Что такое процентная ставка по кредитной карте

04.02.2025

Группа ВТБ

0

Время прочтения: 5 минут

Как и любой заем, кредитную карту предоставляют на определенных условиях. За использование денег клиент должен уплатить банку проценты. В статье расскажем, от чего зависит процентная ставка, как она рассчитывается и в каком случае можно не платить за использование кредитки.

Как узнать процент по кредитной карте

Для каждого клиента, который берет некоторую сумму взаймы у банка, устанавливается индивидуальная процентная ставка — плавающая или фиксированная. Плавающая меняется вместе с рыночными колебаниями. К кредитным картам ее не применяют, только к потребительскому кредиту и ипотеке.

Фиксированная ставка остается неизменной на весь срок действия кредита. Величину ставки указывают в кредитном договоре, вы в любой момент можете обратиться к документам и узнать цифру. Как еще можно узнать свой процент:

В личном кабинете указаны все условия предоставления займа. Выберите кредитку, чтобы узнать срок действия, ставку и другие параметры.
Получить информацию по продукту можно, позвонив в контакт-центр. Для клиентов ВТБ действует единый номер 1000 — бесплатный из любого региона России.
Сотрудники в отделении консультируют клиентов по любым вопросам, в том числе по выданным кредитным картам.

В рамках одного кредитного договора могут быть установлены разные процентные ставки на отдельные операции, например на снятие наличных и оплату покупок.

Как начисляют проценты по кредитной карте

Банк не начисляет проценты, пока клиент не начнет пользоваться кредиткой. Как только вы сняли наличные или оплатили картой любую покупку, банк начнет насчитывать проценты по установленной договором ставке в процентном соотношении от использованной суммы. Сумма, которую можно взять в долг, ограничена и называется кредитным лимитом.

Например, банк предоставил вам кредитную карту с лимитом 100 000 рублей. Но вы использовали из них только 30 000 рублей. Проценты будут начислены на вторую сумму, при этом вы сможете использовать остаток средств в рамках лимита.

Проценты перестанут капать, как только задолженность будет полностью погашена. Хотя ставка годовая, сумма процентов рассчитывается исходя из того, сколько клиент фактически возвращал деньги. Разберем на примере. Иван оформил кредитную карту под 13% годовых и потратил с нее 20 000 рублей. За четыре месяца Иван полностью погасил задолженность. Посчитаем, сколько за это время начислил банк:

20 000 / 100 × 13 / 12 (месяцев) × 4 (месяца).

Таким образом, переплата составит 866 рублей. Вместо месяцев в формулу можно подставить конкретное количество дней, когда клиент пользовался заемными деньгами:

20 000 / 100 * 13 / 365 (дней) × 162 (дня).

Такой расчет подойдет, если банк сразу начнет считать проценты и перестанет начислять их через четыре месяца. На самом деле с кредитками так не работает. Если выполнять условия, банк начислит минимум процентов или не начислит их совсем.

Когда не надо платить проценты

Главное преимущество кредитной карты, которое выгодно отличает ее от потребительского кредита, — это наличие беспроцентного периода или грейс-периода. Это срок, в течение которого клиент может пользоваться заемными деньгами бесплатно. У банка ВТБ грейс-период составляет до 200 дней.

Разберемся, как пользоваться кредиткой, чтобы не начислили проценты.

Совершить покупки одной суммой или частями в рамках установленного банком кредитного лимита. Потратить денег сверх лимита клиент не сможет.
В течение беспроцентного периода вносить на карту минимальный платеж до 20-го числа каждого месяца. Он составляет 3% от суммы задолженности и округляется до 100 рублей. Например, если минимальный платеж получился 2426,4 рубля, клиенту нужно будет внести не менее 2500 рублей. Точная сумма рассчитывается автоматически в дату платежа.
До окончания беспроцентного периода вернуть всю сумму задолженности. Если этого не сделать, по истечении грейс-периода банк начнет начислять проценты за каждый день пользования картой.

Отсчет беспроцентного периода начинается с первого числа месяца, в котором были потрачены деньги. Иногда грейс-период считают с момента заключения договора. Беспроцентный период обновляется при условии, что прошлый полностью истек. Для этого нужно погасить вовремя задолженность и снова воспользоваться кредитной картой. Срок в 200 дней дают только в первый раз, следующий беспроцентный период ограничивается 110 днями.

В беспроцентный период входит снятие наличных, онлайн-платежи и денежные переводы. Исключение составляет оплата услуг казино и тотализаторов, зачисление средств на электронный кошелек, покупка лотерейных билетов — полный список перечислен в правилах банка. Если совершить оплату услуг из этого списка, банк начислит проценты. Чтобы оплачивать подобные сервисы без процентов, лучше воспользоваться бесплатной дебетовой картой ВТБ

Как рассчитываются проценты в случае просрочки

Чтобы пользоваться всеми возможностями кредитной карты, надо вносить минимальный платеж до 20-го числа каждого месяца до 18:00 по московскому времени. Если крайняя дата платежа выпадает на выходной или праздники, она переносится на ближайший рабочий день.

Если не внести деньги вовремя или положить на карту меньшую сумму, будет просрочка. В этом случае беспроцентный период прервется, банк начислит проценты по кредиту за весь срок пользования деньгами. Кроме этого, клиенту начислят неустойку — 0,1% за каждый день просрочки, пока нужная сумма не будет внесена на карту. Неустойку считают и на основную сумму долга, и на начисленные проценты.

Например, Иван 1 октября опять взял с кредитной карты 20 000 рублей под 13% годовых. К 20 ноября он должен был внести минимальный платеж — 600 рублей. Но Ивану задержали зарплату, поэтому вернуть деньги на кредитку он сможет только 25 числа. Иван принял решение погасить сразу весь долг. Для этого ему нужно будет выплатить банку:

тело кредита в размере 20 000 рублей,
проценты за 56 дней — столько Иван пользовался деньгами. Рассчитываем их по формуле, сумма составит около 400 рублей,
неустойку за пять дней просрочки в размере 0,1% в день от суммы задолженности и процентов. Получится 102 рубля.

Таким образом, полная сумма к возврату составит 20 502 рубля.

Может случиться так, что вы зачислили деньги в последний день, а они не успели поступить на счет. Банк может расценить это как просрочку. Это может привести не только к штрафным санкциям, но и негативно скажется на кредитной истории.

Чтобы избежать начислений неустойки, советуем не дожидаться крайнего срока, а вносить деньги заблаговременно — минимум за 1–2 дня. Обычно средства поступают сразу, но по техническим причинам платеж может идти сутки. Предварительная оплата позволит избежать неудобств из-за технических накладок и сохранит рейтинг заемщика.

Как погашается задолженность по кредитной карте

Если на кредитной карте образовалась задолженность, в первую очередь деньги пойдут на уплату комиссий, неустойки и процентов. И только после этого средства поступают на погашение фактической задолженности.

Чтобы максимально выгодно закрыть кредитку, лучше не ограничиваться минимальными выплатами. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше будет переплата.

Как посчитать, сколько процентов нужно уплатить в банк

Чтобы рассчитать итоговую сумму, нужно учесть ряд факторов:

текущую процентную ставку по карте,
тип операции, которую вы совершали, на случай, если ставки различаются,
сумму оставшейся задолженности — именно на нее начислят проценты,
собираетесь ли вы погасить всю задолженность или только внесете обязательный платеж. Каждое внесение средств уменьшает задолженность, а с ней и переплату,
наличие просрочки и срок, на который вы просрочили задолженность. От этого будет зависеть размер неустойки,
другие платежи, установленные тарифом. Например, комиссия за снятие наличных или за перевод денег сверх лимита, ежемесячный платеж за СМС-оповещение. Если их не учесть, может не хватить денег для погашения задолженности.

Даже если вы учтете все цифры, расчет получится лишь приблизительным — банк может округлить сумму. Лучше пополнить кредитную карту с небольшим запасом, чтобы точно не остаться в минусе.

Обратите внимание: при полном досрочном погашении кредитной карты после окончания грейс-периода система сама рассчитает сумму к уплате, включая проценты, неустойку, комиссии и другие обязательные выплаты.

Основные правила начисления процентов

Подведем итог по использованию кредитных карт.

Проценты начисляются только на ту сумму, которой вы воспользовались.
В течение грейс-периода банк не начисляет проценты на основные операции — снятие наличных, безналичную оплату, перевод. Но некоторые операции все равно платные.
Если погасить задолженность во время грейс-периода, банк не возьмет плату за использование кредитной карты.
Если не погасить долг в грейс-период, к основному долгу прибавятся проценты.
Не обязательно сразу погашать всю задолженность, можно каждый месяц вносить минимальные платежи — 3% от суммы долга.
Если пропустить ежемесячный платеж, это расценивается как просрочка, банк возьмет неустойку.

Кредитная карта позволяет в любой момент оплатить желанную покупку. Оформить ее можно прямо сейчас, а использовать в нужный момент — до этого времени банк не станет начислять проценты. В результате вы сможете в любой момент взять у банка сумму в долг и бесплатно вернуть ее в рамках грейс-периода. Банк несколько раз уведомит вас о необходимости внести платеж. Так вы не пропустите окончание беспроцентного периода и сэкономите на переплатах.

Получить карту быстро и просто

1. Приготовьте мобильный телефон и ваш паспорт

2. Перейдите на сервис ВТБ для отправки онлайн-заявки

3. Укажите ваш номер телефона и паспортные данные

4. Получите решение за 5 минут

Другие полезные статьи

Кредитные карты27.03.2024

Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитные карты12.09.2023

Почему отказали в получении кредитной карты