Сколько можно заработать на вкладах

На показатели доходности влияет несколько факторов. Если финансовая ситуация в стране нестабильна, то внимание в первую очередь нужно обращать на ключевую ставку госрегулятора. В условиях экономической стабильности доходность больше зависит от других параметров: срока депозита, возможности снятия и пополнения средств, наличия или отсутствия капитализации

Чем выше ставка госрегулятора, тем больше можно заработать на депозите. Коммерческие банки, как правило, предлагают клиентам доходность, которая на 2–3 пункта отличается от ставки Центробанка (в меньшую сторону). Дело в том, что банку для нормальной работы нужны деньги (выдавать кредиты, совершать операции с ценными бумагами). Когда собственных средств не хватает, банк берет кредит у госрегулятора или у населения и возвращает с процентами. Занимать у граждан и бизнеса бывает выгоднее, чем у ЦБ РФ

Когда ключевая ставка снижается, снижается и доходность по банковским вкладам. Но для тех, кто успел открыть депозит под высокий процент, доходность останется неизменной: она зафиксирована в договоре. Другое дело, когда речь идет о накопительном счете. Его ставка может быть привязана к показателю ключевой ставки, и банк имеет право менять условия в одностороннем порядке

При растущей инфляции деньги дешевеют. Чтобы снизить темпы обесценивания, Центробанк поднимает ключевую ставку выше, соответственно, растут проценты по вкладам. Когда ситуация стабильная, доходность по депозитам немного снижается. Но это показатель оздоровления финансовой сферы: уровень инфляции снижается, экономика стабилизируется, банкам не нужно срочно привлекать деньги для внутренних операций

Вклады сроком на 1–3 года, как правило, более выгодны, чем депозиты на 3–12 месяцев. Банку нужны гарантии, что он может определенное время пользоваться деньгами клиента, и он готов платить за это повышенный процент. Но когда наблюдается быстрый рост ключевой ставки, то краткосрочные вклады могут оказаться более выгодными. Банку требуются быстрые деньги, поэтому он предлагает вкладчикам заработать на депозитах за 2–3 месяца

По некоторым банковским вкладам действуют гибкие условия: клиент может частично снимать деньги со счета или по возможности пополнять сумму накоплений. Но за свободу действий приходится платить: по таким вкладам действуют более низкие процентные ставки, чем по депозитам без возможности снятия и пополнения. Также в большинстве случаев вкладчику нельзя снимать все деньги до копейки: на балансе должен оставаться неснижаемый остаток, иначе проценты перестанут накапливаться

Речь идет о том, куда именно будет начисляться процент. Если на отдельный счет, то на вкладе всегда будет оставаться неизменная сумма — столько, сколько клиент разместил в начале срока. Процентами можно распоряжаться на свое усмотрение: переводить на карту, тратить, обналичивать. Бывает, что проценты добавляются на основной счет и суммируются с телом вклада. Это называется капитализацией, она проводится раз в месяц, квартал, полгода, год. Капитал на счете постепенно растет, и процент каждый раз начисляется на увеличенную сумму. Но по вкладам с капитализацией действуют более низкие процентные ставки, чем по депозитам без капитализации

Все зависит от первоначальной суммы взноса, целей, поставленных сроков. Если у вас в распоряжении есть несколько тысяч рублей, вы хотите заработать на процентах и планируете постепенно увеличивать размер сбережений, то вам подойдет накопительный счет до востребования с возможностью снятия и пополнения. По мере возможности добавляйте деньги к сумме накоплений, а если понадобится, выводите средства на карту и тратьте на свое усмотрение

Если хотите защитить капитал от инфляции и приумножить сбережения, выберите долгосрочный вклад без возможности снятия и пополнения. Разберем на примере. Гражданин разместил в банке 500 тыс. рублей под 15% годовых на 3 года. На протяжении всего срока вкладчик не трогал сбережения и только регулярно заказывал выписку, чтобы узнать информацию по полученному доходу. Через 3 года общая сумма на счете составила уже 725 тыс. рублей

В ВТБ можно открыть вклад или накопительный счет на привлекательных условиях. С помощью специального калькулятора можно заранее рассчитать процентную ставку. Выберите нужные параметры:

Если открываете вклад онлайн, минимальная сумма взноса — 10 тыс. рублей. При оформлении заявки через офис — 50 тыс. рублей. Для накопительного счета по востребованию порог не установлен: можно оформить договор даже на несколько рублей. Только процент начнет начисляться лишь в том случае, если на балансе есть минимум 1 тыс. рублей. Более подробная информация есть на сайте или в мобильном приложении

Срочные вклады открываются на определенный период. К примеру, в ВТБ можно открыть депозит на срок от 2 месяцев до 3 лет. Когда период истекает, то договор прекращает действовать. Клиенту нужно получить деньги и распорядиться ими по своему усмотрению: открыть новый вклад, вывести на карту или обналичить

В ВТБ вклады закрываются автоматически. Также клиент может самостоятельно закрыть депозит в последний день (чтобы не потерять доход). После закрытия деньги с процентами поступят на тот счет, с которого вы пополняли вклад

Каждый клиент сам определяет, какой суммы ему будет достаточно. Разберем на примерах, сколько денег нужно разместить в банке, чтобы получать определенный пассивный доход

Обратите внимание: за доход, полученный от банковских вкладов, придется заплатить налог в размере 13 или 15% (в зависимости от того, сколько получилось заработать). Банк сам рассчитывает величину налога и передает информацию в ФНС. Каждый год правительство устанавливает необлагаемый порог — сумму, с которой НДФЛ платить не нужно. Величина непостоянная, она зависит от показателя ключевой ставки и рассчитывается по формуле:

1 млн рублей × максимальная ключевая ставка (учитываются данные на 1-е число каждого месяца)

В 2025 году максимальный показатель госрегулятора находился на уровне 21%. Значит, необлагаемый НДФЛ порог в 2025 году — 210 тыс. рублей. Тем, кто заработал на процентах больше установленного лимита, придется сделать отчисление в бюджет.

Доходность по вкладу в первую очередь зависит от процентной ставки, указанной в договоре. На процент может влиять актуальная ключевая ставка Центробанка, финансовая ситуация в стране, срок договора, сумма первоначального взноса. Обратите внимание, что в разные месяцы может действовать разная процентная ставка: внимательно читайте условия перед подписанием