Если не хватает средств на приобретение нужных товаров, реализацию крупных целей, то можно обратиться в банк. Банк выдаст необходимую сумму под проценты — это и называется банковским кредитом.
Простыми словами, кредит — это финансовые отношения двух сторон, где одна предлагает деньги, а вторая обещает их вернуть в указанные сроки. С точки зрения банка, кредитование — это получение денег заемщиком на индивидуальных условиях, которые всегда прописаны в договоре: даты и размер ежемесячных платежей. Отдельно предусматривается возможность для досрочного погашения долга. Заемщик возвращает сумму постепенно, обычно равными платежами, уменьшая при этом свою задолженность перед кредитором.
Почему взять кредит выгоднее, чем копить?
Иногда люди предвзято относятся к кредитованию и предпочитают самостоятельно копить на покупки. Эта позиция не всегда оказывается выгодной: пока в течение длительного времени собирается нужная сумма, товар или услуга могут стать дороже или выйти из продажи. В таком случае потребительский кредит — это подходящий финансовый инструмент.
Кредит дает возможность приобрести все необходимое прямо сейчас, пока не поднялась цена. А возвращать заемные средства нужно небольшими частями, что не становится ударом для семейного бюджета.
Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги.
Для этого он может:
подтвердить свою платежеспособность справками (2-НДФЛ или по форме банка)
пригласить поручителя или созаемщика
предложить в качестве залога движимое или недвижимое имущество
Функции кредита
Кредит — неотъемлемая часть рыночной экономики, которая выполняет 4 основные функции:
Стимулирующая. Заемщик обязуется вернуть всю сумму вместе с процентами, это делает его более мотивированным. Люди эффективнее распоряжаются полученными деньгами и снижают необязательные издержки — меньше тратятся на то, без чего можно обойтись.
Социальная. Банки предлагают оформлять образовательные кредиты, некоторые такие программы частично или полностью обеспечены за счет государственного бюджета.
Распределительная. Финансовая организация принимает наличные у вкладчиков и направляет полученные свободные деньги заемщикам под проценты.
Контрольная. В некоторых продуктах финансовая организация следит за целевым расходованием — сумма должна идти на определенные и заранее согласованные цели, указанные в договоре. Например, так работает автокредит, ипотека или кредит на образование.
Формы кредитования
Классификаций займов несколько. Например, если рассматривать программы по источникам и целям кредита, можно выделить:
Банковские. Эти средства выдают физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям. Годовую процентную ставку в этом случае устанавливает финансовая организация на основе конкретного предложения, внутренней политики и ключевой ставки Центрального Банка.
Коммерческие. Еще их называют товарными. Кредит предоставляется продавцами покупателям (другой компании или индивидуальным предпринимателям) в виде отсрочки платежа за проданные товары или покупателями в виде аванса, предоплаты за поставляемые товары. Например, организация может получить всю партию товара сразу, а расплачиваться за нее частями. Законом процентная ставка в этом случае не регулируется, она оговаривается и согласуется сторонами, а затем условия прописываются в договоре.
Государственные. Финансовые отношения между государством и юрлицом или обычным человеком. Например, чтобы взять кредит у граждан, государство может выпустить облигации (долговые бумаги). Физическое лицо, купившее облигации, получает проценты. Международные займы государству может выдать МВФ (Международный валютный фонд), зарубежное правительство или иностранная финансовая организация.
Виды кредитов
Потребительский
Заемные средства на любые цели и покупки. Кредит можно использовать на путешествие, приобретение товаров и техники для дома, лечение, ремонт — на все, что нужно заемщику.
Ипотечный
Ипотека предлагается для покупки недвижимости. Его особенности: часто длительный срок (до 30 лет), невысокая ставка (ниже, чем при потребительском кредите) и необходимость первоначального взноса. Объект кредитования — недвижимость, которая передается в залог банку. Также кредит на покупку жилья может выдаваться и под залог имеющейся у заемщика недвижимости.
Работает так: человек берет деньги в кредит, покупает квартиру, дом или нежилое помещение, оставляет их банку в качестве залога до полного погашения задолженности. При этом он может пользоваться жильем, но не имеет права его дарить или продавать. При этом он может пользоваться жильем, но продать или подарить его можно будет только по договоренности с банком.
Автокредит
Автокредит предназначен для приобретения автомобиля физлицом или компанией. Работает так же, как ипотека. Человек покупает понравившуюся ему машину и пользуется ею. Авто находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасит свою задолженность, поэтому не может ее продавать или дарить.
Образовательный
Кредит на образование в специальных учреждениях — колледжах, вузах, дополнительных программах, центрах повышения квалификации или переподготовки. С его помощью можно сразу рассчитаться за весь курс получения образования и возвращать банку небольшими частями. Такой кредит выдается студентам, абитуриентам (если у них есть постоянное место работы) или их родителям.
Кредитные карты
Похожи на дебетовые карточки по механизму взаимодействия. Но на кредитной карте находятся средства банка (иногда с добавлением личных финансов владельца). С ее помощью оплачивают любые покупки безналичным способом. Можно рассчитаться за проживание в отеле, аренду авто, путешествие, лечение или другую трату.
Кредитная карта — это один из видов банковских кредитов, которым можно воспользоваться в любое время в рамках суммы, которая находится на персональном счете. Чтобы погасить задолженность по кредиту, нужно внести потраченные средства обратно на карту переводом, в банкомате или другим удобным способом.
За платежи и возврат долга в рамках льготного периода по кредитной карте клиенту не начисляются проценты. После окончания грейс-периода к задолженности добавляются проценты, которые нужно платить за использование заемных средств, как при оформлении стандартного кредита в банке.
Рефинансирование
Деньги выдаются для погашения финансовых обязательств перед другим банком. Они переводятся на счет займа, а клиент выплачивает новый банковский кредит на более выгодных для него условиях (другая ставка, срок или сумма). Одновременно можно получить дополнительные средства на личные цели.
Рефинансировать можно любой вид кредита, включая: потребительский,
кредитную карту, ипотеку, на обучение, автокредит, рассрочку.
Для отдельных групп населения
В России существуют программы для отдельных категорий людей:
Для пенсионеров. Специальный вид займа для людей, которые получают пенсионное пособие от государства. По возрасту на момент полного погашения займа клиенту должно быть менее 75 лет. Общий трудовой стаж должен быть не менее года. Также заемщику нужно быть зарегистрированным в регионе, где есть отделения банка. Если человек получает пенсию на карту ВТБ, ему ничего не нужно предоставлять, кроме паспорта.
Для военных. Есть специальная льготная программа жилищного кредитования для военнослужащих. Воспользоваться ею могут участники накопительно-ипотечной системы (НИС) в возрасте от 21 года. Государство предоставляет субсидии участникам НИС, которые можно потратить на первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке. Срок кредита — не более 25 лет. Также для военных предусмотрена льготная программа рефинансирования ипотеки.
Для семей с материнским капиталом. Сначала нужно выбрать жилье, получить одобрение ипотеки и объекта недвижимости от банка. Затем можно использовать маткапитал в качестве первоначального взноса на ипотеку или воспользоваться им позже, не в день сделки. В этом случае сумма кредита увеличится на сумму маткапитала. Можно использовать материнский капитал и для частичного досрочного погашения текущей задолженности по ипотеке.
Программы различаются в зависимости от политики банка, целевого назначения и вида кредитования по предлагаемой сумме, сроку, процентной ставке и другим условиям.
Нюансы выдачи кредитов
Перед тем как одобрить займ, финансовая организация проверяет минимум 4 параметра. Если хотя бы по одному из требований клиент не проходит, вероятность одобрения банковского кредита сильно снижается.
На что обязательно смотрит банк:
Достоверность информации из анкеты. Все данные, указанные в заявке, должны быть заполнены корректно, без ошибок. Особое внимание нужно уделить серии и номеру паспорта, месту прописки и работы. Если клиент случайно или намеренно указывает фальшивую информацию — вписывает ненастоящий адрес места работы, несуществующее место жительства, завышает уровень зарплаты, — ему просто откажут в кредите. Кроме того, банк может посчитать, что заемщик пытается обмануть и является мошенником.
Платежеспособность. Проверяются зарплата и другие ежемесячные доходы, для этого клиент предоставляет справки. Чем выше доход, тем больше вероятность получить кредит. При заполнении анкеты у клиента есть возможность авторизоваться через «Госуслуги», в таком случае практически все поля анкеты предзаполнятся и будут считаться проверенными, что позволит банку дать клиенту сразу финальное, а не предварительное решение.
Кредитная история. Банк смотрит, как человек в прошлом расплачивался по другим обязательствам. Желательно, чтобы у него не было просрочек, судебных разбирательств. Если клиент регулярно платил по всем займам и не пропускал их, это говорит о нем как об ответственном заемщике.
Кредитная нагрузка. Банк проверяет наличие и общий объем финансовых обязательств у человека. Чем больше суммы по платежам, тем ниже вероятность получения нового продукта. Также учитываются все кредитные карты, которые открыты на имя клиента, даже если он ими не пользуется.
Как получить кредит?
Чтобы оформить заем, нужно:
обратиться в банк — составить заявку на сайте, в приложении или лично в офисе
дождаться одобрения — прочитать решение с индивидуальными условиями кредита, проверить их
получить кредит — подписать документы, выбрать способ зачисления средств
использовать заем — потратить деньги на те цели, которые были запланированы
