Как досрочно расторгнуть договор вклада в банке

Срок влияет на доходность. Дело в том, что вклады бывают двух видов: до востребования и срочные. Первые — открываются на неопределенное время. Вторые — на конкретный период: в договоре с банком указана точная дата, когда заканчивается срок. Срочные вклады в большинстве случаев более выгодны, чем бессрочные. Банк на несколько месяцев или лет получает в распоряжение деньги вкладчика и может использовать их на выдачу кредитов гражданам и бизнесу, а также на совершение других финансовых операций, необходимых для полноценной работы. За то, что клиент дает свои средства в распоряжение банку, выплачивается процент.

Какие еще факторы влияют на доходность:

По каждому депозиту действует своя процентная ставка. Когда речь идет о срочных вкладах, ставка указывается на первой странице договора. Показатель остается неизменным на протяжении всего периода, пока средства хранятся в банке. Единственная причина, которая может повлиять на изменение ставки, — досрочное расторжение договора. В таких ситуациях доход пересчитывают под минимальный процент. Этот пункт тоже указан в документе, то есть клиент заранее понимает, в какой ситуации может лишиться дохода.

С накопительными счетами схема другая. Процент обычно привязан к ключевой ставке ЦБ РФ. Банк имеет право в одностороннем порядке повышать или понижать доходность (в зависимости от того, как ведет себя показатель госрегулятора).

Разберем на примере ВТБ. Здесь можно открыть вклад на срок от 2 месяцев до 3 лет, а также накопительный счет до востребования. С помощью онлайн-калькулятора легко заранее рассчитать процент по депозиту. Заполните анкету и ознакомьтесь с подробными условиями. Например, если вы решили открыть вклад на 3 года с начислением процентов в конце срока, то в договоре будет указано: доход будет выплачен только в том случае, если вы до конца срока не будете снимать деньги со счета. Есть и другие варианты. Например, можно выбрать, чтобы доход от процентов каждый месяц зачислялся на отдельный счет — эти деньги тратить разрешается.

По накопительным счетам тоже есть особенности. На балансе может быть любая сумма. Средства можно снимать в любой момент или, наоборот, постепенно добавлять к накоплениям. Но процент будет начисляться только в том случае, если на балансе будет размещено минимум от 1 тыс. рублей. Процентная ставка, которая действует на момент открытия счета, может меняться в одностороннем порядке. Когда банк меняет условия, клиент получает уведомление на телефон.

Есть два варианта: договор или автоматически продлевается, или окончательно прекращает действовать. Если предусмотрена автоматическая пролонгация, деньги клиента остаются на счете. Банк сам продлевает срок действия вклада, но процентная ставка при этом может измениться в зависимости от того, какие условия сейчас действуют по депозитам.

Если автопролонгации нет, вклад закрывается. К примеру, в ВТБ после окончания действия договора деньги выводятся на тот счет, с которого изначально пополнялся депозит. Клиент также может сам закрыть вклад в последний день. Проще всего это сделать через мобильное приложение. После окончания срока действия депозита вкладчик может распоряжаться сбережениями на свое усмотрение: снова положить в банк или вывести на карту.

В мобильном приложении придется ввести одноразовый код из СМС — это подтверждение действия. В отделении — написать заявление на расторжение договора. И в том и в другом случае процедура выполняется в день обращения. Деньги переводятся на карту или выдаются наличными (если клиент обратился в отделение).

Узнайте точные условия, которые действуют по вашему депозиту. Не исключено, что до окончания срока договора осталось всего несколько дней или недель. Тогда лучше немного подождать и сохранить доход.

Узнайте, с какой периодичностью начисляются проценты. Если банк выплачивает прибыль ежемесячно или ежеквартально, вам должны регулярно приходить сообщения о пополнении счета или карты. Тогда уже выплаченная прибыль останется у вас.

Если хотите свободно управлять средствами, выбирайте накопительные счета. Только обратите внимание, есть ли в договоре требование по неснижаемому остатку. Если такой пункт имеется, вы можете снять часть денег, а на балансе оставить определенную сумму — на нее продолжат начисляться проценты.

Деньги, которые гражданин разместил на счете, принадлежат только ему. Он может забрать их в любой момент, пусть и без процентов. Банк откажет в выдаче средств лишь тогда, когда на счет наложен арест судебными приставами. При этом банк не владеет информацией, за что и на какое время арестовали финансы – это нужно узнавать в ФССП. Подведем итоги

Возможность досрочного расторжения зависит от типа вклада и от условий, прописанных в договоре. По счетам до востребования можно свободно распоряжаться деньгами: снимать любую сумму в нужный момент. Те проценты, которые были начислены ранее, не пропадут. Когда речь идет о срочном депозите, то при досрочном расторжении банк имеет право пересчитать процентную ставку и выплатить клиенту минимальный доход — как правило, он составляет 0,01% в год. Первоначальную сумму депозита вкладчик получает в полном объеме.