Группа ВТБ

Что такое токенизация карты и зачем она нужна

29.04.2026Дата публикации

Время прочтения: 5 минут

Когда пользователь покупает товары в интернете, то в момент проведения платежа он вводит на сайте данные карты: номер, срок действия, код CVV. Если аккаунт на маркетплейсе взломают хакеры, то банковские реквизиты могут попасть в руки мошенникам. Технология токенизации помогает обеспечить безопасность платежных данных и исключить посторонний доступ к деньгам клиента, которые хранятся на счете. Рассказываем подробно, что такое токенизация, как она работает и как ей воспользоваться.

Что такое токенизация банковской карты

Токенизация — это цифровая технология, с помощью которой можно заменить настоящие данные банковской карты одноразовым кодом — токеном. Оплата покупок проходит через токен, и это существенно повышает уровень безопасности платежей в интернете.

Токен уникален: он генерируется случайным образом и может быть использован только один раз. В токене нет персональной информации, поэтому даже в случае взлома аккаунта или перехвата токена мошенники не получат доступа к персональной информации и не смогут совершить ни одного платежа (номер карты останется зашифрованным).

Токенизацию используют: банки, платежные системы, сервисы цифровых кошельков, интернет-магазины и маркетплейсы, сервисы подписок. Цель токенизации — защитить данные пользователей и обеспечить высокий уровень безопасности при проведении онлайн-платежей.

Как работает токенизация карт

Процесс токенизации выглядит следующим образом:

Пользователь выбирает товар в интернет-магазине, кладет нужные позиции в корзину и переходит к процедуре оплаты
В момент расчетов клиент вводит данные карты: номер, срок действия, код CVV
Данные в зашифрованном виде передаются на сервер платежной системы. Ее задача — проверить информацию и направить запрос в банк, чтобы узнать, достаточно ли денег на карте
Банк должен подтвердить, что карта активна, действительно принадлежит клиенту, и на счете хватает денег для покупки
Вместо того чтобы сохранить данные карты на сайте, платежная система или банк генерируют уникальный токен и передают его в магазин. У продавца сохраняется токен, а не настоящий номер карты
Деньги списываются с карты, и после проведения платежа токен становится недействительным
Клиент получает уведомление, что платеж прошел

Даже если пользователь сохранит данные карты на сайте, чтобы в будущем не вводить каждый раз номер платежного инструмента, то информация сохранится не в виде конкретных цифр, а в виде кода. При последующих платежах управлять токеном можно уже без использования банковской карты. На другом сайте или в другом интернет-магазине токен тоже будет другим: он генерируется системой индивидуально, под отдельно взятую платформу.

Польза токенизации для бизнеса

Каждая компания, которая в процессе работы получает доступ к платежным данным пользователей, обязана обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональной информации о клиентах. Когда онлайн-платежи только появились, данные банковских карт хранились непосредственно на сайте интернет-магазина. Так было проще проводить финансовые операции. Такая система хранения была связана с рисками: любая хакерская атака приводила к тому, что информация о клиентах оказывалась в открытом доступе, а мошенники, зная номер карты, срок действия и код CVV, получали доступ к деньгам на счете. Несмотря на применяемые меры цифровой защиты, бизнесу было достаточно сложно сохранять конфиденциальность платежных данных. Часто случались утечки информации, это негативно сказывалось на репутации компаний.

Благодаря появлению токенов, уровень цифровой защиты значительно вырос. Токенизация помогает соблюдать закон о персональных данных. Существенно снижается риск утечки информации. За счет токенизации бизнесу становится проще соблюдать международные стандарты по обработке данных банковских карт.

В бизнесе токенизация используется не только для проведения онлайн-платежей. Существует целая система, позволяющая превращать реальные ценности (деньги, недвижимость, предметы искусства) в цифровые активы с помощью технологии блокчейна. Разберем на примере. В центре города продается объект коммерческой недвижимости стоимостью 1 млрд рублей. У здания заведомо низкая ликвидность: сложно найти одного покупателя, который был бы готов заплатить такую крупную сумму. Есть вариант — использовать токенизацию. Владелец объекта недвижимости токенизировал права собственности, то есть преобразовал их в цифровой формат. Затем выпустил 1 млн токенов, каждый из которых стоит 1 тыс. рублей (в общей сложности получается 1 млрд рублей). Инвесторы со всего мира могут купить нужное количество токенов и стать совладельцами здания. Если объект недвижимости будет сдаваться в аренду, то каждый из собственников будет получать доход пропорционально своей доле имущества.

Преимущества для клиентов

Токенизация гарантирует высокий уровень безопасности при проведении платежей в интернете. Настоящие реквизиты карты нигде не сохраняются — нет риска, что преступники получат к ним доступ.

Сам процесс проведения платежей тоже становится удобнее: не нужно каждый раз указывать номер и срок действия платежного инструмента. В результате тратится меньше времени на оформление заказа.

Обмен информацией происходит быстрее. Мгновенное взаимодействие между клиентом, магазином, банком и платежной системой позволяет сократить затраты на обеспечение безопасности.

Где еще используется токенизация

Технология применяется не только к платежным картам, но и к недвижимости, акциям, облигациям, паям инвестиционных фондов. Любой актив можно разделить на мелкие цифровые доли (токены) и распоряжаться ими на свое усмотрение: передавать или продавать.

Система токенизации применима и к реальным деньгам. Наличные и безналичные деньги преобразуются в цифровые токены, которые хранятся в блокчейне. Один из примеров токенизированных денег — цифровые валюты центральных банков. Их выпуском занимается госрегулятор, они находятся под контролем государства. Цифровые деньги могут полноценно использоваться для проведения платежей, денежных переводов так же, как наличные купюры и безналичные деньги на банковском счете.

Подведем итоги

Чтобы повысить уровень безопасности при проведении онлайн-платежей, интернет-магазины и маркетплейсы используют токенизацию. Это технология, позволяющая сохранять на сайте не номер банковской карты, а уникальный код — токен. Его нельзя использовать повторно, он не подходит для других платежей и бесполезен при возможном хищении данных. Система токенизации практически полностью исключает риск утечки персональной информации о карте пользователя.