Можно ли погасить автокредит досрочно

10.01.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Не все могут купить автомобиль за наличные. Для многих граждан автокредит — это единственный выход, чтобы не откладывать столь важную покупку. Кредит позволяет не ждать, пока накопится сумма, а прямо сейчас выбрать подходящее транспортное средство.

По условиям кредитного договора, заемщик должен вносить деньги за автомобиль раз в месяц. Но если делать дополнительные платежи, можно погасить долг быстрее и сэкономить на банковских процентах. В статье расскажем, как правильно погашать автокредит досрочно.

Можно ли по закону погасить кредит на автомобиль досрочно

Банки не могут ограничить клиента в желании досрочно вносить платежи и устанавливать комиссии за это. Право на досрочное погашение кредита закреплено в ст. 315 ГК РФ, ст. 810 ГК РФ и в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Вернуть можно всю сумму или часть в любой срок, даже на следующий день. Суд пояснил: единственное, что должен сделать заемщик — это уведомить кредитора о намерении погасить долг. Срок и форма такого уведомления устанавливается кредитным договором.

Досрочные платежи не освобождают от ответственности вносить обязательные суммы. Если расчетная дата по кредитному договору 30 июня, а досрочное погашение было 10-го числа, к концу месяца придется снова вносить деньги за автомобиль. Иначе образуется просрочка.

Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита

Преимущества досрочного погашения очевидны, хотя не всегда это нужно заемщику.

Плюсы

Главное, зачем плательщики вносят дополнительные суммы — это экономия. Любой кредит состоит из двух частей: тело — сумма основной задолженности, которую заемщик получил на руки, проценты — плата, которую берет банк за пользование деньгами.

Размер процентов зависит от суммы кредита, срока и процентной ставки. Чем дольше возвращаются деньги, тем выше переплата. Процентной ставкой управлять нельзя — она фиксируется с момента выдачи денег до конца периода кредитования. А вот суммой и сроком можно управлять при помощи досрочных платежей. Внося дополнительные деньги, клиент уменьшает основную сумму долга по кредиту или приближает дату окончательной выплаты. При каждом таком пополнении банк пересчитывает проценты в меньшую сторону. Также с помощью досрочных платежей можно снизить нагрузку на бюджет. Клиент может уменьшить размер ежемесячных платежей. Освободившиеся деньги пойдут на нужды семьи или помогут закрывать автокредит еще быстрее.

Выплачивая кредит досрочно, заемщик обретает уверенность в будущем. Когда выплаты расписаны на несколько лет вперед, человек становится привязан к работе как к источнику доходов. Потеря должности или болезнь могут привести к просрочкам и образованию задолженности. Ускорив выплату, заемщик может быть уверен, что его кредитная история будет в порядке.

Минусы

Не всегда досрочное погашение автокредита будет плюсом. Когда не стоит вносить лишние деньги на кредитный счет: Если есть другие кредиты с более высоким процентом. Взять автокредит можно по сниженной ставке. Государство предлагает льготную программу на ряд автомобилей. А вот микрофинансовые организации могут давать деньги под максимальные 0,8% в день — это 292% годовых. Если одновременно с банковским автокредитом клиент взял микрозаем, лучше выплатить его первым.

Если машина сдается в аренду. По закону заемщик может сдавать кредитный автомобиль. Это удобно: фактически деньги от аренды можно направить на погашение долга. Но на практике не все финансовые организации идут на такое. Арендаторы могут повредить транспортное средство, заемщик окажется в минусе. Перед реализацией такого плана стоит убедиться, что в кредитном договоре нет ограничений. Кроме того, стоит застраховать авто на случай утери — каско покрывает практически любые повреждения, даже по вине водителя.

Если дополнительные выплаты бьют по бюджету. Банк рассчитывает ежемесячный платеж по автокредиту так, чтобы он был комфортным для заемщика. Досрочное погашение может сильно ухудшить финансовое состояние клиента. Еще хуже — брать кредит на погашение имеющейся задолженности. Это верный путь к долговой яме.

Таким образом, перед внесением досрочных платежей на автокредит, стоит сравнить выгоду и потенциальные риски для бюджета.

Как досрочно погасить автокредит

Клиент вправе погасить кредит досрочно частями или весь сразу, если у него появилась нужная сумма. Как правило, внести на счет можно любую сумму денег, но иногда банки устанавливают минимум, например 5 тыс. рублей.

Чтобы погашение прошло досрочно, нужно выполнить процедуру поэтапно:

пополнить баланс кредитного счета на нужную сумму,
найти в настройках досрочное погашение кредита,
выбрать полное или частичное списание,
ввести сумму.

Клиенту дадут право указать, куда направить деньги: на уменьшение срока или ежемесячного платежа. От этого зависит дальнейшая стратегия погашения автокредита.

Уменьшить ежемесячный платеж

Если выбрать этот пункт, срок кредитного договора останется неизменным. Но уменьшится сумма, которую нужно платить банку каждый месяц. Этот вариант идеально подойдет клиентам, которые хотят оптимизировать финансовую нагрузку. Разберем пример. По условиям договора нужно вносить в банк каждый месяц 46 тыс. рублей. Благодаря досрочному гашению платеж снизился до 42 тыс. рублей. Разница в 4 тыс. пойдет на оплату детской спортивной секции.

Уменьшить срок

С этим пунктом ежемесячные платежи останутся неизменными, но автокредит закончится раньше. Приближая срок выплаты, владелец авто быстрее сможет им распоряжаться, например перепродать. Пока автомобиль в залоге, провести любую сделку сложнее, нужно разрешение финансовой организации.

Как и когда спишутся деньги

В зависимости от условий кредитования сумма может списаться сразу после оформления заявки на досрочную выплату или позднее, вместе с основным платежом. Во втором варианте важно убедиться, что денег на счет достаточно. Обязательные суммы для финансовой организации в приоритете. Если на счете денег будет не хватать на оба платежа, банк спишет только основной. Погашение досрочно не пройдет, придется откладывать его еще на месяц.

Также, пополняя баланс, особенно в других банкоматах, обращайте внимание на размер комиссии. Может случиться так, что вы вносили достаточно денег, а на баланс попала меньшая сумма. Лучше внести деньги с небольшим запасом, а остаток использовать на следующее досрочное погашение. После внесения досрочного платежа банк пересчитывает график погашения автокредита. В настройках можно ознакомиться с обновленным документом и отметить положительные изменения.

Как уменьшить переплату по автокредиту

Сэкономить помогут не только досрочные платежи. Есть и другие секреты, которые помогут снизить переплату.

Выбирайте банк, который не навязывает дополнительные услуги. Например, для получения автокредита в ВТБ не требуется каско — не придется переплачивать за страховой полис.
Начинайте гасить кредит досрочно как можно раньше. Чаще всего банки используют аннуитетную систему выплат, когда основная часть процентов выплачивается в начале. Чем раньше вы будете вносить платежи, тем больше процентов спишет банк. Не ждите, пока накопятся деньги — первые месяцы выгодно вносить даже небольшие суммы.
Рефинансируйте кредит при возможности. Ставки все время меняются. В любой момент можно обратиться в банк, чтобы переоформить автокредит на более выгодных условиях.

Сочетая досрочные платежи и другие способы, заемщик может быстрее выплатить кредит, сэкономить на процентах и получить авто в свое полное распоряжение.