Что такое программа долгосрочных сбережений

06.12.2024

Группа ВТБ

0
Время прочтения: 5 минут
С 2024 года в России стартовала специальная программа долгосрочных сбережений с государственным софинансированием. Ее особенности — длительные сроки накоплений и наличие преференций от государства.
Если вы хотите накопить на заслуженный отдых и защитить накопления от инфляции, можно рассмотреть программу долгосрочных сбережений (ПДС) в негосударственных пенсионных фондах.
Как устроен механизм накоплений с госучастием и чем выгодна программа долгосрочных сбережений — объясним подробнее.

Как устроена программа долгосрочных сбережений

ПДС — это новый финансовый инструмент для граждан, которые планируют накопления на долгосрок. Одна из главных проблем долгосрочных инвестиций — защита сбережений от инфляции. Для ее решения летом 2023 года был принят Федеральный закон № 299-ФЗ. Он определил ключевые условия долгосрочной программы сбережений, позволяющей гражданам длительно копить деньги на значимые цели в будущем.
  • На прибавку к пенсии
  • На обучение детей
  • На оплату первоначального взноса за жилье
Механизм ПДС достаточно понятен и прозрачен:
  • Вы заключаете договор и вносите средства в один из негосударственных пенсионных фондов — НПФ. По закону они имеют статус операторов программы. Актуальный список НПФ — операторов программы с действующими лицензиями публикуется на сайте Банка России.
  • Фонд инвестирует ваши деньги в низкорисковые финансовые активы, гарантирующие безубыточность инвестиций, — ценные бумаги крупных, финансово устойчивых и прибыльных компаний: акции «голубых фишек», ОФЗ и корпоративные облигации.
  • По истечении установленного минимального срока сбережений вы получаете право распоряжаться накопленными деньгами.
  • За участие в программе вы получаете льготы от государства.
Определять размер и сроки взносов для участия в программе можно самостоятельно — эти условия прописываются в договоре с НПФ. Иногда операторы устанавливают минимальные суммы взносов. Деньги поступают на специальный счет ПДС. Ограничений по количеству заключенных договоров нет. Однако при заключении более 3 договоров ПДС участник программы лишается возможности получать налоговые вычеты.
Делать накопления можно в пользу иных лиц — на детей, родителей, других родственников.
Накопленные сбережения наследуются в общем порядке или в порядке правопреемства, если вы укажете в договоре ПДС правопреемника. После назначения пожизненных периодических выплат оставшиеся накопления по наследству не передаются.

Главные особенности ПДС

Источники формирования сбережений:
  • личные взносы
  • взносы работодателя участника программы, если работодатель заключил договор с НПФ о взносах за сотрудника
  • накопительная часть пенсии, формировавшаяся с 2002 по 2013 из взносов работодателя или личных взносов (обязательное пенсионное страхование-ОПС)
  • софинансирование от государства
  • налоговый вычет до 52 000 тыс. руб, если сумма ежегодных взносов не превышает до 400 тыс. руб.
Размер взносов и периодичность выплаты вы определяете самостоятельно.
  • Претендовать на получение выплат можно не ранее чем через 15 лет после вступления в программу. Но выплаты можно получить раньше срока:
  • При достижении возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин
  • В исключительных обстоятельствах —потеря кормильца либо дорогостоящее лечение согласно перечню, закрепленном распоряжением Правительства РФ от 29.11.2023 N 3392-p
Выплаты бывают периодическими или единовременными.
  • Периодические ежемесячные выплаты можно получать каждый месяц или в течение установленного срока, но не менее 5 лет.
  • Единовременным платежом деньги можно получить через 15 лет или в случае, когда размер ежемесячных выплат (в случае назначения пожизненных выплат) составит менее 10% от ежемесячного прожиточного минимума.
  • Участник самостоятельно определяет, какой вид выплаты хочет получать. За участие в программе предусмотрены льготы от государства — софинансирование и налоговый вычет
Софинансирование — это пополнение вашего счета за счет бюджетных средств. Максимальный размер господдержки — 36 тыс. руб. в год. Государственная поддержка действует на протяжении десяти лет, следующих за годом уплаты первого взноса по договору. Государство увеличит накопления, если взносы за год составили не менее 2 000 рублей.
Конкретный размер материальной помощи от государства зависит от суммы взносов и среднемесячного дохода
Как рассчитывается размер софинансирования в зависимости от дохода:
  • Если доход участника менее 80 тыс. руб. в месяц, то государство удвоит взносы. Чтобы получить максимальное софинансирование — 36 000 рублей, участник должен внести такую же сумму на счет программы.
  • При среднем доходе за месяц 80–150 тысяч рублей государство добавит половину. Чтобы получить максимальную сумму софинансирования 36 тысяч рублей, необходимо внести 72 тыс. рублей.
  • Те, кто имеет доход выше 150 тысяч рублей в месяц, получат 25%. Чтобы получить 36 тыс. рублей от государства, нужно внести 144 тыс. рублей
Также можно получить льготу в виде налогового вычета по НДФЛ. Максимальный размер налогового вычета — от 52 до 60 тысяч рублей в год в зависимости от ставки НДФЛ участника программы. Льгота распространяется сумму взносов до 400 тысяч рублей в год (включая средства, размещенные на ИИС)
Рассчитать доход от участия в программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ можно с помощью калькулятора. Внесите сумму взносов и время участия в ПДС — программа рассчитает сумму, которую можно получить в конце срока программы.

Рекомендуем

Вклад в банке ВТБ

  • Выгодные процентные ставки
  • Валютные и рублевые вклады
  • С пополнением и снятием
Изображение
Изображение

Преимущества участия в ПДС

Согласно программе, негосударственные пенсионные фонды обязаны обеспечить безубыточность инвестиций для участников. А доход от участия в программе должен покрывать потери от инфляции и обеспечивать рост инвестиций.
ЦБ России строго контролирует деятельность НПФ и предъявляет особые требования к их деятельности:
  • НПФ должны учитывать средства участников программы долгосрочных сбережений отдельно от собственных средств. Их запрещено направлять на собственные нужды фондов, например на выплаты премий своим работникам.
  • В своей деятельности НПФ должны соблюдать установленные нормативы финансовой устойчивости, включая минимальный размер собственного капитала.
  • Не реже одного раза в квартал НПФ обязаны проходить стресс-тестирование по методологии ЦБ РФ для проверки устойчивости к внешним рискам.
Также государство предусмотрело ряд дополнительных мер поддержки. Помимо софинансирования и налоговых вычетов, для участников ПДС предусмотрены и другие бонусы:
  • Возможность направить в ПДС замороженные пенсионные накопления, формировавшиеся в период с 2002 по 2013 годы. После выполнения условий программы их можно будет получить в составе единовременной выплаты или периодических выплатах.
  • Страхование взносов. Внесенные на счета ПДС средства застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей.

Стоит ли участвовать

Участие в программе долгосрочных сбережений добровольное. Программу долгосрочных сбережений можно рассматривать в качестве альтернативы иным инвестиционным инструментам.
Привлекательные стороны ПДС:
  • низкий риск вложений
  • возможность использовать замороженные пенсионные накопления
  • получение преференций от государства
  • большая гибкость — вы сами выбираете комфортные для себя условия накоплений
Участие в программе долгосрочных сбережений подойдет тем, кто задумывается о будущем уже сейчас. Делая комфортные для своего бюджета взносы можно создать финансовую. подушку для себя и своих близких в будущем — получить прибавку к пенсии, накопить на первоначальный взнос по ипотеке, крупные покупки или образование своих детей.
Если вы пока не готовы делать накопления на перспективу, то можно рассмотреть другие финансовые инструменты для увеличения своих финансов — вклады, накопительные счета, счета в драгоценных металлах. Подобрать выгодный и оптимальный для себя продукт можно в банке ВТБ.

Как принять участие в ПДС

Чтобы стать участником программы долгосрочных сбережений, необходимо заключить договор с НПФ, имеющим статус оператора программы. Сделать это можно в офисе или через сайт НПФ. После этого вам будет открыт специальный счет, на который можно делать взносы.
Заключить договор и открыть счета ПДС можно у нескольких операторов. Список всех доступных операторов программы долгосрочных сбережений можно узнать на сайте Центрального Банка России. Одни из самых надежных операторов — фонды, созданные с участием крупных системообразующих банков, среди которых и банк ВТБ.

Как оформить ПДС

  • Не клиент банка ВТБ
  • Клиент банка ВТБ
1
Заключите договор ПДС
Заполните анкету на сайте АО НПФ ВТБ, это займет 2 минуты
2
Сделайте взнос
Первый взнос не менее 2 000 рублей, далее пополнять можно в любое время на любую сумму

В ВТБ Онлайн

Зайдите в личный кабинет →  Сервисы → раздел «Вклады и счета»

Для устройств на iOS

Для устройств на Android

  • Откройте ВТБ Онлайн в вашем браузере
  • Зайдите в личный кабинет → Сервисы → раздел «Вклады и счета»
Воспользуйтесь СБП в банке ВТБ