Банкротство с ипотекой в 2025 году

Признание физического лица банкротом автоматически запускает процедуру реализации его имущества для погашения задолженности перед кредиторами. В недавнем прошлом в таких случаях с молотка могло уйти единственное жилье, находящееся в залоге у банка. Все изменилось в августе 2024 года: президент России подписал законопроект, который вносит изменения в закон № 298-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Нововведения позволяют заемщикам сохранить единственное жилье, купленное в ипотеку, и законно списать все долги. Его не включают в конкурсную массу, а значит, семья банкрота не останется без крыши над головой после прохождения процедуры. До внесения поправок за должниками неприкосновенной оставалась только собственная недвижимость, а с залоговыми квартирами и домами ситуация была иной. Банк мог ходатайствовать об их реализации для погашения долгов.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру, должнику нужно заключить мировое соглашение с банком-залогодержателем. После подписания документ должен утвердить суд, тогда эту часть имущества не добавят в конкурсную массу. Для заключения соглашения заемщик должен выполнить ряд условий.

Воспользоваться новыми поправками в закон о банкротстве и избежать реализации залоговой недвижимости для погашения задолженности можно, если:

Кредитору и заемщику нужно решить, как именно будет происходить погашение ипотеки за единственную квартиру или дом в дальнейшем. Банк может позволить третьему лицу полностью выплатить заем или оставить за должником возможность продолжить самостоятельно вносить платежи.

Для полного погашения ипотеки третьим лицом заемщику нужно найти человека с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода, который выплатит всю оставшуюся сумму займа до начала процедуры банкротства. После этого третье лицо и должник заключают беспроцентный договор займа на срок от трех лет и более. Эта мера позволит добиться реструктуризации задолженности банкрота, снижения финансовой нагрузки.

Если у банка-залогодержателя нет претензий к клиенту, он может продолжить самостоятельно выплачивать ипотеку или заключить соглашение о реструктуризации долга. При отсутствии стабильного дохода вносить за него платежи могут родственники, друзья. Заемщик будет по-прежнему выполнять обязательства перед банком, согласие финансового управляющего или кредиторов не требуется.

Как и прежде, в 2025 году запустить процедуру признания финансовой несостоятельности может каждый человек при наличии следующих оснований:

Инициировать процедуру может сам гражданин, конкурсный кредитор или уполномоченный орган, например налоговая служба. С 2020 года банкротство физического лица возможно провести по стандартной или упрощенной схеме — без суда и привлечения финансового управляющего.

Упрощенную процедуру еще называют внесудебным банкротством. Пройти ее можно, если сумма долга составляет менее 1 млн рублей. Физическому лицу не нужно обращаться в суд, ему необходимо составить список кредиторов, указать размер задолженности, собрать документы и подать заявление через МФЦ. Внесудебное банкротство занимает шесть месяцев.

При более крупной сумме задолженности признать себя финансово несостоятельным физическое лицо может через суд. Стандартная процедура позволяет списать большую часть текущих долгов. Чтобы избежать мошенничества в признании гражданина неплатежеспособным, для оценки сложности ситуации привлекают финансового управляющего. В отличие от банкротства через МФЦ, обращение в суд — платная процедура.

Процедура признания финансовой несостоятельности гражданина с сохранением единственного ипотечного жилья включает несколько этапов:

Банкротство физического лица влечет за собой последствия. Они могут касаться самого должника и членов его семьи. Например, в течение пяти лет после законного списания долгов гражданин должен сообщать о факте признания себя банкротом при подаче заявок на оформление кредита в банке, рассрочки в магазине.

Нововведения 2024 года облегчают положение заемщиков, находящихся в тяжелой финансовой ситуации. Теперь им не нужно лишаться единственного жилья, купленного в ипотеку. Возможность законного списания долгов при сохранении залоговой недвижимости гарантирует социальную защищенность граждан. Однако нужно помнить, что ипотечную квартиру не изымут только при заключении соглашения с банком.

Чтобы сохранить залоговую недвижимость, должнику нужно выполнить ряд условий. Ипотечное жилье должно быть единственным, а сам заемщик не должен нарушать график погашения платежей. В противном случае имущество пустят на реализацию, даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Сам срок прохождения банкротства при наличии ипотеки увеличится.

Если заемщик не может погашать задолженность по кредиту, банк может предложить решения по сохранению за ним залоговой недвижимости:

Банкротство — крайняя мера при наличии ипотечного жилья. Заемщики вправе воспользоваться нововведениями в законодательстве на любой стадии банкротства. Для этого им нужно обратиться в суд с ходатайством о сохранении единственной квартиры, купленной в ипотеку.

В 2024 году в закон «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены поправки, которые позволяют сохранить за должником единственное жилье, приобретенное в ипотеку. Эта мера защищает права и интересы граждан, оказавшихся в непростой финансовой ситуации. Заемщик сможет сохранить ипотечную недвижимость, если не допускает просрочек по платежам и заключит мировое соглашение с банком. А само имущество должно быть единственным жильем семьи.

Цель мирового соглашения — найти компромиссное решение по выплате кредита за недвижимость и сохранить ипотечную квартиру за должником. Банк может позволить третьему лицу погасить всю сумму кредита за заемщика или предоставить ему возможность и дальше выплачивать ипотеку самостоятельно. После заключения соглашения ипотечная недвижимость исключается из конкурсной массы.

Изменения в законе о банкротстве направлены на соблюдение прав граждан. Решение касается только ипотечного жилья и не касается любого другого имущества, которое подходит для реализации. Поправки позволяют законно списать долги, но не потерять находящуюся в залоге у банка квартиру, защитить свои интересы.