Чтобы жить обеспеченно, недостаточно много зарабатывать. Нужно научиться тратить деньги. В России немногие люди задумываются об этом, но основы финансовой грамотности доступны и полезны всем. С помощью этих правил можно, например, быстрее купить собственное жилье, получить другие материальные блага и не накопить при этом долгов.
Финансовая грамотность — что это значит
Финансовая грамотность — это знания и навыки, которые помогают человеку осознанно управлять своими деньгами:
учитывать доходы и расходы,
соблюдать между ними баланс, то есть зарабатывать больше, чем тратить,
уметь откладывать на определенные цели и экстренные ситуации,
получать прибыль от вложения свободных средств,
искать полезную экономическую информацию и применять ее в своих интересах,
отличать финансовые услуги, рекомендации профессионалов от мошенничества.
Всему этому можно научиться.
Чем раньше человек поймет, как разумно распоряжаться деньгами, тем более высокого уровня благополучия сможет достичь. Зарплата здесь не главное. Есть много людей с высокими доходами, которым постоянно не хватает средств на жизнь. Они умеют зарабатывать, но не умеют тратить. И есть примеры, когда человек со скромными доходами добивался высот благодаря своей расчетливости.
Для чего нужна финансовая грамотность
Умение распоряжаться деньгами является основой жизненной стабильности и материального благополучия:
Благодаря финансовой грамотности вы сможете больше зарабатывать. Это означает возможность со временем иметь все, что хочется, а также развиваться, становиться более независимым.
Вы чувствуете себя комфортно сегодня, у вас формируется уверенность в будущем. Ведь деньги тратятся только на необходимое и полезное. А знания и гибкое мышление помогают правильно вести себя при изменившихся обстоятельствах.
Вы становитесь более дисциплинированным. Это качество делает проще все сферы жизни, не только денежную.
У окружающих появляется еще один повод уважать вас, что повышает самооценку. Люди видят пример успеха, достигнутого честным путем, знаниями и самодисциплиной, а это вдохновляет.
В конечном счете финансовая грамотность помогает человеку стать счастливее. У него есть цели, удовлетворенность собой, желание помогать другим и меньше страхов перед проблемами.
Как оценить свою финансовую грамотность
Понять, насколько эффективно вы распоряжаетесь деньгами, можно по нескольким критериям:
Количество источников дохода. У продвинутого в области финансов человека их больше одного, но это не значит, что он работает без отдыха. Есть пассивный доход: сдача в аренду недвижимости, дивиденды с ценных бумаг, банковские вклады и накопительные счета.
Регулярный учет заработанного и потраченного с помощью интернет-банка или мобильного приложения ВТБ Онлайн, где в личном кабинете сохраняется история операций по счетам и картам. Это помогает вести бюджет, избегать долгов и нехватки денег.
Планирование крупных расходов. Если рассчитать свои возможности, можно быстрее получить желаемое.
Определение финансовых целей. Эта часть планирования бюджета позволяет сконцентрировать ресурсы на важном и не растрачивать их на второстепенные нужды.
Умение экономить, пользоваться скидками. Удобный раздел «Акции и скидки» есть в интернет-банке и мобильном приложении ВТБ Онлайн. Речь также о разумных ограничениях в тратах, без которых можно обойтись или отодвинуть их на более позднее время.
Умение инвестировать. Человек, который применяет правила финансовой грамотности, не рискует напрасно, а вкладывается в проекты с предсказуемым результатом.
Умение копить деньги на непредвиденный случай. В идеале подушка безопасности должна оставлять сумму, на которую можно жить 3-6 месяцев.
Если вы придерживаетесь хотя бы 3-4 пунктов из списка, можно считать, что вы понимаете суть финансовой грамотности и вскоре начнете применять все ее принципы. Осталось сделать еще несколько шагов.
Зачем прокачивать свою финансовую грамотность
Изучать, совершенствовать управление личными финансами нужно, чтобы:
иметь деньги на базовые потребности,
делать меньше ненужных трат,
не обрастать лишним имуществом,
копить деньги на более обеспеченный быт и приятные эмоции,
не ссориться из-за нехватки средств с близкими,
быть готовым к любым изменениям в будущем.
Прокачивание этих навыков помогает сделать жизнь более спокойной, получать от нее удовольствие.
Как ставить финансовые цели и достигать их
Стать дисциплинированным в области финансов легче, если у вас есть цель, которая требует вложений. Целей может быть несколько:
купить квартиру или автомобиль,
создать базу для пассивного дохода,
съездить на отдых,
оплатить образование своему ребенку,
сделать эстетическую операцию,
поменять старый ноутбук на новую модель.
Получить всё сразу не получится, то есть важно различать первостепенные и второстепенные цели. Приоритеты зависят от возраста человека и обстоятельств его жизни. Студенту-первокурснику явно рано думать о собственном жилье, а вот новый компьютер поможет учебе, сделает его жизнь успешнее и легче. Для молодого человека, который строит карьеру, самым важным могут оказаться курсы повышения квалификации или автомобиль для поездок на вторую работу. Родителям сына-старшеклассника необходимо накопить на его обучение в университете.
Цели, которых достигают с помощью денег, делят на три группы:
Основные. Они делают жизнь человека значительно лучше и предотвращают серьезные проблемы. Например, деньги на экстренный случай, для инвестирования и получения пассивного дохода в пенсионном возрасте, а также на погашение взятого кредита.
Важные. Тоже имеют большое значение, но на их достижение нужно меньше денег и времени. Сюда можно причислить недвижимость, оплату образования, вклад для подрастающего ребенка.
Прочие. В эту группу входит то, что требует меньше затрат и нужно не в первую очередь. Это заграничный отпуск, новый телефон, ювелирные украшения и т. п.
Все цели требуют разных вложений, но есть общий способ их достигнуть.
Дебетовая карта от ВТБ
Кешбэк до 30% за покупки.
Подходит для путешественников: карта работает в 8 странах.
Суть методики SMART в том, чтобы выяснить, правильно ли выбрали цель и реально ли ее достичь. Как это работает:
Specific — конкретность. Решите, что именно вам нужно. Например, купить квартиру.
Measurable — измеримость. Посчитайте, во сколько это обойдется. Во многих регионах квартиру можно купить за 4 млн ₽.
Achievable — достижимость. Можете ли вы оплатить недвижимость сейчас. Да, если, например, есть 800 000 ₽ на первый взнос, хорошо оплачиваемая работа и возможность взять ипотеку.
Relevant — важность. Насколько это необходимо сейчас. Обязательно, так как семье стало тесно в съемной квартире, а арендовать большую жилплощадь в нужном микрорайоне нет возможности.
Time Bound — ограничение по срокам. Сколько времени потребуется на выбор недвижимости, оформление кредита и покупку. Не больше полугода, так как региональная ипотечная программа предварительно заканчивается через 7 месяцев, а без нее придется занимать большую сумму.
Если каждый пункт подтверждается, можно делать более подробные расчеты и действовать.
Советы по финансовой грамотности
Повышать финансовую грамотность не поздно при любом уровне доходов. Для этого не нужно получать экономическое образование или проходить бухгалтерские курсы. Предлагаем изучить рекомендации профессионалов, которые помогут повысить ваш уровень жизни.
Оцените личный бюджет
Начните с анализа доходов и трат. Он состоит из нескольких шагов:
Рассмотрите все имеющиеся способы заработка, чтобы знать, сколько денег и откуда вы получаете, можно ли найти новые источники доходов.
Посчитайте обязательные платежи: коммуналка, покупка продуктов, взносы по кредиту, мобильная связь и интернет, проезд, постоянно принимаемые лекарства.
Проанализируйте другие траты, может быть, от части из них можно отказаться или сократить.
Если пользуетесь кредитными картами, оцените, насколько рационально вы это делаете.
Рассмотрите, эффективны ли ваши инвестиции, вдруг от них можно получать больше прибыли.
Если проводить обязательные платежи через интернет-банк или мобильное приложение ВТБ Онлайн, а также пользоваться банковской картой в магазинах, аптеках, для оплаты транспорта, будет проще контролировать траты. Информация обо всех операциях с категориями трат сохраняется в личном кабинете. Вы сможете изучить ее в конце месяца, чтобы сделать выводы о лишних расходах.
Определите финансовые цели
Если вы знаете, на что потратите деньги, легче упорядочить расходы. Появляется мотивация, которая помогает вести учет и менять привычки. О том, как выявить реальные цели, мы рассказали выше.
Сформируйте новый бюджет
Скорректируйте свой бюджет так, чтобы появилось больше ресурсов на приоритетные цели.
Рассчитайте сумму дохода в месяц, включив сюда все реальные источники. Отслеживать доходы проще, если деньги вам перечисляют на счет или карту.
Составьте расходную часть, убрав все необязательные траты. Для контроля расходов в личном кабинете ВТБ Онлайн можно настроить ограничения на операции в приложении.
Заложите в бюджете статью на непредвиденные траты.
Четко следуйте составленному плану доходов и расходов.
Бюджет в этом виде достаточно гибкий. Если появятся неожиданные нужды, их можно будет оплатить, не влезая в долги. Если расходы не возникнут, свободные средства можно отложить в копилку.
Принципы финансовой грамотности предполагают переосмысление покупок. Наверняка среди них есть ненужные — десятая кукла для ребенка, еще одна блузка, похожая на те, которые уже есть, и т. п.
Копите деньги разумно
Один из принципов финансовой грамотности состоит в том, что деньги могут работать и приносить прибыль. Поэтому:
Откладывайте, а не тратьте. Если у вас появилась сумма сверх запланированной, перечислите ее на накопительный счет. Пока деньги находятся в банке, на них начисляют проценты. А при острой необходимости их можно снять.
Не давайте шансов инфляции. Если вы накопили подушку безопасности, можно начать зарабатывать на сбережениях. Проверенные и беспроигрышные способы — банковский вклад на длительный срок или с пополнением и снятием. В первом случае нет соблазна потратить деньги на пустяки. Во втором можно регулярно увеличивать сумму, на которую начисляются проценты.
Инвестируйте. Доступный способ для обычного человека вложить средства — купить недвижимость, которую потом сдают в аренду или продают по более высокой стоимости. Для покупки можно взять ипотеку на новостройку. Этот тип жилья со временем дорожает.
Не увлекайтесь экономией чересчур. Соблюдение принципов финансовой грамотности не означает отказ от всех удовольствий. Позволяйте себе походы в рестораны и кафе, поездки в такси. Платите за них с помощью дебетовой карты и регулярно получайте кешбэк.
Если вы убедились, что новый бюджет выполняется, удобнее сразу откладывать 1015% дохода. Это помогает избежать соблазна потратить лишние деньги.
Учиться финансовой грамотности лучше всей семьей. Ребенок, который ходит в школу, сможет более рационально тратить карманные деньги. Взрослые, помимо прочего, — совместно анализировать семейный бюджет и обсуждать крупные траты.
Клиентам, которые присоединились к банку и правилам программы «Мультибонус» с 03.04.2023 и позднее, начисление
мультибонусов за покупки по картам в бонусных категориях будут доступны автоматически
