Чем отличается кредит от ипотеки

Банки предоставляют физическим лицам потребительские кредиты на любые цели. Для получения займа понадобится минимальный набор документов — как правило, это паспорт, также могут понадобиться документы, подтверждающие доход и занятость.

Чтобы получить потребительский кредит, не обязательно обращаться в банковский офис. Заявку легко оформить онлайн. Банк примет предварительное решение о выдаче кредита в течение пары минут. После одобрения деньги поступят на счет зарплатного клиента, всем остальным их можно получить в офисе банка и использовать в том числе для покупки недвижимости.

Ипотека — это целевой кредит. Разница с потребительским займом в том, что банк предоставляет ее только на покупку недвижимости:

Ипотека выдается под залог приобретаемого имущества. Пока собственник выплачивает ипотеку, недвижимость находится под обременением, права собственника ограничены — например, он не может продать жилье без согласия банка.

Возможность купить жилье — это то немногое, что объединяет ипотеку с обычным кредитом. В остальном потребительский заем заметно отличается от целевого ипотечного.

Потребительский кредит может быть как небольшим, так и весьма внушительным. Например, ВТБ дает возможность взять в кредит до 40 млн рублей. Итоговая сумма будет зависеть от финансовых возможностей и категории заемщика.

Сумма ипотечного кредита также зависит от платежеспособности и параметров заемщика. Поскольку речь идет о покупке недвижимости, сумма чаще всего составляет несколько миллионов рублей. В ВТБ можно получить до 60 млн рублей на срок до 30 лет. Кроме того, у банков бывают минимальные пороги сумм ипотечных кредитов. Например, в ВТБ это 500 тысяч рублей в регионах, 1 миллион рублей в Московской области, Зеленограде и Санкт-Петербурге и 1,5 миллиона рублей в Москве.

Для кредита ПВ совсем не требуется, а вот при покупке недвижимости в ипотеку необходимо внести на старте от 15–20% стоимости жилья. В качестве первоначального взноса можно использовать собственные деньги и средства материнского капитала.

Помимо паспорта заемщика, в зависимости от условий банка может потребоваться расширенный пакет документов, списки отличаются.

Набор документов по объекту недвижимости варьируется в зависимости от типа недвижимости.

В отличие от кредита, который можно получить практически моментально, выход на ипотечную сделку занимает несколько недель, поскольку заключение договора происходит после поиска, проверки недвижимости и оформления необходимых для сделки документов.

Если клиенту нужна очень большая сумма в кредит, банк может попросить предоставить залог или привлечь поручителей.

При покупке недвижимости в ипотеку она автоматически становится предметом залога. Если заемщик перестанет выплачивать задолженность, банк вправе изъять ипотечное жилье для погашения долга.

По закону при оформлении кредитного договора страхование жизни или имущества не является обязательным. Банк может предложить заемщику застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, чтобы в случае потери трудоспособности не образовалась задолженность.

Страхование ипотечной недвижимости обязательно, это требование закреплено в ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Заемщик обязан заключить договор страхования с аккредитованной страховой компанией и продлевать его, пока обременение не будет снято.

Клиенты, которые официально трудоустроены и регулярно уплачивают налог на доходы физических лиц (НДФЛ), могут получить налоговый вычет. Оформить его можно при покупке любой недвижимости, максимальная сумма возврата составляет 260 000 рублей. Если взять ипотеку, то заемщик сможет также вернуть налог с выплаченных банку процентов — до 390 000 рублей.

Для потребительского кредитования налоговый вычет не предусмотрен.

Кроме того, заемщику не придется оплачивать обязательную страховку. А после выплаты задолженности не нужно обращаться в ЕГРН, чтобы получить новую выписку, без обременения.

Покупка недвижимости с поддержкой банка повышает надежность сделки. Банк проверяет имущество, чтобы процедура купли-продажи была юридически чистой. Большинство ипотечных сделок реализуется через аккредитив. Это значит, что банк обязуется защитить стороны при взаиморасчетах. Продавец получит деньги только после того, как недвижимость перейдет в собственность покупателя.

Несмотря на более сложный цикл оформления сделки и сопутствующие расходы, часто ипотека оказывается выгоднее. Перед тем как подать заявку на ипотеку, стоит ознакомиться с льготными программами. Если вы проходите по условиям, можно хорошо сэкономить на процентах. А если вы официально трудоустроены, то сможете вернуть налоговый вычет — до 650 000 рублей в совокупности от стоимости недвижимости и процентов.

Чтобы сделать взвешенный выбор между кредитом и ипотекой, можно подать две заявки и сравнить разницу в предложенных банком условиях.