Как рефинансировать ипотеку

10.07.2023

Группа ВТБ

0
Время прочтения: 5 минут
Если платежи по ипотеке стали непосильными, это не значит, что нужно отказаться от планов иметь собственное жилье. Можно рефинансировать ипотеку в своем или другом банке, где есть подобная программа. Само слово «рефинансирование» подразумевает смягчение условий кредитования, благодаря которому клиент может сократить переплату, сохранить за собой недвижимость и остаться добросовестным заемщиком.

Как работает рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит выплачивают до 30 лет, точный срок указывают в договоре. За такое время уровень ключевой ставки, а значит — и ставки банков могут снизиться, или изменятся условия жизни заемщика. Чтобы снизить ставку по ипотеке или изменить другие текущие условия договора, например срок или платеж, стоит обратиться в свой или другой банк с заявкой о рефинансировании кредита. По этой программе его переоформляют на более выгодных условиях:
  • пониженная процентная ставка,
  • продление срока погашения ипотеки,
  • снижение ежемесячного платежа.
В результате рефинансирования чаще всего клиент получает больше времени на выплату долга, ежемесячно перечисляет меньшую сумму, чем раньше.
Новый банк выдает новый кредит. Заемщик, как и раньше, остается владельцем недвижимости, но теперь она переходит в залог новому банку. Стороны подписывают договор, где указывают измененные условия. Клиент продолжает выплачивать кредит уже в соответствии с ними.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

Оформляйте рефинансирование ипотеки, если погасили меньше половины от общей суммы. Тогда это будет выгоднее всего. В начале срока кредитования большая доля платежей идет на закрытие процентов, а основная сумма задолженности уменьшается незначительно. Это значит, что при перекредитовании на данном этапе общая переплата заметно уменьшится. Особенно если разница между старой и новой ставкой составляет от 2%. Выгоду легко рассчитать с помощью ипотечного калькулятора:
  • Допустим, клиент занимает 2,5 млн ₽ на 15 лет под 10,3% годовых.
  • В течение 4 лет он платит по графику.
  • Затем рефинансирует ипотеку в ВТБ по ставке 8,3%.
  • За оставшийся срок получает экономию больше 200 000 ₽.
Также нужно учитывать ограничения по срокам рефинансирования, которое устанавливают банки. Как правило, вы не сможете рефинансировать ипотеку, если с даты заключения кредитного договора не прошло 6 месяцев. Также не допускается текущая просроченная задолженность.
В конце срока ипотечного договора оформлять рефинансирование не стоит. Ведь большая часть процентов уже выплачена, а на основной сумме много не сэкономить.

Рефинансируйте ипотеку в ВТБ

  • Без подтверждения дохода
  • Оформление всего по двум документам
  • Быстрое рассмотрение онлайн-заявки
Изображение
Изображение

Как происходит переоформление

В ВТБ процедура простая:
  • Клиент просчитывает выгоду рефинансирования с помощью ипотечного калькулятора.
  • Заявку подает онлайн, предварительно авторизовавшись на «Госуслугах».
  • Получает решение по кредиту через 2 минуты. Собирает документы на недвижимость, включая отчет об оценке от аккредитованной банком компании.
  • Подписывает новый ипотечный договор.
  • ВТБ перечисляет деньги в банк-кредитор.
  • Делает заявление на досрочное погашение в другом банке. После погашения кредита снимает обременение с недвижимости.
  • Предоставляет в ВТБ справку о закрытии кредита и оформляет залог недвижимости в пользу ВТБ. Платит ипотеку со сниженной ставкой по новому графику.

Требования к заемщику при рефинансировании

Они зависят от банка. В ВТБ рефинансировать ипотеку можно при соблюдении простых условий:
  • На дату подачи заявки возраст клиента от 21 года, а на дату погашения кредита — меньше 75 лет.
  • Клиент имеет трудовой стаж от 6 месяцев (или от 2 лет, если является адвокатом, ИП, собственником бизнеса).
  • Можно быть самозанятым или работать нотариусом по лицензии.
  • В качестве поручителя выступает супруг, если не заключен брачный договор или нет нотариального согласия на ипотеку от супруга.
  • При рефинансировании оформляется страхование: ипотечной недвижимости (обязательно), жизни и трудоспособности, а также от утраты права собственности на жилье в первые 3 года (при покупке на вторичном рынке) — по желанию.
  • Заемщик должен представить кредитный договор, график платежей и выписку по ипотеке об остатке задолженности.
При обращении в ВТБ не обязательно предъявлять справку о доходах.

Особенности процедуры рефинансирования

Заемщик должен быть готов к дополнительным расходам. Чтобы рефинансировать кредит, нужно оплатить отчет об оценке недвижимости, страхование, госпошлину. Сама процедура занимает некоторое время, ее не делают за 1 день даже при соответствии клиента всем условиям и подаче электронной заявки. Ведь, помимо прочего, нужно снять прежнее обременение на квартиру и оформить новый залог.
Банк может и не одобрить заявку на рефинансирование.

Когда банк может отклонить заявку

Рефинансирование ипотеки должно быть выгодно и банку, то есть как минимум не нести повышенный риск убытков для него. Поэтому оно доступно не всем заемщикам. Банк может отказать в следующих случаях:
  • У человека испорченная кредитная история, есть штрафы и задолженности по другим обязательствам.
  • Заработки заемщика снизились так, что на выплату ипотеки придется тратить более 50% дохода.
  • С оформления первого кредитного договора прошло слишком мало времени, клиент перевел менее 3–6 ежемесячных платежей.
  • Залоговая недвижимость имеет несанкционированные переделки.
  • Из-за колебаний рынка недвижимости стоимость жилья уменьшилась в сравнении с той, которая фиксировалась при выдаче ипотеки.
  • Клиент хочет рефинансировать кредит повторно, что допускают не все банки.
  • Супруги, один из которых поручитель, развелись, но не разделили недвижимость по закону.
Но преимущества этой процедуры перевешивают возможные сложности.

Преимущества рефинансирования ипотеки

  • Ставка и ежемесячный взнос уменьшаются, платить становится легче.
  • Вы серьезно экономите на общей переплате по кредиту, даже если процент сократили всего на 1 пункт.
  • Можно перейти из одного банка в другой в поисках лучшего предложения.
  • В ВТБ можно подать заявку на изменение условий кредитования при сумме ипотеки от 500 000 ₽ до 60 млн ₽.
  • В ВТБ клиенту не нужно подтверждать доход.
  • Можно рефинансировать ипотечный кредит и в рамках льготной программы «Господдержка семей с детьми» — в сумме до 6–12 млн ₽.
Пока происходит переоформление, нужно своевременно платить ипотечные взносы, коммунальные расходы, страховку. Если вы правильно выбрали банк и период рефинансирования, все траты окупятся.

Как перевести ипотеку в ВТБ

1
Подайте онлайн-заявку
Авторизуйтесь на Госуслугах, оформите заявку и получите одобрение уже через несколько минут
2
Подготовьте документы
Оформите страховку, подготовьте кредитный договор и выписку по кредиту

3
Переоформите ипотеку
Банк погасит вашу прошлую ипотеку, а менеджер поможет зарегистрировать новый залог