Досрочное погашение ипотеки

03.05.2023

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

По закону любой заемщик имеет право выплачивать задолженность перед кредитной организацией раньше срока. Никаких штрафов, наказаний, изменений процентной ставки за это клиенту не грозит, на кредитную историю также не повлияет. Общие условия досрочного гашения прописаны в ст. 809, 810 ГК РФ и относятся к любому кредиту или займу — потребительскому, ипотечному, автокредиту.

Для чего гасить ипотеку досрочно, как сделать это правильно — расскажем в статье.

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно

Чаще всего по кредитным договорам с фиксированной процентной ставкой устанавливаются аннуитетные платежи. Клиент платит все время одинаковые суммы, из которых часть идет в тело кредита, а часть — на проценты.

В начале платежного графика соотношение идет в пользу процентов. Поэтому выгоднее погашать ипотеку с первого месяца большими суммами. Таким образом клиент сможет заметно уменьшить переплату, а вот уменьшить проценты в конце срока, когда большая часть платежа идет на погашение основного долга, гораздо тяжелее.

При внесении досрочных платежей уменьшается основной долг, называемый телом кредита, а вместе с ним — и общая сумма переплаты, которую заемщик платит в виде процентов. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и только на фактический остаток задолженности по нему. Как только задолженность перед банком полностью погашается, проценты выплачивать не нужно.

Несмотря на очевидную экономию, это не единственная причина вносить досрочные платежи.

Зачем гасить ипотеку досрочно

Сэкономить на процентах. Это основная причина, по которой многие спешат с выплатами.
Уменьшить долговую нагрузку. Наличие задолженности «давит» морально, хочется быстрее со всем рассчитаться.
Сделать комфортнее ежемесячную выплату по ипотечному договору — если сумма бьет по бюджету, ожидается скорое снижение доходов или увеличение повседневных трат.
Перепродать жилье. Если возникла потребность продать или разменять квартиру, проще вступать в сделку купли-продажи без обременения.
Подстраховать себя на случай потери работы в отдаленном будущем. Гарантировать стабильность надолго никто не может, лучше не допускать ситуации, при которой нет возможности расплатиться с банком.

Рассчитывая график и сумму ежемесячных платежей, банк опирается на предоставленные справки о доходах, имуществе и составе семьи. Исходя из этого он может предложить меньшую сумму для ежемесячной оплаты или увеличить срок кредитования. Необязательно делать пополнения точно по графику. Если есть возможность погашать больше, можно хорошо сэкономить и быстрее рассчитаться с долгами.

Досрочное погашение ипотеки также помогает сэкономить на страховке. Для ипотечных договоров законом предусмотрено обязательное страхование приобретаемого имущества — ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обычно страховой договор продлевают каждый год — пока выплачивается ипотека, страховая сумма рассчитывается от остатка задолженности по кредиту. Как только долг перед банком будет погашен, страховку можно не продлевать.

Обратите внимание, что при полном досрочном погашении страховка не будет расторгнута автоматически, она действует до конца срока договора страхования. Например, клиент оформил ипотечный кредит на 15 лет в сентябре и тут же застраховал квартиру. Каждый год в начале осени он продлевает полис. Через 10 лет в феврале клиент выплатил ипотеку досрочно. Страховой полис будет продолжать действовать до сентября, и если за это время произойдет страховой случай, то клиент получит все положенные выплаты и компенсации. А чтобы аннулировать страховку, клиенту нужно обратиться в страховую компанию.

Условия досрочного погашения

Чтобы выплатить ипотеку досрочно, в первую очередь важно обратиться к договору — в нем указан порядок внесения денег, а также особые условия.

Общие требования к заемщику выглядят так:

Клиент сам выбирает, сколько и когда ему платить.
Недостаточно пополнить счет, необходимо уведомить банк о внесении досрочного платежа —заполнить заявление на досрочное погашение Чаще всего это можно сделать в мобильном или интернет-банке.
Клиент может выбрать, как изменится график — станет меньше общий срок или уменьшится сумма ежемесячного платежа.
Когда деньги будут зачислены, банк обязан пересчитать платежный график и предоставить клиенту новый.
При досрочном погашении процентная ставка останется без изменений.

Некоторые банки устанавливают дополнительные условия. Например, определенную дату списания денег в счет частичного досрочного погашения.

Взять ипотеку в банке ВТБ

Низкие процентные ставки
Быстрое оформление
Льготные программы

Рассчитать Подробнее

Варианты досрочного погашения

Конечно, самый привлекательный способ — закрыть остаток и погасить ипотеку полностью. После этого с недвижимости можно снять обременение: взять в банке справку о полном погашении задолженности, обратиться в Росреестр с заявлением о снятии обременения и получить новую выписку из ЕГРН, где собственник числится полноправным владельцем. Но для этого нужно иметь на руках всю сумму остатка задолженности по кредиту.

Если у клиента каждый месяц остаются свободные деньги, которые он готов вкладывать в ипотеку, это частичное досрочное погашение. Именно оно позволяет снизить долговую нагрузку, уменьшить срок, облегчить выплаты в целом.

Досрочка всегда уменьшает в первую очередь тело кредита, а вместе с ним уменьшается и сумма процентов, начисляемых на остаток по кредиту. Клиент вправе выбрать, на что направить деньги — уменьшение срока ипотеки или ежемесячного платежа.

Уменьшение срока. Ежемесячная сумма для оплаты остается без изменений, но в целом кредитный договор закончится раньше. Переплата по процентам в этом случае будет существенно меньше.
Уменьшение ежемесячной суммы. Станет легче платить кредит, так как потребуется вносить меньше денег каждый месяц, но снижение процентов будет не таким ощутимым, как в варианте с уменьшением срока.

При полном закрытии ипотеки банк обязан прекратить начисление процентов со следующего дня. Если оно было частичным, банк составит новый платежный график без изменения процентной ставки, но с новым расчетом процентов.

Как можно досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Возможность гасить целевой ипотечный кредит средствами материнского капитала обозначена в ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ. Государство предоставляет сертификат на материнский капитал автоматически, с 1 февраля 2023 года при рождении первого ребенка выплачивается 589 500 рублей, второго — 779 000 рублей.

Воспользоваться сертификатом можно сразу после его получения и направить средства на полное или частичное погашение ипотеки, даже если квартира куплена до появления детей. Использовать сертификат может любой из супругов, главное требование — выделение долей в квартире всем членам семьи, включая детей, после снятия обременения с недвижимости. На это дается 6 месяцев.

Порядок использования материнского капитала:

Получите в банке справку об ипотеке. В ней должны быть указаны реквизиты банка, данные всех созаемщиков, номер кредитного договора и сумма задолженности.
Подайте документы в отделении Социального фонда, онлайн на сайте СФР. Зарегистрированные и верифицированные пользователи могут оформить заявление на "Госуслугах". Помимо справки из банка, понадобятся паспорт, выписка из ЕГРН, копия кредитного договора. Необходимо заполнить заявление на распоряжение средствами материнского капитала.
Подайте в банк заявление о досрочном погашении с указанием способа (уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа — при частичном погашении).

Некоторые банки берут на себя общение с СФР. Все, что требуется от клиента, — составить заявление и предъявить в банк сертификат.

Как погасить ипотеку досрочно: инструкция

Раньше, чтобы сделать досрочный платеж для закрытия или уменьшения ипотеки, нужно было каждый месяц подавать заявление лично в отделении банка. Сейчас всю процедуру можно сделать онлайн, в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении. Как действовать пошагово:

Пополните счет, привязанный к ипотеке, на нужную сумму. Обратите внимание, досрочный платеж спишут вместе с ежемесячным, значит, на счете должно хватить денег на обе операции.
Выберите ипотеку и нажмите кнопку «Погасить досрочно». Выберите полное или частичное погашение, сумму (для частичного способа), порядок пересчета графика.
Дождитесь даты погашения и убедитесь, что суммы списаны корректно.
Ознакомьтесь с новым платежным графиком в личном кабинете.

Почему банк может отказать в досрочном погашении

Иногда оплата не проходит. Причин может быть несколько:

Заявление не сформировано. Недостаточно пополнить счет, нужно уведомить банк о своем намерении.
Не хватило денег. В первую очередь банк погашает основной ежемесячный платеж по договору. Если после этого остаток оказался меньше суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, деньги не спишутся.
Заявка подана с опозданием. На обработку заявления может потребоваться время. Если положить деньги в последний момент, банк может не успеть обработать платежное поручение.

Как еще сэкономить на ипотеке

Если вы хотите снизить процентную ставку и уменьшить переплату по действующему кредитному договору, можно рефинансировать его в ВТБ под меньший процент, воспользоваться льготными программами. Окончательные условия зависят от типа жилья, стоимости, профиля заемщика и других параметров. Подобрать ипотечную программу, а также оставить заявку можно онлайн на сайте.

Ваши дополнительные возможности с ипотекой ВТБ

Кредитные каникулы

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию