Что такое полная стоимость кредита

Впервые понятие полной стоимости кредита появилось в российской юрисдикции в 2008 году. Центральный банк издал указание о необходимости доведения до заемщика всех данных, связанных с кредитом и влияющих на его стоимость (сумма, ставка, период кредитования, дополнительные платежи и комиссии). Такая мера была предпринята с целью повышения прозрачности кредитования и недопущения введения в заблуждение клиентов некоторыми финансовыми организациями (например, наличие в договоре скрытых платежей и дополнительных условий).

Перед подачей заявки на кредит клиент может самостоятельно рассчитать общую сумму переплаты. Для расчетов используют три составляющих: сумму кредита, процентную ставку и срок договора. Но с кредитом могут быть связаны сопутствующие расходы: например, комиссия за оформления кредита или страхование, влияющее на процентную ставку. ПСК помогает понять общие расходы, которые понесет заемщик с учетом всех обязательных платежей по кредиту. В полную стоимость кредита может входить:

Полная стоимость, рассчитанная при оформлении кредита, может отличаться от фактической суммы, которую заемщик выплатит банку за время действия договора. ПСК рассчитывается с учетом погашения в соответствии с графиком платежей. Но у заемщика есть право на досрочное погашение займа. При досрочном погашении кредита, размер переплаты по процентам, и соответственно полная стоимость кредита, уменьшится.

Расчет ПСК производится как в процентах, так и в рублевом эквиваленте. В соответствии с требованиями закона, величина ПСК должна указываться с округлением до тысячных (до третьего знака после запятой).

Для расчета ПСК используется следующая формула: ПСК = i × ЧБП × 100, где

i — процентная ставка базового периода, ЧБП — количество базовых периодов в году (как правило, один базовый период равен одному календарному месяцу).

Правила расчета полной стоимости кредита закреплены в ст. 6 закона № 353-ФЗ.

При оформлении кредита, заемщик получает определенную сумму, за пользование которой банк взимает процент. То есть ПСК всегда будет больше первоначальной суммы кредита.

Рассмотрим на примере: Александр взял в банке потребительский кредит в размере 500 тыс. рублей, срок — 3 года, процентная ставка — 20% годовых. По условиям договора никаких дополнительных платежей не предусмотрено. Заемщик вносил платежи строго по графику, без просрочек и досрочного погашения и закрыл кредит через 3 года. В итоге за период кредитования, Александр выплатил банку 668 944,5 руб. Именно эта сумма указана на первой странице кредитного договора. При погашении досрочно или при наличии просроченной задолженности, фактически уплаченная сумма будет отличаться от ПСК, указанной в договоре.

При подаче заявки на кредит, клиент определяет комфортную для себя сумму и срок. При этом окончательные параметры кредита,  определяет банк, после рассмотрения анкеты можно оформить кредит на любые цели на сумму от 30 000 до 40 млн рублей, при этом получить решение  можно всего за пару минут. Заполнить заявку можно онлайн на сайте банка, в мобильном приложении, по номеру 1000 или обратиться в любое отделение банка.

Полная стоимость кредита — это сумма всех расходов, которые понесет заемщик за время пользования заемными средствами. Ориентируясь на ПСК, клиент может реально оценить свои расходы и выбрать комфортные для себя условия.