Почему снижаются проценты по вкладам

07.10.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 6 минут

В 2024 году на фоне резкого повышения ключевой ставки ЦБ РФ начала стремительно расти и доходность по вкладам. Но прошло несколько месяцев, и средний процент по депозитам снизился на несколько пунктов. Рассказываем в статье, почему снижаются ставки, чего ждать дальше и что делать вкладчикам.

Причины снижения процентов по банковским вкладам

При определении процентных ставок по депозитам банки ориентируются на официальную ставку госрегулятора. Это связано с тем, что банки часто берут кредиты в ЦБ РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выше процент, под который Центробанк готов выдать деньги. Банкам становится невыгодно занимать финансы у госрегулятора: переплата слишком большая. Но деньги все равно нужны, поэтому банки идут другим путем — привлекают клиентов выгодными условиями по вкладам. Граждане размещают деньги на депозитах и через определенное время забирают накопления с прибылью. Пока деньги лежат на накопительном счете, финансовая организация распоряжается ими: использует для выдачи кредитов под более высокий процент, покупает на них ценные бумаги.

В 2024 году в России наблюдался резкий рост ключевой ставки. Выросла и доходность по вкладам. Через несколько месяцев пользователи заметили, что банки начали снижать проценты по накопительным счетам, несмотря на то, что показатель госрегулятора оставался на прежнем уровне. Такая тенденция связана с тем, что ситуация на рынке стабилизировалась. В июне 2025 года Центробанк снизил официальную ставку до 20%, а в июле — до 18%. На фоне этих новостей финансовые организации продолжили снижать процент доходности, ожидая, что тенденция сохранится.

Кроме того, снизились темпы кредитования населению и бизнесу. Соответственно, банкам уже не нужно так много финансов, как раньше. Они больше не заинтересованы в том, чтобы привлечь максимум вложений от граждан. Это тоже способствует постепенному снижению ставок.

Доходность по банковским вкладам: какие прогнозы

Как поведут себя ставки по банковским вкладам, зависит от ряда факторов:

курса денежно-кредитной политики Центробанка
ситуации на финансовом рынке в России и в мире
цен на энергетические ресурсы (нефть, газ)

Если госрегулятор продолжит снижать официальный показатель, то депозиты станут менее выгодными. Но будут и положительные последствия. Кредиты станут более доступными для граждан и бизнеса, клиенты начнут активнее оформлять займы, увеличится спрос на товары и услуги. На фоне повышенного спроса могут вырасти цены, но в целом это положительно скажется на состоянии экономики: увеличатся темпы производства, предприятия будут развиваться, появится больше рабочих мест, вырастут зарплаты.

Что делать вкладчикам

Если сравнить данные за последние 2-3 года, то можно увидеть, что сейчас по депозитам действуют наиболее выгодные условия. То есть вклады остаются одним из самых надежных и доходных инвестиционных инструментов. Чем больше сумма вложения, тем больше можно заработать. Все банковские счета, в том числе накопительные, застрахованы АСВ (государственным Агентством по страхованию вкладов). Даже если банк лишится лицензии, сбережения не пропадут: государство выплатит каждому клиенту компенсацию (но не более 1,4 млн рублей).

На что обратить внимание:

сравните условия в разных банках
прочитайте договор (в рекламе бывает указан высокий процент, а фактически оказывается, что он действует только первые несколько месяцев, после чего показатель доходности автоматически снижается)
уточните, есть ли возможность пополнения или досрочного снятия накоплений
узнайте, нет ли скрытых комиссий и дополнительных платежей (например, за открытие и обслуживание счета)

Есть и другие инструменты для инвестиций. Это облигации, акции, индивидуальные инвестиционные счета. Но у каждого вида инвестирования свои нюансы. По облигациям ставки ниже, чем по вкладам. Цены на акции могут повести себя непредсказуемо: резко вырасти или, наоборот, обвалиться за несколько дней. ИИС подходит только для долгосрочного инвестирования — чтобы получить прибыль, придется ждать несколько лет.

Подведем итоги

Доходность по банковским вкладам напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Чем выше официальный показатель госрегулятора, тем выше прибыль по депозитам (и наоборот). В 2024 году произошел резкий скачок ключевой ставки: с 16 до 21%. Банки быстро отреагировали и начали предлагать гражданам разместить деньги на более выгодных условиях. Но в 2025 году ситуация на финансовом рынке России относительно стабилизировалась и процент по вкладам начал снижаться. Сейчас вкладчики могут разместить накопления в банке и получить гарантию в виде бесплатной страховки или выбрать другой вид инвестирования.