Рейтинг@Mail.ru
Курс

Обыграть рынок

Россияне понесли деньги в банки

Когда мировую экономику штормит, надежных гаваней остается все меньше. Речь идет не о том, как приумножить, а о том, как сохранить. «Энергия успеха» и вице-президент, директор департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM Банка Москвы Иваном Пятковым о том, куда сейчас можно без риска или с минимальным волнением вложить деньги.

Иллюстрация: ЕЛЕНА УЖИНОВА

Текст: Юрий Сушинов

Учимся считать

В хорошие годы все рекламные ресурсы крупных мировых компаний были направлены на формирование общества потребителей. Людей учили не считать деньги, а позволять себе покупать что хочется, здесь и сейчас. 

Однако времена изменились – приходится затягивать пояса и учиться жить по-новому, оценивая свои возможности. Потребитель перестает выдумывать, на что бы еще потратить средства, а берет на вооружение сберегательную модель поведения. Когда нет уверенности в завтрашнем дне, необходимо создавать финансовую подушку безопасности и оптимизировать расходы.

«Ключевая особенность сегодняшней экономической ситуации в том, что потребительская активность людей значительно снизилась, – поясняет Иван Пятков. – С одной стороны, реальные доходы людей снизились, с другой – уменьшились объемы розничного кредитования». 

Кредиты всегда подпитывали потребительские расходы – люди занимали в банке деньги, покупали бытовую технику, автомобили, электронику, делали ремонт. Но в прошлом году объемы выдачи кредитов заметно сократились, а клиенты стали явно меньше тратить.

«Есть такое правило: у человека должно быть отложено денег как минимум на шесть месяцев спокойной жизни, если вдруг потеряны источники дохода. У нас в стране людей со сберегательным поведением заметно меньше, чем с кредитным. Но если есть возможность откладывать деньги, хотя бы немного, лучше это делать», – сказал вице-президент Банка Москвы.

Иван Пятков: «Ключевая особенность сегодняшней экономической ситуации в том, что, с одной стороны, реальные доходы людей снизились, с другой – уменьшились объемы розничного кредитования»

Депозит рубль бережет

Те, у кого есть накопления, задумываются о личной стратегии инвестиций, чтобы деньги не лежали дома в кубышке, а приносили дополнительный доход. Хранить деньги дома означает потерять 10–12% покупательной способности из-за инфляции. Плюс обязательно захочется что-нибудь приобрести. По мнению Ивана Пяткова, самый популярный сегодня инструмент сохранения и приумножения средств – депозит.

«В прошлом году на рынке сбережений произошла интересная история, – рассказывает он. – Все деньги, которые вкладчики в испуге забрали из банков в 2014 году, в 2015 году вернули обратно. Понятно, почему это произошло: полноценной альтернативы банковскому вкладу с точки зрения сохранения сбережений сегодня на рынке нет». 

Плюсы депозита известны. Сумма до 1 400 000 руб. полностью покрывается системой страхования вкладов, поэтому деньги защищены от нештатных ситуаций, которые могут случиться с банком. По вкладу гарантирована доходность. Если выбрать вложение с капитализацией процентов, к концу года сумма может быть выше: учитывая, что банки первой десятки рейтинга предлагают ставку 8–10%, капитализация процентов автоматически даст рост вклада на 10%. К тому же доходность по рублевым вложениям при некоторых условиях не облагается НДФЛ, а сегодня как раз сложились такие условия. 

В 2 раза увеличилось число розничных клиентов Банка Москвы за 2015 год

Между тем у депозита есть и очевидный минус: ставок размером 12% на рынке сейчас практически нет, уровень предложений от банков ровный, а значит, сохранить ­сбережения на ­депозите от инфляции в этом году мы не сможем. Более того, при высокой ставке рефинансирования Центробанка кредитные организации не предлагают вклады на срок больше одного года, так как понимают, что такая ситуация долго не продлится. «Невыгодно привлекать дорогие деньги на долгие сроки, – объяснил Иван Пятков, – ­поэтому структура привлечения вкладов сегодня сильно изменилась: больше краткосрочных (до года), под высокие проценты. Долгосрочных стало заметно меньше».

В Банке Москвы среди клиентов популярны классические рублевые вклады без возможности пополнения и снятия. Банки сегодня больше ориентированы на привлечение национальной валюты, потому что особой потребности в валютных ресурсах нет.

К слову, 2015 год стал рекордным для розничного направления Банка Москвы по привлечению вкладчиков. Число новых клиентов увеличилось в два раза, а объем привлеченных средств – более чем на 50%, в то время как рынок в целом прирос только на 25%. «Мы оказались в пятерке лидеров рынка по приросту, – сказал Иван Пятков. – Учли новые тренды потребительского поведения и предложили конкурентоспособные условия в линейке вкладов».

В начале 2015 года, когда эти тренды наметились, Банк Москвы оперативно запустил вклад «Правильный ответ» с привлекательной ставкой и условиями. Одновременно прошла реклама на ТВ. В результате общие темпы роста депозитного портфеля в течение года превышали среднерыночные показатели более чем в два раза.


Иллюстрация: ЕЛЕНА УЖИНОВА

Инвестиции для любителей риска

Американцы шутят: «Заработать первый ­миллион в миллион раз труднее, чем второй миллиард». Да, это долго, трудно, а миллион хочется сразу. Для тех, кто готов рискнуть, есть фондовый рынок и инвестиции. «Индивидуальный инвестиционный счет», «евро­облигации», «акции», «фьючерсы и опционы» – эти слова чаще всего звучат из уст тех, кто решил поискать варианты альтернативных ­депозиту вложений и рассчитывает на высокие доходы.

Некоторые эксперты утверждают, что прошлый год стал периодом расцвета инвестиционных продуктов – прежде всего из-за ставших доступными для физлиц индивидуальных инвестиционных счетов. Это аналог брокерского счета. Его владелец может не только совершать сделки с ценными бумагами, но и получать налоговые льготы, гарантированные государством, а в случае успешной игры доходность будет выше банковского депозита. 

Инвестировать средства можно в ценные бумаги, которые торгуются на российских площадках. Можно просто хранить деньги на счете и ничего не покупать, получая налоговый вычет в размере 13%, но сумма при этом не должна превышать 400 000 руб. в год.

«Если в ближайшие годы экономика начнет расти, то готовность людей инвестировать деньги в различные фондовые инструменты увеличится, – говорит Иван Пятков. – На Западе, в отличие от нас, банковские вклады не являются самым популярным инструментом сбережений. Там как раз очень развит фондовый рынок».

Однако эксперты указывают на высокий уровень риска при покупке российских акций, которые входят в индекс ММВБ. В тонкостях фондового рынка необходимо разбираться, чтобы на нем хорошо зарабатывать. По словам экспертов, любители, активно совершающие сделки на бирже, имеют доход около 2%, а остальные и вовсе теряют на операциях. Уровень финансовой грамотности людей пока ниже, чем в некоторых зарубежных странах. В Китае, например, в торгах на фондовом рынке участвуют 100 млн жителей – сравните с нашими 88 000 граждан.

По словам Ивана Пяткова, Банк Москвы не предлагает клиентам посреднические ­услуги на рынке акций. «В нашей стране сейчас другая ситуация, и я не готов кому-то ­рекомендовать активно вкладываться в такие инструменты с негарантированной доходностью, как акции, – советует Иван Пятков. – Востребованной среди клиентов альтернативы банковскому вкладу по-прежнему нет. Мы работаем с массовым сегментом, с гражданами со средним уровнем дохода. Наиболее понятный и удобный для них инструмент хранения и приумножения средств – это банковский вклад. С ним все ясно: положил деньги под 10%, через год забрал. Мы предлагаем еще сберегательные сертификаты, есть private banking, но это не массовые продукты. К остальным инструментам инвестиций сегодня у большинства людей нет масштабного интереса. Например, в середине двухтысячных активно развивались ПИФы, но сегодня граждане совершенно не готовы иметь с ними дело, потому что ситуация на рынке не мотивирует на такие рискованные вложения».

Более 18 процентов составил прирост кредитного портфеля Банка Москвы за 2015 год

Кредитная история

Чтобы сохранить сбережения, многие, как ни странно, готовы вложить деньги в покупки, но крупные – в приобретение машины или квартиры. Цены на недвижимость сегодня не растут, а где-то даже и падают, отмечает Иван Пятков. С другой стороны, есть надежда на то, что можно купить дешевле, а продать потом дороже. Но гарантий быстрого восстановления экономики нет, а недвижимость низколиквидна. 

Если накоплений не хватает, берут кредит. Банк Москвы в прошлом году стал одним из лидеров по темпу прироста кредитного портфеля. За год рост портфеля составил более 18%, в то время как рынок упал на 5,6%. Объясняется это несколькими факторами. «Банки боялись выдавать кредиты, потому что опасались проблем с платежеспособностью клиентов. Но я считаю, что банковская система допустила большую ошибку, переоценив риски, – сказал Иван Пятков. – В Банке Москвы трезво посмотрели на ситуацию. В кризис риск представляют собой не столько новые, сколько уже выданные кредиты, ведь у многих клиентов снижаются доходы. Мы запустили программу «Снижение платежа», дали возможность клиентам уменьшить ежемесячный платеж по кредиту». 

Кроме того, в банке не перестали выдавать новые кредиты, а незначительно снизили approval rate (уровень одобрения заявок), ­потому что всегда есть хорошие заемщики, которым нужны деньги, несмотря на тяжелые времена. «И еще, в 2015 году мы сосредоточились на работе с собственной базой клиентов, формировали персональные предложения для надежных заемщиков», – рассказал Иван Пятков. 

Уровень отклика на такие предложения был ниже, чем в прошлые годы, но именно персональные предложения позволили банку в середине 2015 года вернуться к уровню продаж 2014 года, а по абсолютному ­приросту Банк ­Москвы долгое время оставался лидером на рынке. «В итоге мы, с одной стороны, рынок не потеряли, а заметно нарастили свою долю, а с другой – не взяли на себя повышенных рисков. Мы обыграли рынок», – резюмирует ­вице-президент банка.


Иллюстрация: ЕЛЕНА УЖИНОВА

Куда еще нести деньги

Когда спрашивают, какой способ инвестиций используют сами банки, самый распространенный ответ – золото. Среди всех инвестиционных инструментов золотой слиток – наиболее надежный и в прямом смысле слова ощутимый. Доход от вложения в драгметаллы в течение 10 лет за один грамм может составить до 300%, но главное здесь – долгий срок ожидания, а также крепкие нервы: котировки драгметаллов то резко падают вниз, то взлетают вверх. 

Золото осенью 2015 года выросло в цене и дошло до $1260 за унцию, после чего опустилось до $1170. В этом году, по прогнозам экспертов, цена золота может достичь $1500. Но вкладываться в драгметаллы стоит тогда, когда хватает средств на приобретение доброго десятка слитков, а то и большего количества.

«Если доллар попал в колонку активов, никогда не позволяйте ему уйти», – сказал однажды инвестор и миллионер Роберт Кийосаки. То же можно сказать об инвестициях в валюту. В этом году клиенты стали раскладывать свой портфель больше чем на две валюты, а самые популярные из них – это доллар и рубль. Дополнительно используют евро, швейцарский франк, британский фунт и китайский юань, тем более что кредитный рейтинг Китая достаточно высок.

«Вложения в драгметаллы, игру на фондовом рынке и прочее мы считаем пока неперспективными направлениями, – подводит итог Иван Пятков. – Но на разных этапах ­своей жизни человек может по-разному строить стратегию инвестиций. В 25–30 лет он будет брать кредиты, покупать квартиру, машину, в 45 – от расходов переходить к ­сбережениям».

В этом году, по мнению эксперта, падение доходов наших граждан продолжится, а склонность к сбережению средств увеличится. Понимая сложность ситуации, люди будут меньше тратить. «Поведение людей меняется, они не уверены в завтрашнем дне и берегут деньги. Это тоже будет влиять на темпы роста вкладов в этом году. По моим оценкам, они увеличатся на 20% в среднем по рынку, потому что адекватной альтернативы банковскому вкладу на рынке сбережений сегодня нет». 

© 2014 ВТБ

Издается с 2006 года.

Распространение - во всех регионах, где представлен ВТБ.

Корпоративные СМИ ВТБ

Поиск