколько частей и сформирует график погашения долга. После оформления сделки покупка сразу доставляется клиенту, а он, в свою очередь, должен будет регулярно вносить платежи на счет. Деньги будут списываться с дебетовой карты, привязанной к личному кабинету. При желании к аккаунту можно добавить другую дебетовую карточку, и в момент оплаты выбирать нужный счет для списания.

На первый взгляд, в сделке участвует две стороны: покупатель и магазин. Однако продавец не имеет права сам давать деньги в долг (такую финансовую услугу могут оказывать только банки или МФО). Поэтому к сделке подключается посредник — банк. Он рассматривает заявку и принимает решение, можно ли сотрудничать с этим пользователем.

Рассрочку предоставляют бесплатно, без процентов. Но если в день внесения платежа на дебетовом счете не окажется нужной суммы, то рассрочка превратится в обычный потребительский заем, по которому действует стандартная процентная ставка. Если на дебетовой карте нет денег, то можно перевести покупку на кредитную карту, и тогда оплата сразу спишется с кредитки. Например, в банке ВТБ это можно сделать в приложении ВТБ Онлайн. За услугу предусмотрена небольшая комиссия — 60 рублей. Она спишется всего один раз. Стоимость такой рассрочки составляет 2% в месяц.

Да, как и любой кредит, она отражается в истории займов. То есть если вы оплатили покупку кредиткой или подключили оплату частями на маркетплейсе, то информация об операции будет отражена в финансовом досье. Эту услугу часто используют для улучшения кредитной истории. Оформите рассрочку, вовремя или досрочно погасите долг, и ваш рейтинг вырастет на несколько пунктов. Главное, следите, чтобы на дебетовой карте в день внесения платежа были деньги. Иначе вместо повышения рейтинг, наоборот, упадет еще на несколько пунктов. Чем ниже рейтинг, тем меньше шансов, что банк в будущем даст крупную сумму под процент.