Дадут ли ипотеку, если у супруга плохая кредитная история

27.03.2026Дата публикации

Время прочтения: 3 минуты

При покупке недвижимости в ипотеку в браке муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, если только пара не оформила брачный договор или второй супруг не написал нотариальный отказ от участия в сделке. Во всех остальных ситуациях банки будут проверять кредитную историю обоих участников. Если у одного из них есть просрочки по кредитам или высокая долговая нагрузка, шансы на одобрение ипотеки снижаются. Разберемся, в каких случаях можно получить заем даже при негативной кредитной истории мужа или жены.

Почему кредитная история супруга имеет значение

Банки оценивают надежность заемщика по его кредитной истории. Это своеобразное досье, которое показывает, насколько добросовестно клиент выплачивал взятые в прошлом кредиты. На его основе формируется кредитный рейтинг — узнать его можно в бюро кредитных историй (БКИ). В каком именно из них хранятся данные, можно уточнить на Госуслугах.

В базу БКИ попадают сведения обо всех долговых обязательствах человека. Например, о просрочках по кредитам или судебных взысканиях, если клиент не погашал задолженность вовремя. Эта информация хранится в бюро семь лет, а потом — еще три года в архиве.

При оформлении ипотеки банк оценивает платежеспособность и кредитоспособность семьи в целом. Оба супруга несут солидарную ответственность по кредиту. Если один из них имеет плохую кредитную историю, это повышает риски для банка. Заемщики могут не выплатить заем, поэтому в такой ситуации кредитор вправе отказать потенциально проблемным клиентам.

Как банк проверяет кредитную историю второго супруга

Кредитная история обоих супругов отражается в их личных отчетах в БКИ, что влияет на общую оценку надежности клиентов кредитором. Однако банки по-разному оценивают рейтинг потенциальных клиентов. Чаще всего кредитную историю портят просрочки платежей. Поэтому банки при оценке заемщика обращают внимание на несколько ключевых параметров:

Периодичность: как часто задерживались платежи. Две-три просрочки за год воспринимаются гораздо менее критично, чем ежемесячные задержки
Длительность: срок просрочки тоже имеет большое значение. Задержка платежа до 30 дней не так страшна, как просрочка до 60 или 90 дней, которая считается серьезным нарушением
Давность: чем больше времени прошло с момента погашения просроченной задолженности, тем лучше. Некоторые банки анализируют историю за последние 3–5 лет, другие могут изучать весь период кредитования
Размер просроченного платежа. Пропуск взноса на 50 000 рублей — это одно, а задолженность в 100 или 1000 рублей из-за технической ошибки — совсем другое

Банки также обращают внимание на количество длительных просрочек: как часто случались задержки платежей длительностью более 30–60 дней. Это главный показатель высокого риска.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Есть несколько способов получить ипотеку, несмотря на негативный кредитный потенциал одного из супругов. Самые распространенные из них:

Исключить супруга с плохой историей из сделки — заключить брачный договор. В нем нужно указать, что купленная в ипотеку недвижимость становится личной собственностью заемщика, у которого хорошая кредитная история. Договор должен четко разграничивать финансовые обязательства и собственность, а банк — согласиться с его условиями. Альтернативой брачного договора может быть оформленное нотариальное согласие на заключение сделки супругом с плохой кредитной историей. В этом случае стороной договора будет являться только один супруг, и, соответственно, негативная кредитная история второго супруга учитываться не будет
Улучшить кредитную историю проблемного супруга: если до подачи заявки есть время, нужно полностью погасить все текущие задолженности, взять и закрыть небольшой заем. Это докажет банку финансовую дисциплину и улучшит рейтинг
Подать заявку в несколько банков — кредиторы по-разному оценивают риски. Если один банк отказал, другой может пойти навстречу, особенно если у пары высокий официальный доход
Предоставить большой первоначальный взнос — не менее 30–50%. Крупный первоначальный взнос снижает риски кредитора и повышает шансы на принятие положительного решения
Привлечь созаемщиков или поручителей. Супруги могут привлечь дополнительного созаемщика (например, родителей) с положительной кредитной историей, большой зарплатой и стажем, чтобы увеличить шансы на одобрение или сумму ипотечного кредита

При отказе нужно постараться узнать причину отрицательного решения и исправить ее, а затем попробовать подать заявку снова. Можно также попробовать перевести зарплату в выбранный банк, открыть в нем вклад или представить документы, подтверждающие дополнительный доход пары. Например, от сдачи недвижимости в аренду.

Выводы

Если у одного из супругов плохая кредитная история, получение ипотеки возможно, но шансы снижаются. Банки при одобрении кредита оценивают кредитный рейтинг мужа или жены. При отсутствии брачного договора или нотариально заверенного отказа от участия второго супруга в сделке, кредиторы автоматически рассматривают пару как созаемщиков. Наличие длительных просрочек у второго супруга или судебных взысканий могут привести к отрицательному решению.

Можно повысить шансы на одобрение ипотеки даже при плохой кредитной истории одного из заемщиков. Для этого пара может заключить брачный договор и прописать в нем, что недвижимость будет принадлежать только заемщику. Также можно улучшить кредитный рейтинг второго супруга, увеличить размер первоначального взноса до 30–50%, привлечь созаемщиков.