Как взять автокредит с плохой кредитной историей

14.10.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Перед тем как выдать клиенту автокредит, банк проверяет его благонадежность. В программу скоринга попадает уровень дохода, количество иждивенцев, долговая нагрузка. Но главный критерий — кредитная история (КИ), то есть сведения о ранее выданных кредитах. В статье расскажем, как история выплат по кредитным договорам влияет на выдачу нового займа.

Откуда берется плохая кредитная история

Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет свои долговые обязательства. Как она формируется:

Человек оформляет потребительский заем, автокредит, ипотеку или кредитную карту.
Банки передают сведения в бюро кредитных историй (БКИ). Это специальные организации, которые отвечают за сбор и обработку данных о заемщиках.
БКИ вносят новые записи в документ, фиксируют все изменения и на основании данных формируют рейтинг клиента в баллах — от 1 до 999. Чем выше цифра, тем ответственнее заемщик исполняет свои обязательства.

По закону финансовые организации обязаны передавать сведения в течение трех дней каждый раз, когда с кредитом что-либо происходит. Например, внесен очередной или досрочный платеж. Если деньги не поступили на банковский счет вовремя, об этом также сообщают. Таким образом, в бюро моментально узнают о просроченных платежах.

В БКИ попадают сведения не только из финансовых и микрофинансовых организаций. Если у человека есть долги по алиментам, просроченные штрафы ГАИ, задолженность за ЖКУ, это данные также окажутся в кредитной истории и повлияют на рейтинг.

Как понять, что отказали из-за кредитной истории

Благонадежность заемщика проверяет автоматическая программа. Сотрудники даже не в курсе всех условий, почему клиенту пришел отказ — они видят только результат на экране. Система может отказать по разным причинам, например, если его доходов недостаточно. Как правило, причина отказа не одна — банк рассматривает все параметры в совокупности. Поэтому чем больше рейтинг заемщика, тем выше шанс на одобрение, даже если по другим пунктам есть сомнения.

Перед оформлением любого кредита клиент может самостоятельно проверить свою кредитную историю. Сначала нужно выяснить, в каком БКИ хранятся данные. В 2025 году в России действует пять аккредитованных Банком России бюро, они перечислены в реестре. По условиям, финансовые организации могут передавать данные в одно БКИ или сразу несколько. В каком именно есть ваши данные — можно уточнить на Госуслугах.

Чтобы проверить КИ, нужно зарегистрироваться на сайте БКИ и затем подать заявку через личный кабинет. По закону каждый гражданин имеет право два раза в год получить документ бесплатно. За последующие запросы придется платить по тарифам бюро.

После отправки заявки кредитная история почти сразу придет в личный кабинет, ее можно скачать и ознакомиться с рейтингом. Если значение лежит в зеленой зоне, это хороший знак — скорее всего, выдачу кредита одобрят. Любое число ниже 600 может стать причиной отказа, хотя это необязательное условие: каждый банк сам решает, с каким рейтингом давать деньги на покупку авто клиентам.

Можно ли улучшить кредитную историю

Если клиенту отказали в выдаче автокредита из-за плохого рейтинга, можно его улучшить. Достаточно потратить пару-тройку месяцев на то, чтобы пополнить историю хорошими записями. Перечислим, что можно сделать.

Закрыть долги

Просроченная задолженность сильно понижает рейтинг, особенно если сумму уже взыскивают приставы. Нужно выплатить все финансовым организациям и сохранить чеки — они могут пригодиться, если потребуется доказать факт уплаты.

Взять небольшой кредит или рассрочку

Если в кредите отказывают, можно начать с небольшого потребительского займа, например на новый смартфон или телевизор. На таких условиях получить сумму будет проще. Главное, своевременно вносить платежи — это позволит изменить плохой рейтинг в лучшую сторону.

Заказать кредитную карту

Если вы знаете, в каком банке хотите брать автокредит, начните с оформления кредитки. Это даст двойную пользу:

Кредитную карту проще закрывать благодаря грейс-периоду и комфортным платежам — всего 3% от суммы задолженности. А еще с ней можно зарабатывать — за покупки в избранных категориях будут начислять кешбэк.
Финансовая организация лояльней относится к действующим клиентам. Получив банковскую карту, вы автоматически повышаете свои шансы на выдачу кредита.

Помимо кредитки, можно воспользоваться любыми другими продуктами банка, например завести зарплатный счет, оформить страхование или открыть вклад. При скоринге это тоже зачтется.

Можно ли оформить автокредит без кредитной истории

Отсутствие КИ тоже плохо воспринимается скоринговой системой. Для банка это означает невозможность проверить благонадежность заемщика. Обычно КИ нет у молодых людей, которые недавно начали сами зарабатывать. Хотя по закону брать займы можно с 18 лет, финансовые организации часто повышают порог до 21 года, чтобы минимизировать неуплату по кредитным договорам.

Кредитную историю можно сформировать теми же способами, что и улучшить рейтинг: оформить рассрочку в магазине, заказать банковскую карту. Эти простые шаги помогут набрать баллы.

Как оформить автокредит с плохой кредитной историей

Если не получилось быстро исправить свой рейтинг, можно уделить внимание другим условиям скоринга: они тоже важны. Ниже приведем рекомендации, которые повысят шансы на получение кредита.

Выбирайте транспортное средство по госпрограмме. Государство предлагает льготные процентные ставки на ряд автомобилей. Скидка составляет до 25%. Государство само покроет часть процентов по кредиту. Банки охотнее одобряют автокредиты с господдержкой, так как гарантированно получат часть процентов из федерального или регионального бюджета.
Подтвердите доход. Проще всего это сделать на официальной работе, достаточно заказать справку 2-НДФЛ в бухгалтерии. ИП и самозанятые могут предъявить выписку из ФНС с указанием доходов за последние 6 или 12 месяцев.
Приведите на сделку поручителя. Человек, согласный на поручительство, в случае образования задолженности берет на себя долговые обязательства. Для финансовой организации два плательщика лучше одного, так как шансы вернуть деньги повышаются.
Закройте другие кредиты и кредитные карты, чтобы снизить долговую нагрузку. По закону, после уплаты всех кредитов у человека должно оставаться не меньше прожиточного минимума, установленного в регионе. Если суммы недостаточно, новый заем не выдадут.

При оформлении потребительского кредита можно улучшить ситуацию, указав в договоре имущество под залог. С автокредитом это не нужно — он и так оформляется под залог автомобиля. Для банка это плюс: если заемщик перестанет вносить платежи, сотрудники смогут изъять машину, продать и использовать вырученные деньги для погашения задолженности.

Подведем итоги

Плохая кредитная история может повлиять на оформление автокредита. Если у заемщика много просроченных платежей и непогашенных задолженностей, ему с большей вероятностью откажут. Но ситуацию можно исправить: закрыть часть долгов, снизить долговую нагрузку и вовремя платить банку. Благонадежному заемщику без проблем выдадут новую сумму.