Можно ли рефинансировать автокредит

Рефинансирование — это банковская услуга, позволяющая снизить финансовую нагрузку на заемщика. Как работает схема:

Суть в том, что второй кредит выдается под более низкую ставку. То есть цель заемщика — сократить переплату по процентам.

Разберем на примере. Антон оформил автокредит на новую машину под 28% годовых. Первоначальная сумма займа — 3 млн рублей, срок кредита — 5 лет. Если клиент будет вносить платежи по графику, то за 5 лет сумма переплаты по процентам составит 2,6 млн рублей. Через некоторое время Антон узнал, что другой банк предлагает рефинансирование автокредитов под 22% годовых. Если переоформить кредит на новых условиях, то за 5 лет сумма переплаты составит 1,9 млн рублей. Экономия составит 700 тыс. рублей. Кроме того, со сниженной ставкой размер ежемесячного платежа тоже будет меньше (82 тыс. рублей вместо 93 тыс. рублей). То есть ежемесячная финансовая нагрузка тоже снизится.

В каких случаях может понадобиться рефинансирование автокредита:

При рефинансировании деньги из нового банка поступают напрямую в предыдущий банк, где изначально был оформлен автокредит. Через счета клиента финансы не проходят — это обязательное условие договора. Но есть исключение. Если условия договора позволяют, то гражданин может оформить кредит на сумму, превышающую размер займа в первом банке. Тогда банк переведет нужную сумму в первый банк, а остаток выдаст на руки или зачислит на карту.

Рефинансировать кредит можно только в другом банке (не в том, где изначально был получен заем). При рефинансировании автокредита машина продолжает оставаться в залоге, но уже у другой финансовой организации. Это значит, что владелец может ездить на авто, делать ремонт или тюнинг, но некоторые действия совершать с автомобилем запрещено. Речь идет о продаже, обмене или дарении. Пока транспортное средство находится в залоге у банка, автолюбитель не имеет права продать, подарить или переоформить машину на другого человека.

Если заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, то банк имеет право обратиться в суд. Судебные приставы наложат арест на транспортное средство и изымут авто в пользу банка. Впоследствии автомобиль будет выставлен на продажу. Вырученные деньги пойдут на погашение долга перед банком. Если после сделки останется та или иная сумма, ее передадут в распоряжение заемщику.

Бывают ситуации, когда владельцу автомобиля нужно срочно продать транспортное средство, которое находится в залоге. Тогда есть два варианта. Первый — обратиться в банк и попросить согласие на сделку. В этом случае заключается трехсторонний договор. Деньги от покупателя должны поступить прямиком на банковский кредитный счет. Основная сложность в том, что банк или покупатель могут не согласиться на такую схему.

Второй вариант — оформить в банке потребительский кредит наличными или на карту, погасить заемными деньгами автокредит и получить закладную на руки. Машина больше не находится в залоге, теперь она принадлежит самому автовладельцу. Он может делать с ней что угодно: продавать, дарить или оформлять на другого человека.

Программа рефинансирования выгодна и для клиентов, и для банков. В чем преимущества для заемщиков:

Банки тоже в плюсе:

Если заемщика устроят условия, то высока вероятность, что он повторно оформит кредит, кредитную карту или возьмет ипотеку в этом же банке. То есть банк, запуская программу рефинансирования, часто работает на перспективу.

Клиент может рефинансировать один кредит — тот, который брал на покупку машины. Тогда сумма нового займа будет равна остатку по первому кредиту. Деньги переводятся прямым платежом на счет первого банка.

Некоторые банки предлагают еще один с пособ рефинансирования — объединить несколько кредитов в один. Тогда заемщик сам решает, сколько денег ему требуется. Не исключено, что он решит взять больше, чем составляет общая сумма займов. Деньги выдаются на руки наличными или переводятся на карту. Заемщик сам распределяет средства по кредитным счетам.

Изучите программы рефинансирования от разных банков. Узнайте данные: максимальную сумму займа, процентную ставку, условия досрочного погашения. Обратите внимание на дополнительные платежи. Не исключено, что для оформления договора придется купить страховой полис или отдельно заплатить за обслуживание счета.

Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите документы:

Банку нужно время, чтобы проверить данные: кредитную историю, финансовый рейтинг, размер официального дохода. Чем лучше кредитная история и выше зарплата, тем больше шансов, что рефинансирование будет одобрено.

Некоторые банки требуют, чтобы были соблюдены дополнительные условия. К примеру, с момента оформления первого кредита должно пройти определенное время (несколько дней, недель или месяцев). До окончания срока тоже должно оставаться не меньше нескольких месяцев. Банки также проверяют, не было ли просроченных платежей по первоначальному кредиту. Каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке. У банка есть право отказать без объяснения причин. Тогда заемщику стоит узнать условия рефинансирования в других банках и подать заявление в один из них.

Если заявку одобрят, останется подписать новый договор и дождаться, пока деньги будут переведены на счет в первом банке. Возьмите справку о том, что заем действительно погашен и по счету нет долга. Переоформлением залога в большинстве случаев занимается второй банк. На каких условиях проводят рефинансирование автокредитов в ВТБ:

Заявку можно подать на сайте или через приложение ВТБ Онлайн. Данные рассматриваются в течение нескольких минут. В случае одобрения заявки погашение первоначального кредита проводится в течение 25 дней.

В некоторых случаях рефинансирование не приносит выгоды (либо она оказывается минимальной). Такое бывает, если:

Разберем на примере. Михаил на протяжении 2,5 лет выплачивает кредит, до окончания срока осталось 6 месяцев. Остаток долга — 300 тыс. рублей, ставка — 25%, ежемесячный платеж — 53,7 тыс. рублей. За оставшиеся 6 месяцев переплата по процентам составит 22 тыс. рублей. В интернете встретилось объявление от другого банка: по программе рефинансирования можно переоформить кредит под 22% годовых. Если клиент рефинансирует автокредит, то размер ежемесячных взносов сократится всего на 500 рублей, до 53,2 тыс. рублей. А переплата за 6 месяцев окажется на уровне 19 тыс. рублей. Получается, чтобы сэкономить 3 тыс. рублей, заемщику придется переоформлять все документы, заключать новый договор и, возможно, платить за дополнительные услуги другого банка. То есть рефинансирование в этой ситуации не имеет смысла.

Есть еще один способ снизить финансовую нагрузку при выплате кредита — оформить реструктуризацию займа. В отличие от рефинансирования, которое проводится при участии другого банка, реструктуризация проходит в том же банке, где изначально был получен кредит.

Чаще всего к реструктуризации прибегают, когда нужно сократить размер ежемесячного платежа. Банк пересматривает условия действующего договора и предлагает клиенту варианты: увеличить срок кредитования или оформить кредитные каникулы. Задача банка — сделать так, чтобы клиенту было комфортнее выплачивать кредит.

Разберем на примере. Евгений оформил автокредит на 2,5 млн рублей под 25% годовых, на 3 года. Ежемесячный платеж составил 99 тыс. рублей. Через несколько месяцев Евгению пришлось перейти на должность с более низкой зарплатой, и платить по кредиту стало сложнее. Клиент обратился в банк с просьбой провести реструктуризацию. Банк предложил увеличить срок займа до 5 лет. Это позволило снизить величину платежа до 73 тыс. рублей. Общая сумма кредита и процентная ставка остались прежними. Фактически клиент за 5 лет переплатит по процентам больше, чем за 3 года. Но эта мера вынужденная, чтобы сделать ежемесячный платеж более комфортным и продолжить своевременно погашать кредит, не допуская просрочек.

Рефинансирование автокредита позволяет снизить финансовую нагрузку на клиента и сократить переплату по процентам. Выбирая подходящую программу рефинансирования, нужно изучить все условия от другого банка: срок кредита, процентную ставку, сумму займа. Также нужно узнать, придется ли отдельно платить за дополнительные услуги. Перед тем как рефинансировать кредит, нужно сделать расчеты с помощью калькулятора. Не исключено, что в итоге выгода окажется минимальной (или ее вообще не будет).