Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

01.11.2024

Группа ВТБ

0

Время чтения ~ 5 минут

При оформлении ипотеки банк оценивает благонадежность клиента по многим параметрам. Один из них — кредитная история: если она испорчена, в выдаче кредита могут отказать. Расскажем, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и как повысить шансы на одобрение заявки.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это сведения обо всех долговых обязательствах заемщика. Из каких данных она складывается:

банковские кредиты,
кредитные карты,
ипотека,
займы и микрозаймы в МФО,
рассрочки в магазинах.

Данные попадут в систему, даже если клиент выступил как созаемщик или поручитель. Также на формирование КИ влияют сведения об оплате ЖКХ, штрафов, судебные взыскания по алиментам и другие задолженности по платежам.

Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — в реестре Банка России их шесть. Банки могут сотрудничать с одним БКИ или передавать данные сразу в несколько. Узнать, в каком бюро хранятся ваши данные, можно на «Госуслугах». Необходимо авторизоваться и отправить запрос, в течение дня поступит ответ со списком БКИ.

Чтобы получить свою кредитную историю, нужно перейти на сайт самого бюро, зарегистрироваться и запросить информацию. В одном БКИ каждому пользователю предоставляют два бесплатных запроса в год, все последующие необходимо оплачивать. В итоговом документе можно узнать, когда был взят кредит, на какую сумму и в какой финансовой организации, как он выплачивался, были ли просрочки. Банки могут передавать данные в разные бюро, лучше проверить информацию в каждом, она может отличаться.

Если нужна кредитная история в бумажном виде, необходимо обратиться в отделение бюро в своем городе или запросить сведения по почте. Бумажная версия печатается бесплатно один раз в год.

Иногда информация в БКИ может быть ошибочной или неактуальной. Тогда ее можно оспорить. Необходимо отправить претензию в бюро, в течение месяца специалисты сделают запрос в банк и уточнят сведения, после чего обновят их в программе.

Как портится кредитная история

Общий результат в БКИ по каждому клиенту отображается как персональный кредитный рейтинг (ПКР) в числовом выражении — от 1 до 999. Чем больше число, тем выше шанс одобрения ипотеки:

1–149 — низкая кредитоспособность,
150–593 — средняя кредитоспособность,
594–903 — высокая кредитоспособность,
904–999 — очень высокая кредитоспособность.

Кредитный рейтинг понижается, когда у клиента случаются просрочки за кредиты, услуги ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД и прочие обязательные платежи. Даже долг в 200–300 рублей за мобильную связь повлияет на рейтинг. По закону финансовые организации обязаны передавать информацию в БКИ о каждом изменении в порядке выплаты кредита в течение 5 дней. Таким образом, если клиент не внесет платеж вовремя, почти сразу кредитный рейтинг будет понижен.

Испортить кредитный рейтинг также могут многочисленные микрозаймы, даже если возвращать их вовремя. Такая ситуация может косвенно свидетельствовать об отсутствии постоянного дохода или о неумении распоряжаться финансами. Поэтому, если предстоит взять ипотеку, не стоит слишком часто прибегать к услугам микрофинансовых организаций.

Еще одна ситуация, при которой портится кредитная история, — это мошеннические действия. Преступники похищают паспортные данные и оформляют кредит на постороннего человека. Он может даже не знать о растущем долге, но в БКИ эта информация, скорее всего, отобразится. В такой ситуации данные в КИ тоже можно оспорить.

Выдаст ли банк ипотеку при плохой кредитной истории

Плохой рейтинг понижает шанс на получение ипотеки, но окончательное решение остается за банком. Специальная скоринговая программа оценивает в совокупности все показатели, и даже с испорченной КИ может одобрить заявку.

У банка есть несколько причин одобрить ипотеку:

При ипотеке недвижимость находится в залоге у банка. Если клиент перестанет платить кредит, банк сможет продать квартиру и вернуть себе деньги.
Банк может защитить свои риски другим способом — например, повысить процентную ставку или установить большую сумму в качестве первоначального взноса.
Если у клиента высокий подтвержденный доход и стабильное место работы, он может пройти скоринговую проверку даже с плохой КИ.

Понять, откажет банк или нет, заранее нельзя. Лучше подать заявку и проверить, тем более сделать это можно дистанционно. При подаче заявки на ипотеку в ВТБ получить предварительное решение можно буквально за пару минут. Решение по объекту недвижимости принимается банком, когда заемщик представит все документы. Оно занимает 15–20 минут.

У некоторых клиентов и вовсе нет кредитной истории. Кажется, что это повышает вероятность одобрения, однако отсутствие КИ может стать причиной отказа. Банк просто не сможет оценить кредитоспособность заявителя. Обратите внимание: КИ хранится 7 лет после последней внесенной в нее записи. Она полностью «обнулится», если в течение этого времени не обращаться в банки за кредитами, не выступать созаемщиком/поручителем и т. п.

Как улучшить кредитную историю

Чтобы улучшить КИ и повысить шансы на одобрение ипотеки, сначала необходимо избавиться от всех долгов и просрочек: уплатить налоги и штрафы, закрыть кредитные карты, рассчитаться по иным долговым обязательствам.

Если есть несколько кредитов и выплатить быстро их не получается, можно воспользоваться рефинансированием, объединив до 6 любых кредитов в один. Рефинансирование позволит снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам за счет более низкой ставки или увеличения срока, а также получить дополнительные средства на любые цели.

После этого можно пробовать повысить ПКР. Стратегия состоит в том, чтобы оформить небольшую сумму в долг и вовремя ее вернуть. Вариантов может быть несколько.

Рассрочка в магазине

Можно приобрести крупную бытовую технику и выплатить полную стоимость за 2–3 месяца. В этом случае платеж будет соизмерим с выплатами по ипотеке, получится заранее оценить потенциальную финансовую нагрузку.

Потребительский кредит

Можно взять заем в банке на небольшую сумму, чтобы быстро и аккуратно выплатить его. Лучше вносить деньги на счет заранее и с небольшим запасом — чтобы не просрочить платеж из-за технических неполадок или комиссии в терминале. В конце убедитесь, что кредит полностью закрыт, и возьмите справку из банка.

Кредитная карта

Достоинство кредитки в том, что получить ее проще, чем потребительский кредит. Карточкой можно пользоваться как удобно, главное — вовремя возвращать деньги.

Как повысить вероятность одобрения ипотеки

Если получилось улучшить ПКР, можно повторно отправлять заявку на ипотеку. Как повысить свои шансы на одобрение:

Увеличьте размер первоначального взноса. Чем больше заплатит клиент, тем меньше рискует банк — это позитивно влияет на одобрение заявки.
Станьте клиентом банка. Например, оформите дебетовую карту или откройте вклад. Банки более лояльны к зарплатным клиентам.
Подтвердите дополнительный доход. Например, вы оказываете услуги репетитора в качестве самозанятого. Возьмите справку об уплаченных налогах из приложения «Мой налог» — она покажет, что вы регулярно получаете дополнительный доход и можете справиться с финансовыми обязательствами.
Найдите поручителя. Он выступит гарантом исполнения обязательств: если заемщик перестанет вносить платежи, поручитель выплатит долг за него.
Предоставьте залог. Если у вас уже есть недвижимость, можно оформить ее в залог в пользу банка, это покажет серьезность ваших намерений. После выплаты ипотеки обременение можно снять.
Оформите страхование жизни. Страховка защищает не только заемщика на случай потери трудоспособности, но также банк от неуплат.

Если вам отказали в выдаче ипотеки из-за плохой кредитной истории, это не повод отчаиваться. Спустя время можно исправить недочеты, увеличить рейтинг и попробовать подать заявку снова.

Другие полезные статьи

Ипотека14.08.2024

Снятие обременения по ипотеке

Ипотека16.05.2024

Траншевая ипотека: выгода и риски

Ипотека28.03.2024

Чем отличается кредит от ипотеки

Статьи по темам для частных лиц